Мы уже рассказывали, как взять кредит с кредитной историей, испорченной долгами и просрочками по выплатам. Но плохая кредитная история бывает даже у тех, кто имеет стабильный доход и не брал в последнее время кредиты. Кредитную историю можно улучшить, если следовать простым советами из нашей статьи.
Автор статьи Екатерина решила взять машину в кредит. У нее были отличные характеристики — постоянная работа со стабильным доходом, недвижимость в собственности, регистрация по одному адресу с рождения.
Екатерина выбрала машину и подала заявку в банк, чьи условия показались ей наиболее выгодными. Она заранее оформила карту в этом банке и стала ждать одобрения кредита. Но ей пришел отказ. Ситуация повторилась и в других банках. И везде было одно основание для отказа — плохая кредитная история.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это информация, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и показывает, как заемщик исполнял обязательства по кредитному договору. По сути, это некое «финансовое портфолио» человека, по которому банк делает вывод о платежеспособности заемщика. Если вы всегда вносили платежи вовремя и не имеете долгов, кредитная история хорошая. Если есть просрочки или задолженность, она ухудшается.
Кредитная история выражается в цифрах. Существует персональный кредитный рейтинг, который показывает шансы на кредит.
Мой кредитный рейтинг оказался средним — 66% (оптимально, если цифра выше 75%). Тогда я решила изучить информацию, связанную с кредитной историей.
Важно!
Кредитная история каждого человека хранится в течение семи лет. То есть в 2023 году обработают данные, начиная с 2016 года.
Когда нужно изучать кредитную историю
Перед тем, как подать заявку на потребительский кредит. Если собираетесь взять в кредит крупную сумму, лучше заранее проверить, одобрят ли ваш запрос или нет. Если кредитная история и так плохая, очередной отказ ее только ухудшит.
Но неблагоприятную историю можно и улучшить. А информация о ваших персональных показателях в этом как раз поможет.
После отклонения кредитной заявки. Если вы получили отказ (или несколько, как в моем случае), проверьте историю. В отчете обычно пишут причины отказа. Ознакомившись с основаниями, постарайтесь их устранить.
Чтобы исключить риски мошеннических действий. Если вы недавно теряли персональные документы или случайно передавали паспортные данные другим лицам, проверьте кредитную историю. Мошенники часто пользуются потерянными паспортами и оформляют заявки на кредит в микрофинансовых организациях и банках с минимальными требованиями.
Где посмотреть кредитную историю
Каждый человек может бесплатно получить полный отчет о кредитной истории два раза в год. Например, на сайте Национального бюро кредитных историй после регистрации или авторизации через «Госуслуги».
Сейчас в России — семь БКИ, и в каждое по запросу предоставляет кредитную историю. Список организаций можно посмотреть в Государственном реестре бюро кредитных историй на официальном сайте Банка России.
Другой способ узнать кредитную историю — подать заявление на получение списка БКИ в «Госуслугах», выяснить, в каких БКИ хранится ваш отчет, авторизоваться на сайте одного из них через «Госуслуги» и заказать отчет. Подробную инструкцию уже написали в Life.Akbars.
Важно! Запрос о кредитном отчете можно направить в БКИ, кредитную или некредитную финансовую организацию, с которой вы заключили договор на предоставление кредитного отчета. Кредитный отчет от бюро будет полным, а по договору с финансовой организацией предоставят в сокращенном виде.
Кредитный отчет состоит из четырех частей:
- титульной;
- основной;
- дополнительной (она же закрытая);
- информационной.
Титульный лист отчета содержит базовую информацию о заемщике: адрес, дату рождения, историю регистраций по месту жительства, паспортные данные. Остальных отчетных листов у меня получилось 30. В них — информация о закрытых и открытых кредитах, кредитных картах, просрочках и своевременно внесенных платежах, заявках на кредит и так далее.
Важно!
На некоторых сайтах можно найти рекламу с предложением получить кредитную историю за деньги. Такие объявления чаще — мошеннические. Не стоит никому переводить деньги, переходить по сомнительным ссылкам и скачивать приложения.
Что делать, если в кредитной истории есть ошибки
Иногда в кредитную историю попадает искаженная информация. Ошибки могут происходить по вине заемщика или банка.
По вине заемщика. Наиболее частая ошибка связана с суммой платежа. Например, размер платежа составляет 17 100,02 ₽. Заемщик внес круглую сумму — 17 100 ₽, и у него образовалась задолженность в две копейки.
Вторая частая причина связана с нарушением сроков. Например, платеж по кредиту нужно вносить 17 числа каждого месяца. Но в кредитном договоре не указывают точное время списания. Допустим, заемщик внес деньги 17 сентября в 9:00 часов, а банк проводил списание 17 сентября в 7:50. Формально заемщик стал должником, и эта информация отражается в кредитной истории.
Важно!
Чтобы не допускать подобных ошибок, округляйте сумму в большую сторону и заранее вносите платеж по кредиту.
По вине банка или МФО. Информацию в кредитную историю заносят сотрудники или она поступает автоматически. И в том, и в другом случае могут произойти ошибки, связанные с человеческим фактором или сбоем в системе передачи данных.
Например, заемщик заранее выплатил ипотеку, но информацию о закрытии кредита не передали в БКИ. Через пару дней этот же заемщик захотел взять в кредит телевизор, но получил отказ. Банк увидел информацию о действующей ипотеке и посчитал, что с учетом нового кредита нагрузка для заемщика будет чрезмерной.
Случаются и другие ошибки. Из-за сбоя в передаче данных информация о кредите поступила в БКИ дважды. Или задолженность о кредите ошибочно попала в кредитную историю его полного тезки.
Важно!
Если обнаружили ошибку в кредитной истории, обратитесь в службу техподдержки БТИ: можно позвонить на горячую линию или отправить письмо на электронную почту. Укажите на ошибку и прикрепите подтверждающие документы, например, справку о закрытии кредита или выписку из банка о своевременном платеже.
Как формируется кредитная история и кто имеет к ней доступ
Банки и кредитные организации, которые могут выдавать займы, обязаны передавать данные об одобренных и отклоненных заявках на кредит, просрочках платежей и других взаимодействиях заемщика с банком.
В БКИ автоматически попадает и другая информация: о задолженностях по ЖКУ, сотовой связи и даже автомобильных штрафах. Но только если в отношении заемщика суд вынес решение о взыскании этих долгов.
Посмотреть кредитную историю может не только заемщик, но и организация, в которую он обращается за получением кредита. Доступ получает и суд, если информация нужна для следствия.
Банк, получая заявку на кредит, проверяет кредитную историю заемщика и решает, одобрить или отклонить заявку. Как правило, банк сам выбирает, в каком БКИ посмотреть кредитную историю. Одни банки обращаются во все бюро последовательно, другие — сотрудничают только с одним. Наиболее полная информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй Банка России.
Что влияет на кредитную историю
Кредитная история сложнее, чем кажется. Если коротко, то на КИ влияет в основном платежеспособность заемщика. Человек, который вовремя вносит платежи и не имеет задолженностей ни перед кредитными организациями, ни перед коммунальными службами, видится кредитору надежным.
Но с БКИ взаимодействует множество других организаций, поэтому в КИ могут содержаться очень незначительные, казалось бы, данные о заемщике. Эти сведения могут повлиять на решение кредитора.
И вот часть таких данных:
- поданные заявки на кредит или кредитные карты в разные банки;
- поданная заявка на кредит и отказ от кредита после его одобрения;
- обращения в ломбард;
- отклонения персональных предложений кредитования от банков;
- отсутствие кредитов в прошлом;
- поручительство по чужим займам;
- задолженности, которые с заемщика взыскивают судебные приставы;
- слишком частая смена личных данных (номер телефона, адрес регистрации, уровень дохода).
Пример
Владимиру нужны деньги на строительство дома. Он заполнил заявки на кредит в нескольких банках, чтобы потом выбрать самый выгодный вариант. Но везде получил отказ.
Причина 1. Данные о заявках фиксируются в кредитной истории. Если заемщик подает заявки в несколько организации, скорее всего, ему срочно нужны деньги. Если банк посчитает такую ситуацию рискованной, он откажет в займе.
Причина 2. Банк видит, что заемщик рассматривает несколько предложений и не захочет тратить время на такого клиента. Ему проще отклонить заявку.
Самой странной для меня причиной отказа стала пустая кредитная история. Банки боятся одобрять кредиты, особенно на большие суммы, если раньше клиент не брал займа. Они не знают, будет заемщик вовремя вносить платежи или допускать просрочки.
Также кредитные организации могут отклонить заявку, если клиент выплачивает задолженность раньше срока. Досрочники невыгодны банку: при досрочном погашении проценты пересчитываются в пользу заемщика, и банк терпит потери.
На мою кредитную историю не лучшим образом повлияло то, что я за 2-3 дня подала более 40 заявок на сайтах разных банков. Поэтому все отказали, и мне осталось только одно — улучшить кредитную историю.
Как улучшить кредитную историю
Улучшение кредитной истории требует времени. Сколько именно, зависит от того, насколько она испорчена. Но лучше настраиваться минимум на несколько месяцев. Я уложилась в год.
Перечислю способы, которые работают.
- Погасить все задолженности, на которые заведены исполнительные производства. Например, погасить долги по коммуналке, алиментам, налогам.
- Проверить кредитную историю на ошибки. Если они есть, нужно написать заявление в БКИ или обратиться в банк, предоставивший ложные сведения. Банк будет связываться с БКИ и выяснять, допустили ли ошибку.
- Взять кредит наличными под маленький процент на небольшой срок. Самый простой и доступный способ — купить электроприбор для дома, оформив покупку в кредит. Желательно, чтобы сумма не превышала 5-20 тыс. рублей, а срок — не более года. Необходимо своевременно вносить платежи и удержаться от досрочного погашения.
- Оформить кредитную карту с маленьким лимитом. Хотя кредитных карт многие боятся, они могут улучшить кредитную историю. Следует установить небольшой кредитный лимит (5-15 тыс. рублей), расплачиваться картой при покупках и сразу же гасить задолженность. Например, сегодня купить обед в столовой на 300 рублей, а завтра — внести эти 300 рублей.
- Оформить заем в микрофинансовой организации (МФО). Этот способ можно назвать тяжелой артиллерией, однако МФО выручат людей, у которых нет официального трудоустройства или регистрации в регионе проживания. Поскольку в микрофинансовых организациях очень высокий процент, лучше ограничиться суммой в 5 000 рублей и вернуть деньги, как можно быстрее.
- Подключить к карте овердрафт. Разрешенный овердрафт — это мини-кредит на короткий срок, который привязан к дебетовой банковской карте. При овердрафте можно «уходить в минус», то есть баланс на карте будет отрицательным. Сумма отрицательного баланса и есть установленный банком лимит разрешенного овердрафта.
- Закрыть кредитные карты, которыми не пользуетесь. Многие заводят кредитную карту «на всякий случай» или заводят сразу две карты. Когда заканчивается льготный период одной карты, человек снимает деньги с другой и перекладывает на первую. Льготный период возобновляется. Это плохо отражается на кредитной истории, поэтому лучше иметь одну кредитку с маленьким лимитом или вообще не иметь кредитных карт.
И еще один действенный совет, который поможет получить кредит даже без подтверждения дохода, — «подружиться» с одним банком. Мой путь к восстановлению кредитной истории был таким:
- я купила смартфон в кредит, выбрав самое выгодное предложение;
- после погашения кредита, этот же банк предложил мне дебетовую карту с процентом на остаток и кешбэком;
- я переводила все деньги на эту карту и расплачивалась только ей: за коммунальные услуги, интернет, в магазинах;
- через некоторое время этот же банк предложил кредитную карту, которой я пользовалась редко, но сразу же вносила сумму задолженности на счет;
- и, наконец, поступило персональное предложение по кредитованию на сумму, которой хватило для покупки автомобиля.
Из любопытства посмотрела свой кредитный рейтинг, но уже на сайте «Сравни.ру». Результат — высокий.
Что мешает исправить кредитную историю
По себе знаю, что самое непростое в попытках улучшить кредитную историю, — ждать. Хочется побыстрее получить одобрение или хотя бы проверить, улучшилось ли положение. Но здесь работает правило «скупой платит дважды».
- Не доверяйте рекламным предложениям «быстро и законно» улучшить кредитную историю или удалить данные о просрочках. Ни одного способа «почистить» КИ нет, вся информация о кредитах и задолженностях может храниться в бюро до 10 лет. Эти предложения — мошеннические.
- Не подавайте заявки сразу в несколько банков. Возможно, если бы я знала это правило раньше, не пришлось бы ждать год, чтобы добиться долгожданного одобрения. Изучите на сайте банков предложения, выберите 2-3 подходящих. Начните с зарплатного банка: тогда шансы получить одобрение увеличатся.
- Не торопитесь. На улучшение кредитной истории потребуется минимум 6-9 месяцев, поэтому в этот период нужно сосредоточиться на финансовой дисциплине и не допускать промахов.
- Не держите открытыми кредитные счета и карты, которыми не пользуетесь. Часто человек вносит последний платеж, но у него остается задолженность в несколько копеек. Этот нюанс превратится в новую неприятную запись в отчете КИ.
Время, терпение и финансовая дисциплина позволят правильно, пусть и не быстро, улучшить кредитную историю и получить кредит. Удачи!
Оформите кредитную карту Ак Барс Банка с льготным периодом 115 дней.
Также читайте в нашем журнале:
