Как получить сельскую ипотеку

• И насколько это сложно
• В большинстве регионов России приобрести участок и построить дом за городом будет стоить не дороже, чем покупка студии в центре крупного города.

Чтобы снизить расходы, можно воспользоваться государственными программами поддержки. Одна из них – сельская ипотека. С её помощью можно построить или купить дом по выгодной ставке – от 0,1 до 3%.

Несмотря на некоторые ограничения и особенности, сельская ипотека продолжает действовать, и кредиты по ней доступны. В этой статье я расскажу о том, кто может получить сельскую ипотеку, какие условия необходимо выполнить, какие документы потребуются, а также почему важно не упустить возможность воспользоваться этой программой.

Что такое сельская ипотека

Сельская ипотека – это программа льготного ипотечного кредитования, которая позволяет гражданам Российской Федерации приобрести или построить жильё в сельской местности по сниженной процентной ставке.

Основная цель программы – сделать жизнь в небольших населённых пунктах более привлекательной для людей, что поможет снизить отток населения из сёл и деревень.

С помощью сельской ипотеки можно также купить дом для использования в качестве дачи. Некоторые люди берут такой кредит для инвестиций: они строят дом по льготной процентной ставке, а затем продают его с прибылью. Однако стоит учитывать некоторые сложности: например, перепродать ипотечный дом может быть труднее, чем квартиру, и необходимо будет заплатить налог с дохода, если сделка будет совершена до истечения минимального срока владения.

Условия сельской ипотеки

**Условия сельской ипотеки**

Сельская ипотека — это программа, которая позволяет получить кредит на приобретение жилья в сельской местности. Однако эта программа не распространяется на Москву, Московскую область и Санкт-Петербург.

Чтобы узнать, подходит ли ваша деревня под условия сельской ипотеки, вы можете воспользоваться сервисом «Свое село» от Россельхозбанка. В этом сервисе вы сможете проверить, соответствует ли ваш населенный пункт требованиям программы.

При вводе названия деревни в сервисе «Свое село» появится выпадающий список с возможными вариантами. Если вы не уверены в правильности названия, вы можете уточнить его в местной администрации или заказать онлайн-справку на сайте Росреестра.

Основные условия кредита по сельской ипотеке:

1. Кредит могут получить только граждане Российской Федерации и только один раз.
2. Целью кредита должны быть покупка или строительство жилья. Рефинансирование ипотеки по этой программе невозможно.
3. Титульному заемщику необходимо прописаться в ипотечном жилье. Это нужно сделать не позднее чем через 180 календарных дней со дня регистрации права собственности. Банки проверяют прописку, и если клиент не успевает зарегистрироваться в установленный срок, банк может повысить ставку по кредиту. В моей практике был случай, когда клиент не прописался вовремя, и ставка была повышена. Однако он быстро исправил ситуацию, предоставив подтверждающие документы, и банк вернул льготную ставку.
4. Срок сельской ипотеки — не более 25 лет.
5. Возраст заемщика должен быть от 21 до 65 лет на дату погашения кредита. Максимальный возраст можно увеличить до 75 лет, если до исполнения заемщику 65 лет пройдет не менее половины срока кредита и он привлечет созаемщика, которому будет менее 65 лет на дату выплаты ипотеки по графику.
6. По сельской ипотеке предусмотрено досрочное погашение без комиссий. Заемщик может выбрать, сократить ли ежемесячный платеж или срок ипотеки.

Процентная ставка

Сельская ипотека предоставляется по ставке от 0,1% до 3% годовых. При этом не нужно платить дополнительные комиссии за оформление кредита.

Обязательным является только страхование недвижимости. Заемщик может добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, аккредитованной банком. Однако процентная ставка не зависит от того, есть ли у заемщика полис страхования жизни или нет.

Максимальная сумма и срок

Максимальная сумма сельской ипотеки для одного заёмщика во всех регионах составляет 6 миллионов рублей. Первоначальный взнос должен быть не менее 20% от стоимости жилья, но его максимальный размер не ограничен. Стоимость жилья также не имеет верхней границы.

Если вы планируете воспользоваться сельской ипотекой в полном объёме, стоимость жилья не должна превышать 7,5 млн рублей. В этом случае первоначальный взнос составит 1,5 млн рублей, а сумма ипотеки – 6 млн рублей.

Однако вы можете приобрести дом и за 20 млн рублей. В этой ситуации вам придётся внести первоначальный взнос в размере 14 млн рублей, но сумма ипотеки останется прежней – 6 млн рублей.

Максимальная сумма сельской ипотеки составляет 6 миллионов рублей на одного человека. Это означает, что супруги могут взять 12 миллионов рублей на двоих. Однако в этом случае каждому из супругов необходимо будет подтвердить первоначальный взнос в размере не менее 20% от стоимости объекта.

Например, стоимость жилья составляет 15 миллионов рублей. В этом случае минимальный первоначальный взнос составит 3 миллиона рублей — это 20% от стоимости жилья. Каждый из супругов должен будет внести по 1,5 миллиона рублей. Общая сумма ипотеки будет равна 12 миллионам рублей.

Возможен и другой вариант. Предположим, «Россельхозбанк» потребует от каждого созаёмщика первоначальный взнос в размере 20% от полной стоимости объекта, а не от половины приобретаемой доли. То есть, если стоимость жилья составляет 15 миллионов рублей, каждому из супругов необходимо будет предоставить по 3 миллиона рублей. В этом случае общий первоначальный взнос составит 6 миллионов рублей, а сумма сельской ипотеки — 9 миллионов рублей, по 4,5 миллиона рублей на каждого созаёмщика.

Технически банк оформит две разные ипотеки на каждого из супругов на сумму 6 миллионов рублей. Недвижимость будет оформлена в долевую собственность, по половине каждому. Оба заёмщика должны будут зарегистрироваться в этом жилье, так как они являются титульными заёмщиками по своей ипотеке.

Для банков выдача двух ипотек одновременно на покупку одного объекта — это стандартная процедура, которая не отличается от обычной схемы. В качестве залога банк получает весь объект.

Кому дают сельскую ипотеку

Право на льготную ставку по сельской ипотеке имеют граждане РФ в возрасте от 21 до 65 лет, имеющие постоянную или временную регистрацию в России. Место регистрации не влияет на выбор региона, в котором можно приобрести жильё. Например, можно быть зарегистрированным в Воронеже, но оформить сельскую ипотеку в Краснодарском крае. Однако важно учесть, что после покупки жилья потребуется прописаться в новом доме.

Условия, касающиеся трудового стажа, могут отличаться в разных банках.

Например, «Россельхозбанк» предлагает сельскую ипотеку. Для её получения необходимо иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее трёх месяцев. Общий стаж за последние пять лет должен составлять не менее года, а для зарплатных клиентов банка — от шести месяцев.

Для владельцев личного подсобного хозяйства также есть условия: срок деятельности должен составлять не менее 12 месяцев, и обязательна запись в похозяйственной книге местной администрации.

Кроме того, «Россельхозбанк» предоставляет сельскую ипотеку работающим пенсионерам со стажем от трёх месяцев, если они получают пенсию на счёт в этом банке.

Все банки очень внимательно относятся к своим заёмщикам и обычно учитывают только официально подтверждённый доход. Для этого они требуют справку 2-НДФЛ и подтверждение дохода через портал госуслуг.

Однако в моей практике было немало случаев, когда мы успешно согласовывали сельскую ипотеку даже при наличии справки по форме банка. «Россельхозбанк», Сбер и другие финансовые организации одобряли такие заявки. Если у вас есть неофициальные доходы, но хорошая кредитная история и правильно подготовленный пакет документов, то стоит попробовать подать заявку.

Какое жилье можно купить

• Готовый дом.

Возраст автомобиля не должен превышать пяти лет, если вы приобретаете его у частного лица, и трёх лет — если продавцом выступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, например, строительная компания.

• Участок под строительство.

Вы можете взять ипотеку для покупки земельного участка и строительства на нём жилого дома. Важно, чтобы подрядчик, с которым вы будете сотрудничать, был аккредитован банком. Информацию о таких подрядчиках можно найти на сайте банка. Учтите, что списки аккредитованных компаний периодически обновляются.

Приобретаемый земельный участок должен быть в собственности, а не в долгосрочной аренде.

• Квартира.

По сельской ипотеке можно приобрести квартиру в многоквартирном доме, который не превышает пяти этажей. Приобрести жильё можно как на этапе строительства, так и в готовом доме, но только у застройщика и только на территории опорного населённого пункта.

Опорным называют населённый пункт вне городских агломераций, на развитие которого делает ставку региональная администрация. Администрация региона определяет перечень опорных населённых пунктов. Например, вот постановление администрации Волгоградской области.

Вне зависимости от того, что вы приобретаете, нужно соблюсти два условия:

* Жильё должно быть пригодным для проживания и иметь все необходимые инженерные коммуникации: электричество, водоснабжение, канализацию и отопление (отопление может быть как автономным, так и централизованным).
* Площадь квартиры должна быть не менее нормы площади в расчёте на каждого члена семьи. Нормы различаются в зависимости от региона: например, в Екатеринбурге — 10 м² на каждого члена семьи, а в Ставрополе — 12 м².

Какие банки выдают

Министерство сельского хозяйства сообщает об участии в программе 11 банков:

— «Россельхозбанк»;
— Сбербанк;
— «Центр-инвест»;
— «Примсоцбанк»;
— «Дом.рф»;
— ВТБ;
— РНКБ;
— «Кубань Кредит»;
— «Энергобанк»;
— «Дальневосточный банк»;
— «Левобережный».

Банки быстро осваивают выделенные на сельскую ипотеку лимиты и останавливают приём новых заявок.

Например, Сбер исчерпывает свои лимиты буквально за пару дней. Однажды я столкнулся с ситуацией, когда один из банков одобрил мне ипотеку, но пока я выбирал объект, лимиты закончились, и сделка остановилась на три с лишним месяца, пока не появилось новое финансирование. К счастью, спрос на дома в деревнях невелик, и продавец согласился подождать моего покупателя.

Важно помнить о дате начала приёма заявок. Если упустить этот момент, можно не успеть получить одобрение и забронировать деньги.

По моему опыту, «Россельхозбанк» предоставляет сельскую ипотеку наиболее стабильно.

Как оформить сельскую ипотеку

Необходимо подать заявку в банк. Сделать это можно несколькими способами.

Например, «Россельхозбанк» предлагает подать заявку через портал «Свое село», для чего сначала нужно авторизоваться на портале госуслуг. В Сбербанке заявку можно отправить через сервис «Домклик».

Ещё заявки в банки подают официальные партнёры: застройщики, подрядчики, агентства недвижимости, риелторы и брокеры. Когда заявка одобрена, специалист формирует перечень документов, которые необходимо предоставить для получения ипотеки. Затем он проверяет, правильно ли они оформлены.

После этого заёмщику нужно определиться с выбором жилья, подготовить пакет документов по выбранному объекту и отправить его в банк для одобрения ипотеки.

Какие документы нужны для заявки

В разных банках могут быть небольшие отличия в списках документов, необходимых для подачи заявки на сельскую ипотеку. Однако есть основные документы, которые понадобятся в любом случае:

* Анкета заёмщика (созаёмщика, поручителя), заполненная в электронном виде или на бумаге, в зависимости от требований банка.
* Паспорт.
* СНИЛС.
* Документ о семейном положении, такой как свидетельство о браке, свидетельство о разводе или брачный договор. Обычно все эти документы можно предоставить на сделке.
* Свидетельства о рождении детей (если есть).
* Документы, подтверждающие доход: справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, действующая в течение 30 дней, для индивидуальных предпринимателей — налоговая декларация за последний отчётный год.
* Документ, подтверждающий занятость: заверенная копия трудовой книжки с отметкой «работает по настоящее время» или выписка о трудовой деятельности с портала Госуслуг, если трудовая книжка в электронном виде. Срок действия документа также составляет 30 дней.

Для мужчин до 30 лет также необходимы военный билет или приписное удостоверение. Это обязательное требование: без предоставления этих документов «Россельхозбанк» возвращает заявку, даже если потенциальный заёмщик работает в правоохранительных органах.

Как сельская ипотека согласуется с другими государственными программами поддержки.

Сельскую ипотеку можно сочетать с другими государственными программами поддержки.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или жилищный сертификат. Также возможно обойтись без дополнительных личных средств, если сумма средств на сертификатах составит не менее 20% от стоимости жилья.

Например, вы хотите приобрести дом за 4 миллиона рублей, используя сельскую ипотеку. У вас есть материнский капитал в размере 833 тысяч рублей. Поскольку материнский капитал покрывает 21% стоимости дома, его будет достаточно для первоначального взноса.

Порядок расчётов следующий: после регистрации договора купли-продажи покупатель переводит продавцу 833 тысячи рублей с помощью материнского капитала. Оставшиеся 3,167 миллиона рублей покупатель берёт в ипотеку. Банк осуществляет перевод средств после того, как убедится в поступлении материнского капитала на счёт продавца. Обычно для этого требуется выписка со счёта.

Однако если стоимость дома составляет 5 миллионов рублей, то материнского капитала в размере 20% от стоимости дома будет недостаточно для первоначального взноса. В этом случае потребуется дополнительно 1 миллион рублей. Таким образом, помимо материнского капитала, вам нужно будет внести не менее 167 тысяч рублей собственных средств.

Также нужно заранее узнать об ограничениях госпрограмм.

Например, у моего клиента есть сертификат на покупку жилья на сумму 1,5 миллиона рублей. Однако в сертификате указано условие: при покупке жилья необходимо выделить доли двум детям, размер каждой доли должен быть не менее 15 квадратных метров.

Такой сертификат не подходит для использования в качестве первоначального взноса при оформлении сельской ипотеки, если банк не готов выделить доли детям.

Сельскую ипотеку можно получить даже при наличии другого ипотечного кредита, например, с господдержкой или семейного. Однако это возможно только в том случае, если договор по старому кредиту был заключён до 23 декабря 2023 года.

Например, в августе 2023 года заёмщик оформил ИТ-ипотеку, а в 2024 — сельскую. В этом случае нет никаких ограничений. Однако если ИТ-ипотека была взята в 2024 году, то сельскую ипотеку уже не получить.

Сколько будет действовать программа

Программа сельской ипотеки действует бессрочно, но её реализация зависит от установленных лимитов.

Поскольку это разновидность ипотеки с государственной поддержкой, разницу между рыночной и льготной ставками банкам компенсирует государство. Для этого из бюджета выделяются крупные суммы, размер которых и определяет объём выдаваемых ипотек.

В некоторых случаях банк может одобрить ипотеку, но из-за необходимости ждать поступления денег от государства сделка может не состояться. На языке финансистов это называется открытием лимитов.

Например, в августе 2023 года банки временно прекратили приём заявок по программе «Сельская ипотека» из-за того, что ключевая ставка была повышена до 12%. Однако уже в октябре 2023 года выдача кредитов по этой программе была возобновлена.

Что в итоге

Сельскую ипотеку можно оформить по ставке от 0,1 до 3%. Её можно взять на покупку жилья в сельской местности на сумму до 6 миллионов рублей на одного человека или до 12 миллионов рублей на двух супругов. Срок кредитования — до 25 лет.

Первоначальный взнос можно внести с помощью материнского капитала или жилищных сертификатов. Однако размер первоначального взноса должен составлять не менее 20%, независимо от источника его формирования.

Если кредитные договоры с субсидированной ставкой были заключены до 23 декабря 2023 года, сельскую ипотеку можно сочетать с другими льготными ипотечными программами.

Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!