Вклады и накопительные счета — это два удобных способа для сбережения и накопления средств в банке. Однако у этих инструментов есть принципиальные различия. Расскажем о них.
В чем разница
Накопительный счет — способ размещения средств в банке на любой комфортный срок. Еще на этапе заключения договора не устанавливается никаких периодов пользования им, а закрыть его можно в любой момент.
Также для открытия такого счета не нужна фиксированная сумма первоначального взноса. Его можно открыть с нулевым балансом вне зависимости от того, какой это счет — рублевый или валютный. Затем его можно пополнять на любую сумму.
Операции по накопительному счету не ограничены, что позволяет гибко распоряжаться средствами на нем. Снимать их можно в любой момент без потери начисленных процентов.
Условия начисления процентов не меняются — на это не влияют ни период хранения средств, ни сумма на счете, ни частота операций с ним. Если владелец решит закрыть счет раньше срока, проценты все равно сохранятся и поступят на текущий остаток.
Как правило, доходность накопительных счетов невысока. Причина как раз и кроется в том, что владелец может снимать средства, когда захочет, а не по установленному регламенту.
Вклад — денежный депозит в банке, который открывается на определенных условиях. Среди них — минимальная сумма для открытия, уровень ставки и ограниченный срок размещения.
Для открытия вклада необходимо внести минимальную сумму, установленную банком — например, 50 тыс. руб. Иначе ставка по нему не будет зафиксирована.
Обычно закрыть вклад досрочно или снять с него часть денег без потерь не получится: это предполагает перерасчет накопленных процентов, а в некоторых случаях они и вовсе могут сгореть.
Ставка по вкладам выше, чем по накопительным счетам, и фиксируется на весь срок. То есть, если желающий откроет вклад под 18%, а затем банк снизит ставки, для владельца такого вклада ничего не изменится.
Есть также вклады с пополнением, которые позволяют класть деньги в течение ограниченного срока после открытия. Как правило, проценты по пополняемым вкладам незначительно меньше, чем у вкладов без снятия и пополнения.
Как выбрать удобный вариант
Как правило, накопительный счет выбирают те, кто желает с комфортом пользоваться накопленной суммой. Например, если в какой-то непредвиденный момент ее придется снять при условии сохранения процентов.
С накопительным счетом удобно контролировать бюджет: на нем можно хранить основную часть сбережений, а на банковской карте лишь небольшую сумму. Тогда при необходимости со счета без комиссии можно будет переводить на карту нужное количество денег. Также это помогает чуть больше обезопасить себя от мошенников: если они получат данные вашей карты, то большая часть денег останется в безопасности на счете.
Некоторые открывают сразу несколько накопительных счетов, чтобы распределять бюджет по категориям.
В то же время вклад, скорее, комфортен для накоплений на крупные покупки. У владельца не будет соблазна снять с него деньги преждевременно из-за сгорания процентов.
Можно открывать вклады в разных доступных в РФ валютах. Так, некоторые диверсифицируют свои накопления, открывая несколько вкладов в разных валютах: если одна снижается, другая может расти, покрывая убытки.
Больше полезной информации для инвесторов вы найдете на BCS Express.