Когда я оформляла себе накопительный счет, то столкнулась со вкладами с ПДС – программой долгосрочных сбережений. Как финконсультанта меня это заинтересовало, и я решила погрузиться в эту историю. Делюсь, что выяснила.
ПДС – это удобный (как утверждает Банк России) инструмент «самостоятельного» формирования накоплений для увеличения размера пенсии. Но, для этого деньги надо ежегодно передавать в НПФ (негосударственный пенсионный фонд).
Программа начала действовать с января 2024 года.
Услуга добровольная, и многие банки довольно резво предлагают её.
В чем суть?
В выбранный вами НПФ ежегодно вы вносите определенную сумму в течении 15 лет, за это время начисляется инвестиционный доход, а также первые 3 года государство софинансирует ваши вложения (до 36 тыс. рублей в год), также есть возможность получать налоговый вычет (до 52 тыс. рублей в в год) в течение всего периода действия договора. Вроде, выглядит неплохо, но есть ряд интересных факторов, о которых НПФ мало говорит:
По правилам ПДС накопления формируются из следующих источников:
1) Собственные взносы (разовый начальный и регулярные последующие).
2) Есть возможность перевести в программу замороженные пенсионные накопления за 2002-2014 годы.
3) Инвестиционный доход на ваши вложения
4) Софинансирование из государственного бюджета (до 36 тыс. рублей в год в течение первых трех лет действия индивидуальной программы долгосрочных сбережений).
5) Есть возможность получить налоговый вычет 13% от вложенных средств за год и направить его в программу (максимально 52 тыс. рублей, если за год вложите 400 тыс. рублей)
6) Вложения застрахованы на 2.8 млн рублей
Теперь разберемся по каждому пункту отдельно:
- Взносы можно вносить любые от 2000 рублей (в зависимости, конечно, от договора). Здесь без особенностей. Чем больше вносите, тем больше получите в конце.
- Замороженные пенсионные накопления. Можно столкнуться с ситуацией, что вы направите эти накопления в программу, а через год их решат разморозить и позволят распоряжаться альтернативным способом. Риски такие есть.
- Инвестиционный доход – пожалуй самое главное, что может заинтересовать многих. Деньги инвестируются в ОФЗ, корпоративные облигации, акции, иные ценные бумаги и инфраструктурные проекты. Полученный доход начисляется на счет клиентов. Но доходность таких программ, в среднем, оставляет желать лучшего – не более 7% годовых. На данный момент, этот показатель существенно ниже инфляции. Поэтому эта стратегия является низкодоходной, но и низкорисковой. В любом случае, это лучше, чем ничего.
В 2022 году средневзвешенная доходность составила 5,1% при инфляции в 11,94%, то есть реальная средневзвешенная доходность была и вовсе отрицательной (–6,84%).
Подробнее на сайте Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10998355
4. Софинансирование проходит по схеме ниже. Тем, у кого официальный доход выше 150 тыс. рублей программа получается невыгодная, чтобы получать максимальное софинансирование надо вложить в 4 раза больше. Более выгоднее это тем, чей доход меньше 80 тыс. рублей в месяц, но будут ли они участвовать в данной программе – большой вопрос.
Еще интересно то, что на сайте Банка России указано, что софинансирование будет в течении первых 3 лет накоплений, хотя многие НПФ на своих сайтах пишут, что помощь будет в течение 10 лет. Кому верить не знаю, пока больше доверия к ЦБ.
5. Будет ли налоговый вычет суммироваться с вычетами от других видов инвестирования - мне пока не совсем понятно.
Основания для получения пенсионных выплат четко обозначены на уровне федерального законодательства. В их число входят:
- достижение возраста 55 или 60 лет (первая цифра – для женщин, вторая – для мужчин), даже если с момента оформления договора ПДС прошло менее 15 лет ;
- истечение 15 лет с момента заключения договора ПДС с НПФ;
- возникновение так называемой «особой жизненной ситуации», под которой понимается утеря кормильца или опасное заболевание, требующее дорогостоящего лечения (перечень подобных болезней определен законодательством, в него входит 18 пунктов).
- В принципе, забрать сбережения можно в любой момент, но в таком случае вы получите только выкупную сумму, которая может оказаться даже меньше тех средств, которые вы внесли, не говоря уже об инвестиционном доходе.
Схемы получения долгосрочных сбережений:
- Единовременно (по истечении 15 лет, или при возникновении особой жизненной ситуации). Но есть подвох: всю сумму в конце вы получите только в том случае, если ежемесячная пожизненная выплата будет ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера на момент получения (понимайте как хотите).
- Регулярно в течение определенного срока (не менее 10 лет).
- Регулярно пожизненно (сумма платежа устанавливается по специальной формуле).
- В случае смерти, ваши средства перейдут по наследству, но если вы уже получаете пожизненные выплаты, то оставшиеся средства не передаются.
Для чего создана данная программа?
К сожалению, государство намекает (даже кричит) о том, что каждому из нас нужно самостоятельно позаботиться о своей пенсии.
Мы до сих пор живем по принципу, переданному старшим поколением: закончил школу, поступил в институт, потом тебя определили на работу, дали квартиру и гарантировали пенсию. Но реалии показывают, что на пенсию нам придется откладывать уже со школьной скамьи.
Моя оценка:
Программа долгосрочных сбережений – низкорисковый, а потому низкодоходный способ накопления на будущее с большим количеством подводных камней, но, если не начинать откладывать на пенсию уже сейчас, высок риск вообще остаться без неё.
Перед принятием решения всегда тщательно взвешивайте все плюсы и минусы. А лучше – возьмите на себя ответственность за свое будущее, повышайте уровень своей финансовой грамотности, благо бесплатных ресурсов сейчас очень много, обращайтесь к специалистам и начинайте создавать резерв на будущее уже сегодня!
#мозговой_капитал
Дарья Розина
