ЦБ принял решение поднять ключевую ставку до 19%. Если по ключевой ставке эксперты, аналитики и простые люди расходились во мнениях, какой станет ключевая ставка к концу дня, то о последствиях высокой ключевой ставки споров давно нет, они прослеживаются и вскоре станут видны каждому жителю.
Увы, но мы в очередной раз увидим, как бедные станут ещё беднее, богатые станут ещё богаче, а среднего класса станет ещё меньше. И для каждого это будет осознанный выбор, каждый для себя примет это решение самостоятельно. Бедные люди, в очередной раз, поведут себя в текущей экономической ситуации неправильно и только усугубят своё положение, богаты всегда знают своё дело, поэтому обязательно воспользуются таким шикарным шансом, чтобы увеличить своё состояние. А вот средний класс, частично, или разбогатеет, или станет бедным.
Что происходит в экономике и как действовать простым людям
Прежде, чем понять, что делать и как не обеднеть при текущей ситуации, нужно понимать все происходящие сейчас события с нашими деньгами. Не буду Вас сильно грузить, опишу лишь только самое главное, а также озвучу ряд вопросов, которые никто ещё не озвучивал и даже не задумывался на эту серьёзную тему.
Почему ключевая ставка такая высокая? Я бы мог подробно рассказать про ситуацию с экспортом и импортом продукции, про ослабление рубля к доллару и евро, про увеличение денежной массы, и ещё про кучу факторов, о которых поверхностно рассказано очень много, поэтому я не буду затрагивать, тем более не буду указывать на откровенные нестыковки в этих версиях.
Скажу коротко:
- Ключевая ставка поднята для того, чтобы притормозить траты денег людьми, чтобы потребительские кредиты и кредиты на развитие бизнеса стали максимально недоступны, иначе денежная масса зальёт нашу экономики и будет девальвация.
- Ключевая ставка поднята для "парковки" денег населения. При сегодняшней ключевой ставке банки предлагают огромные проценты по вкладам, деньги у людей есть и их много, поэтому они их охотно несут в банк. Но это палка о двух концах.
Ситуация очень не простая, и тут возникает ряд очень непростых последствий, и как именно будут действовать люди, и будет зависеть их обеднение или обогащение.
Любое событие можно рассматривать с двух сторон - с положительной и отрицательной, сторона будет зависеть от того, как человек решит воспользоваться этим событием. Очень простой пример: В начале июня у нас был сильный дождь, один мой коллега был очень рад, так как дождь за него полил огород на даче, а второй коллега был расстроен, так как после дождя к его даче на машине не подъехать и приходится полкилометра идти пешком. Одно и то же событие, но имеет разные последствия для двух людей.
Поэтому, всё, о чём я буду писать дальше, это не плохие и не хорошие вещи, а просто вещи, каждый для себя сам определит, хорошие они или плохие!
Различного рода финансовые эксперты и экономисты продвигают примерно следующую логику: При нынешней ставке ЦБ, существующих процентных ставках по вкладам и по кредитам, люди активно понесут свои деньги в банки, а от крупных покупок, требующих привлечение кредитных средств, воздержатся. Спрос на дорогие покупки (жильё, автомобили и т.д.) упадёт, за спросом снизятся цены, тогда можно будет снижать ключевую ставку.
Наивно слепо верить в такую логику, которая вовсе нелогична! Тут одна сплошная недосказанность. Вот почему это не сработает:
- Дефляция это что-то из рода фантастики и существует только в теории, на практике она распространяется только на сезонные овощи и фрукты, да и то незначительно. Яркий пример цена на бензин - растёт практически всегда, не какой дефляции, в независимости от соотношения спроса и предложения, от цен на нефть - только рост. Аналогично с ценами на автомобили, где цена определяется не спросом и предложением, а всевозможными искусственными факторами (утиль и наглостью продавцов). Жильё тоже не любит дешеветь.
- Перераспределение денег. Если покупка жилья будет затруднена, то будут расти цены на аренду, если покупка автомобилей будет затруднена, то поднимутся цены на запчасти, сервис, услуги такси.
- Эффект отложенного спроса. Сейчас люди стараются не брать кредиты, ипотеки, ждут более благоприятных условий, и когда они наступят, снова вернутся к покупкам и спрос снова взлетит. Даже если сейчас, из-за снижения спроса на дорогое имущество, цены незначительно снизятся, они снова взлетят при восстановлении спроса.
- Малому бизнесу брать кредиты очень рискованно. Под такие проценты бизнес кредиты может просто не потянуть, а льготные условия, программы, субсидирования и т.д доступны далеко не каждому бизнесу. При такой ключевой ставке, продолжительное время, бизнес будет балансировать на грани банкротства, ибо взять кредит под такие проценты - риск его не потянуть.
Деньги всё равно попадут в нашу экономику рано или поздно, имеется в потребительский сектор, так как они и сейчас в ней (на вкладах, счетах). И тут три возможных варианта: А) Будет серьёзная инфляция Б) На нашем рынке вновь будет огромное количество импортных товаров и тогда серьёзная инфляция будет нивелирована В) Наша промышленность обеспечит наш рынок массой отечественных товаров, что также позволит держать инфляцию в нормальных пределах.
Теперь более интересный вопрос. Что будет с банковским сектором?
Ни для кого не секрет, что для любого банка основной доход складывается за счёт кредитования населения и бизнеса. При текущей процентной ставке кредитование ждут непростые времена. Сейчас посмотрел на сайте Сбера ставки по ипотеке, базовая ставка от 21%.
При этом лимиты по льготной ипотеке исчерпаны уже почти всеми банками. И это ипотека, не потребительский кредит. Под какие проценты дают потребительский кредит даже страшно себе представить.
Сомнений быть не может - рынок кредитования ждёт серьёзное снижение, банки потеряют серьёзную часть прибыли. Но вот в чём парадокс: Банки активно принимают у населения деньги на вклады и накопительные счета и продолжают предлагать хорошие проценты по ним.
Тут грех не задаться вопросом: А за счёт чего банки будут платить высокие проценты по вкладам и накопительным счетам?
Сейчас в банках у населения рекордные суммы денег, спрос на кредиты значительно снизился, банки каким-то образом должны выплачивать проценты, а значит каким-то образом заработать эти деньги. Если банки заработают эти деньги на всё том же кредитовании, это будет означать серьёзную закредитованность населения под сумасшедшие проценты (от 20 до 40 процентов годовых).
Взять кредит под такие проценты - проложить прямую дорогу себе в беззаботную гарантированную бедность! Для бизнеса взять такой кредит - вступить на лезвие ножа, где любой неловкий шаг или чих приведёт к беде. Взять кредит, оформить кредитную карту сегодня - это осознанное и целенаправленное решение стать бедным человеком. Глупо рассчитывать на последующее рефинансирование, или на какой-то мифический доход в будущем. Ничего этого не будет, а будет только осознанная бедность, обиды на судьбу, на сложную жизнь, дурака начальника и т.д.
Банки своей прибыли не упустят, можно даже не сомневаться. Они или сейчас дадут кредиты под большие проценты, и потом, когда ключевая ставка будет снижаться, не будут спешить со снижением ставок по рефинансированию, либо вложат деньги во что-то другое! И сдаётся мне, что именно это "что-то другое" начнёт осуществлять эволюцию в банковском секторе, по итогам которой наши банки будут получать основные доходы уже не от кредитования, а, например, от своих экосистем, портфелей ценных бумаг и т.д.
Должны же банки куда-то пристраивать те деньги, которые сейчас люди несут им?! Должны, ведь им нужно выплачивать проценты людям. Будут меньше кредитоваться у ЦБ и вести свою деятельность на собственные и вложенные клиентами деньги?! Возможно, но боюсь этого будет недостаточно.
Что делать людям?
Отчасти уже написал: Брать кредиты и кредитные карты - осознанный путь к бедности! Это делать не надо! Не каких кредитов под такие страшные проценты, это путь бедности.
Держать деньги на вкладе в банке, регулярно перекладывать из одного банка в другой для получения наиболее выгодных условий?! Уже ближе. Зачастую банки дают повышенные процент на первые 1-3 месяца, потом снижают, и в этот момент переложить деньги в другой банк, где также дают на первое время повышенный процент, и так далее - вполне себе нормальная идею. Но...
Такие манипуляции, в лучшем случае, позволят только сохранить покупательскую способность Ваших денег, заработать, скорее всего, не получится ничего. Так было всегда - банковские вклады позволяли только остаться при той же покупательной способности денег со временем, да и то не всегда.
Держать деньги на вкладах и накопительных счетах это выбор большинства людей, у которых они есть, а именно под большинство рассчитана вся финансовая система.
Назовём это вложение денег как путь среднего класса, а именно человека, имеющего какие-то сбережения и желающего их сохранить. Вполне себе нормальный и рабочий путь, гораздо лучше, чем осознанный путь к бедности.
Почему богатые снова станут ещё богаче?
Вот и подошли к главному вопросу: А как воспользоваться непростой ситуацией и улучшить своё материальное положение и как это сейчас делают богатые люди.
Коренное отличие между бедным человеком, средним и богатым в том, как они хранят свои деньги.
Бедный человек свои деньги тратит на покупки, зачастую ненужные покупки, а хранит их в долгах, у него ещё нет этих денег, а он уже точно знает, куда он их понесёт - в банк платить кредит. При наличии каких-то денег бедный человек при турбулентных ситуациях в экономике бежит покупать всякую ерунду "пока цены не подскочили", а то ещё и в кредит берёт эту же самую ерунду. Все мы знаем, как люди начинают хватать по 2-3 телевизора и т.д.
Человек среднего финансового положения хранит свои деньги в деньгах! Это не тавтология, это и есть те самые вклады, накопительные счета, иностранная валюта. Этот человек, при турбулентности в экономике, не побежит покупать три стиральных машины, он скорее купить иностранную валюту, или просто подождёт, пока наступит хоть какая-то ясность.
Богатый человек не хранит деньги в деньгах. Деньги вложены в недвижимость, золото, бизнес, ценные бумаги, иными словами в актив, который не потеряет свою стоимость при кризисных ситуациях, или же быстро её восстановит в последствии.
Что будет с этими тремя людьми, если цены резко взлетят вверх? Бедному станет совсем плохо, человеку среднего достатка тоже будет не приятно, ведь его сбережений уже будет хватать не машину и квартиру, а только на что-то одно. А богатый будет улыбаться, ведь то, во что вложены его деньги, также подлетит в цене, он реально останется при своих деньгах!
В то время, когда бедный человек будет брать кредиты под сумасшедшие проценты, человек среднего достатка будет пытаться разместить свои деньги под более выгодный процент, а богатый будет за всем этим наблюдать и стремиться найти для себя выгодную покупку, будь то недвижимость, бизнес, ценные бумаги или ещё что-то.
Условный миллион эти три человека могут потратить примерно так: 1) Вносит как первоначальный взнос по ипотеке или автомобилю, остальное добирает кредитом. 2) Покупают валюту, перекладывает деньги между банками 3) Покупает золото, земельный участок или, даже, недорогой автомобиль, зная, что в октябре цены на б/у авто значительно подскочат, а потом подскочат ещё и в начале 2025 года, купит то, что, по его мнению, подорожает со временем.
Выбор остаётся за человеком, условия для всех равны, поэтому значение ключевой ставки и инфляции это просто факторы, а отрицательные или положительные - зависит уже от того, как будет действовать человек в конкретный момент. Можно попытаться повернуть эти факторы в свою сторону, а можно и повернуть против себя.
Спасибо за внимание!
