Никому не пожелаешь оказаться в ситуации банкротства. Однако иногда это может быть единственным выходом, если вы столкнулись с растущей лавиной долгов и не видите других решений.
Хотя полностью избавиться от всех обязательств не получится, статус банкрота может существенно облегчить давление со стороны кредиторов и обеспечить юридическую защиту как для вас, так и для вашей семьи.
Чтобы лучше понять, как пройти через процедуру банкротства физических лиц, стоит обратиться к отзывам тех, кто уже прошёл через это. Их опыт, как положительный, так и отрицательный, поможет вам получить более полное представление о процессе и принять взвешенное решение.
- Признаки банкротства физических лиц
Пока что правила не меняются. Если у обычного гражданина накопилось долгов на сумму более полумиллиона рублей и он не платил по ним более трёх месяцев, он обязан объявить о своём банкротстве в арбитражном суде. Это нужно сделать в течение тридцати дней после того, как он узнал о своём тяжёлом финансовом положении.
Датировать начало банкротства довольно сложно, но если документы (например, выписки с банковских счетов и график погашения кредитов) подтверждают, что ситуация ухудшилась три месяца назад, а должник пришёл в суд только сегодня, его могут оштрафовать на сумму от 1000 до 3000 рублей.
Иногда признаки банкротства ещё не появились, но финансовая ситуация такова, что они могут появиться в ближайшем будущем. В таком случае гражданин уже имеет право объявить о своём банкротстве, хотя подавать иск в суд ещё не обязан.
Кроме самого должника, заявить о его банкротстве могут его кредиторы и уполномоченные органы, такие как налоговая служба, социальный фонд, прокуратура и другие.
Банкротство обычных граждан (физлиц): пошаговая инструкция
Процесс банкротства может занять длительное время – от семи-девяти месяцев до трёх с лишним лет. Он состоит из нескольких последовательных этапов, которые должник должен пройти. Однако суд может пропустить некоторые этапы, если они нецелесообразны или бесполезны в данной ситуации.
Например, если человек не имеет работы, не получает доходов и не владеет имуществом, то нет смысла назначать этап реструктуризации, так как кандидат на банкротство всё равно не сможет расплатиться.
- Шаг 1: Сбор документов
Полный список документов, которые необходимо предоставить в арбитражный суд для подачи заявления о банкротстве, можно найти в третьем пункте статьи 231.4 Федерального закона «О банкротстве».
Среди этих документов:
1. Документы, подтверждающие наличие у заявителя обязательных признаков банкротства или скорое их появление. Это могут быть кредитные договоры, справка о ежемесячном доходе за последние два года, выписки со счетов заявителя, график погашения платежей по займам и так далее.
2. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), которая подтверждает наличие у заявителя собственности, такой как «дворцы и пароходы». Её необходимо получить не ранее, чем за месяц до подачи заявления о банкротстве в суд.
3. Список с указанием фамилий, адресов и сумм задолженностей всех лиц, которым заявитель должен деньги, на день подачи заявления о банкротстве. Этот список составляется по форме, указанной в первом приложении к приказу Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 №530.
4. Опись имущества, находящегося в собственности заявителя. Сюда включается залоговое имущество, например, ипотечная недвижимость. Опись делается по форме, указанной во втором приложении к 530-му приказу МЭРа.
5. Копии документов, подтверждающих право собственности заявителя на имущество, указанное в описи.
6. Копии договоров об имущественных сделках (квартир, машин, акций, векселей, долей) на сумму более 300 тысяч рублей, совершённых за последние три года.
7. Выписка из акционерного реестра, подтверждающая наличие у заявителя акций юридического лица.
8. Данные о доходах и уплаченных налогах за последние три года (получаются в бухгалтерии по месту работы и в местном департаменте ФНС).
9. Справки о наличии банковских счетов с выписками об их финансовом состоянии за последние три года (получаются в банках).
10. Копия СНИЛСа и выписка с его лицевого счёта.
11. Если заявитель официально признан безработным, необходимо предоставить соответствующее постановление из региональной службы занятости.
12. Копия ИНН.
13. Копия брачного свидетельства и свидетельства о разводе (если брак расторгнут), а также супружеского контракта, если он был заключён.
14. Копия судебного постановления о разделе имущества между супругами, принятое в течение трёх лет до подачи заявления о банкротстве.
15. Детские метрики.
16. Иные документы, подтверждающие плачевное финансовое положение заявителя.
17. Чек об оплате госпошлины.
- Шаг 2: Пишем юридически корректное заявление о банкротстве
В исковом заявлении о банкротстве необходимо указать следующую информацию:
1. Официальное название регионального арбитражного суда, куда направляется заявление.
2. Подробные данные о заявителе: ФИО, паспортные данные, дата рождения, адрес прописки и фактического проживания (с индексом почтового отделения), контактный телефон.
3. Список всех кредиторов, которым заявитель должен деньги.
4. Общая сумма задолженности.
5. Причины, по которым у заявителя возникли финансовые трудности.
6. Судебные решения, по которым были открыты исполнительные листы в отношении заявителя.
7. Перечень всего движимого и недвижимого имущества, находящегося в собственности заявителя, включая залоговое имущество.
8. Список банковских счетов, принадлежащих заявителю, в любых банках, включая иностранные.
9. Наименование саморегулируемой организации (СРО) финансовых управляющих, из числа сотрудников которой суд назначит арбитражного управляющего для ведения дела о банкротстве.
10. Перечень документов, прилагаемых к заявлению о банкротстве.
Важно, чтобы заявление соответствовало требованиям, изложенным в статье 125 АПК РФ. В противном случае судья вернёт его на доработку, что может привести к потере времени.
- Шаг 3: Несем заявление на банкротство и документы в арбитраж
Заявление о банкротстве составлено, документы собраны. Теперь нужно обратиться в арбитражный суд, который обслуживает район прописки заявителя.
Перед подачей заявления необходимо оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей. Квитанцию об оплате нужно приложить к заявлению.
Иск о банкротстве и пакет документов можно отправить заказным письмом с описью вложения или направить в суд через доверенное лицо. Доверенность на представление интересов должна быть нотариально заверена.
- Госпошлина
До 2017 года размер госпошлины для физических и юридических лиц был одинаковым — шесть тысяч рублей. Однако в октябре 2017 года депутаты внесли изменения в закон о банкротстве, которые уменьшили размер пошлины для обычных граждан в 20 раз.
Из отзывов людей, которые уже прошли процедуру банкротства, можно сделать вывод, что они положительно оценили значительное снижение государственной пошлины для должников, которые и так находятся в трудном положении.
- Шаг 4: Ждем решения Фемиды
После рассмотрения иска о банкротстве судья принимает одно из следующих решений:
1. Утвердить план реструктуризации долгов, предложенный собранием кредиторов и финансовым управляющим. В этом случае начинается первый этап банкротства — реструктуризация, которая может длиться до трёх лет.
2. Объявить должника банкротом и назначить этап реализации его арестованного имущества через электронный аукцион. Это происходит, если судья убеждён, что у должника нет денег и он не сможет расплатиться по долгам. Также такое решение принимается, если после этапа реструктуризации должник не смог выполнить «льготный» график погашения платежей.
3. Официально утвердить мировое соглашение, составленное кредиторами и должником, и приостановить дело о банкротстве до полного исполнения должником условий мирового соглашения. Если должник нарушит эти условия, следующим этапом банкротства будет распродажа имущества.
4. Если на этапе реструктуризации должник полностью расплатится с кредиторами, его официальное банкротство не состоится. Арбитражный суд закроет дело о банкротстве, так как гражданин доказал свою платёжеспособность и оснований для присвоения ему статуса банкрота больше нет.
5. Если план реструктуризации будет провален из-за нехватки денежных средств, суд утвердит решение о распродаже имущества должника.
Имущество банкрота продаётся на электронных торгах под руководством финансового управляющего. Но сначала в дом должника приходят приставы, которые описывают его имущество. Они могут описать и то, что не принадлежит должнику, поэтому нужно быть готовым к необходимости подать иск в суд о возвращении несправедливо описанного имущества. Придётся доказывать, что вещь действительно принадлежит не банкроту. Учитываются документальные подтверждения — от купчих и дарственных до свидетельских показаний.
- Шаг 5: Официальное признание банкротства
Такое решение принимается, когда все проверки, проведённые в отношении должника, подтверждают его полную неспособность погасить задолженность. Решение оформляется судебным постановлением, которое выдаётся должнику, признанному банкротом.
После этого остаётся только реализовать его имущество на электронном аукционе и провести расчёты с кредиторами в порядке очерёдности. Однако, скорее всего, вырученных денег не хватит на всех кредиторов. Это может быть связано с тем, что имущества у должника оказалось недостаточно или с тем, что на торгах по банкротству вещи продаются по сниженным ценам.
Долги, которые не были погашены за счёт средств, полученных от аукциона, признаются списанными и несуществующими.
Бумага, выданная банкроту, будет служить ему защитой от претензий со стороны обиженных кредиторов. По закону такие претензии считаются незаконными с момента вынесения решения о банкротстве гражданина.
Торги, или распродажа с молотка имущества банкротов
Прежде чем выставить на торги арестованное имущество банкрота, финансовый управляющий проводит его оценку. Для этого он приглашает лицензированного специалиста. Затем банкрота знакомят с результатами оценки. Если он не согласен с ними, у него есть право нанять своего независимого оценщика для проведения новой оценки.
Для этого он должен подать ходатайство о несогласии с оценкой финансового управляющего. Если судья одобрит ходатайство, то можно будет заключить договор с оценщиком, выбранным банкротом. В противном случае лоты будут выставлены на торги по ценам, установленным оценщиком финансового управляющего.
- Какое имущество при банкротстве нельзя включить в конкурсную массу?
Люди, прошедшие через процедуру банкротства, рассказывают, что не все имущество финансового управляющего имеет право включать в конкурсную массу и продавать на аукционе.
Если банкрот живет в единственной квартире или доме, то ни квартиру, ни дом, ни участок, на котором стоит дом, не могут продать для погашения долгов. Однако если последнее жилье является ипотечным, то есть риск остаться без крыши над головой. Наличие несовершеннолетних детей, престарелых иждивенцев или инвалидов не является препятствием для продажи имущества.
Нельзя конфисковывать предметы первой необходимости, такие как одежда, обувь и мебель. Также не могут забрать инструменты, которыми должник зарабатывает на жизнь, например, автомобиль таксиста. Однако стоимость автомобиля не должна превышать десяти минимальных размеров оплаты труда. Если речь идет о дорогой модели автомобиля, то его могут конфисковать. После продажи автомобиля банкроту вернут 10 МРОТ, а остальные деньги пойдут на погашение долгов перед кредиторами.
Кроме того, не могут конфисковать домашних животных, семена для посевов, скот, птицу, пчел, хозяйственные постройки и т.д., если это не объекты коммерческого использования. Также не могут забрать топливо, используемое для обогрева дома зимой, продукты питания, средства передвижения инвалида и личные награды, такие как ордена, медали, кубки и т.д.
Какие расходы придется нести при банкротстве?
Процедура банкротства может обойтись должнику в круглую сумму — от 50 тысяч до 200 тысяч рублей и более. В эти расходы входят:
* государственная пошлина за подачу иска о банкротстве — 300 рублей;
* публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — 402,5 рубля за одну публикацию (может быть до 7–8 публикаций);
* вознаграждение финансовому управляющему за один этап банкротства — 25 тысяч рублей плюс 7% от продажи имущества с молотка;
* консультации с юристами и услуги оценщика — от 50 до 150 тысяч рублей в зависимости от тарифов;
* судебные издержки, расходы на рассылку заказных писем кредиторам, нотариальное заверение бумаг и другие расходы — примерно от 10 до 120 тысяч рублей.
Таким образом, общая сумма расходов может варьироваться в широких пределах, но она всегда будет не менее 50 тысяч рублей. Это минимальный бюджет, который нужно иметь перед тем, как инициировать своё банкротство. Максимальная сумма зависит от уровня квалификации нанимаемых специалистов — юристов и оценщиков, а также от региона, где происходит процедура. В обеих столицах цены на юридические и оценочные услуги выше, чем в регионах.
Конечно, можно обойтись без найма специалистов и самостоятельно разобраться в правовых вопросах. Однако это требует глубоких знаний и опыта в области права.
Последствия банкротства обычных граждан
Банкротство влечёт за собой серьёзные ограничения для гражданина и потерю практически всего имущества. Это основные, но не единственные негативные последствия процедуры.
- Отрицательные моменты
Последствия банкротства для должника**
Когда человек признаётся банкротом, всё его имущество переходит в конкурсную массу. Фактически он перестаёт быть его владельцем: нельзя ни дарить, ни продавать его без разрешения финансового управляющего. Имущество будет продано, а вырученные средства пойдут на погашение части долгов.
Также должнику больше не принадлежат его банковские счета и карты. Их забирает финансовый управляющий, оставляя банкроту только сумму, равную прожиточному минимуму.
После завершения дела о банкротстве гражданин в течение трёх лет не сможет занимать управленческие должности. Факт банкротства автоматически дисквалифицирует его на этот срок.
Во время банкротства судья может ограничить свободу передвижения должника территорией своей страны. Выехать за границу удастся только при наличии доказательств жизненно важной необходимости отъезда, например, для операции в США.
Обанкротившийся россиянин обязан в течение пяти лет, приходя в банк, представляться: «Здравствуйте, я банкрот! Хочу взять у вас кредит». Понятно, что после такого представления ни один банк не захочет одолжить ему денег. Даже если банкрот скроет информацию о своём банкротстве, кредита ему всё равно не видать. Ведь банки легко проверят его кредитную историю, где уже будет запись о полном банкротстве.
Если после банкротства не прошло и пяти лет, а человек снова оказался в трудной ситуации, повторного дела о банкротстве не заведут до истечения этих пяти лет после первого банкротства.
- Положительные моменты
Самый значительный плюс банкротства – это возможность списать большую часть долгов. Как только дело будет закрыто, человек, признанный банкротом, больше никому ничего не должен.
Важно понимать, что после объявления физического лица банкротом он освобождается от долгов перед всеми кредиторами, включая тех, кто успел заявить свои требования в рамках дела о банкротстве, и тех, кто не успел это сделать.
Однако не все долги будут списаны в результате банкротства.
Какие долги банкротство не спишет?
К долгам, которые могут быть взысканы даже после признания человека банкротом, относятся:
* просроченные платежи по алиментам;
* долги по платежам, которые возникли уже после заявления о банкротстве (так называемые текущие платежи);
* возмещение физического и морального вреда, который должник причинил кому-либо;
* обязательства по зарплатам работникам, которые трудились на должника по договорам;
* субсидиарная ответственность, когда банкрот виновен в разорении юридического лица и это доказано судом. В таком случае его обяжут платить по долгам компании из своего кармана (статья 10 Закона о банкротстве);
* умышленное или случайное нанесение убытков имуществу юридического лица;
* долги по сделкам, признанным судом недействительными (статьи 61.2, 61.3 Закона «О банкротстве»).
Все эти требования будут удовлетворяться на основании исполнительных листов до полного погашения долга, и справка о банкротстве должника не отменит их.
Банкротство физических лиц: отзывы реальных банкротов
Прошло уже несколько лет с момента вступления в силу закона о банкротстве физических лиц, но за это время лишь небольшая часть потенциальных банкротов воспользовались этой возможностью.
Если бы процедура была простой и выгодной, то в судах, вероятно, до сих пор были бы длинные очереди из желающих объявить себя банкротами. Ведь только по официальным данным на середину 2019 года в России насчитывалось более полумиллиона потенциальных банкротов. Однако очередей нет. Это может означать, что в процедуре всё ещё есть подводные камни, которые можно выявить только изучив отзывы реальных людей, прошедших через банкротство.
Мнения людей, которые уже прошли процедуру банкротства, расходятся относительно того, насколько это выгодно и удобно. Чтобы понять, стоит ли тратить деньги, время и силы на эту процедуру, рассмотрим отзывы, опубликованные в открытых источниках.
- Афанасий Т., Москва.
Я набрал долгов на четыреста тысяч рублей. Почитал, что для подачи на банкротство нужно полмиллиона. Но я нашёл ещё одну полезную мысль: если после всех выплат остаётся меньше прожиточного минимума, можно не ждать, а сразу подавать иск. Сам я бы не смог расплатиться, пришлось бы брать другой кредит, чтобы рассчитаться по первому, а чем отдавать второй?
Я подал иск, и его приняли. На практике банкротство оказалось довольно дорогим удовольствием. Но есть способы сэкономить. Например, я не обращался к юристам за помощью в составлении иска о банкротстве. Почитал в интернете, как это заявление оформляется, скачал заполненный образец, изменил в нём свои данные, распечатал — готово. Услуга юриста по составлению иска мне бы обошлась в 10 тысяч рублей.
Затем я сэкономил на адвокате, наняв специалиста не из Москвы, а из области. Это вышло вдвое дешевле — 25 тысяч рублей.
Управляющий получил тридцать тысяч с копейками. Хорошо, что у меня почти не было имущества: квартира-однушка — последнее жильё, её не отобрали, продали с торгов только мой Opel Astra с пробегом в 400 тысяч километров и старый гараж.
В итоге списали оставшиеся непогашенными после торгов 100 тысяч долга. Сейчас я думаю, может, не стоило связываться с банкротством?
- Сергей Ф., Ульяновск
Я и не думал, что люди могут стать банкротами. Мне об этом рассказала подруга, узнав о моей тяжёлой финансовой ситуации. Ситуация была безвыходной: я купил в кредит Toyota RAV-4, и у меня уже было два кредита в других банках. Зарплаты хватало на все платежи.
Но меня уволили по причине реорганизации, и платить по долгам стало нечем. Я нашёл новую работу, но зарплата была в два раза меньше. Я не мог справиться с кредитами, и мне начали звонить из банков.
Через два месяца мои долги продали коллекторам. Это было невыносимо: постоянные звонки и нервы. С женой мы начали ссориться. Я написал заявление о банкротстве и отнёс его в арбитраж. На тот момент мои долги составляли около семисот тысяч рублей.
Процедура банкротства длилась десять месяцев. На собрании кредиторов было решено реструктуризировать мои долги. Я начал платить по новому графику: вместо 30 000 рублей в месяц — 15 000. Срок увеличили. Я думал, что справлюсь, но попал в аварию и снова остался без работы.
В итоге меня объявили банкротом. Банк забрал мою машину, а с меня списали двести пятьдесят тысяч. Всего я отдал около ста тысяч.
Единственный минус — три года я не смогу работать начальником. Но зато теперь я спокоен: никто не звонит, не требует денег, с женой мы помирились. - Оксана Ю., Саратов.
Я взяла кредиты в трёх банках на общую сумму 670 тысяч рублей. Потратила их на ремонт и покупку подержанного автомобиля. Кроме того, за четыре месяца накопилась задолженность по коммунальным платежам на сумму 30 тысяч рублей.
Мы с мужем развелись, у меня двое детей. Он выплачивал алименты, но их размер был значительно меньше его официальной зарплаты, которой нам с трудом хватало на погашение кредитов.
Я понимала, что мне нужно обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Не было другого выхода, кроме как признать себя банкротом. Хотя реструктуризации не было, я рада, что всё так закончилось.
Семейные проблемы и долги привели меня в отчаяние, я даже думала о том, чтобы уйти из жизни. Но сейчас я спокойна, жизнь снова налаживается.
Процедура банкротства обошлась мне в 50 тысяч рублей. - Ильнур Э., Казань.
Я перенёс операцию на позвоночнике. Мне пришлось взять большой кредит на сумму 1,5 миллиона рублей. Также мне помогли родственники, которые собрали часть необходимой суммы. В тот момент я даже не думал о том, как буду расплачиваться с долгами, мне просто хотелось выжить и не быть прикованным к постели.
Операция прошла неудачно, затем потребовались ещё операции и дорогостоящие лекарства. Мне пришлось взять ещё один кредит, на этот раз в микрофинансовой организации. Из-за этого я потерял работу. Врач сказал, что мне нельзя будет заниматься физическим трудом в течение трёх лет. Инвалидность мне не дали, хотя мне намекали, что могут дать, если я «подогрею» их. Но чем я мог «подогреть»? У меня было полтора миллиона долгов. Банк заявил о моём банкротстве.
Мне было сложно заниматься этим вопросом из-за моей болезни, поэтому я обратился в юридическую контору. Я нанял специалиста, адвоката. В итоге всё было сделано за семь месяцев. Теперь я банкрот. Моё здоровье постепенно улучшается. Юристам я отдал 120 тысяч рублей, а также 50 тысяч на судебные издержки и конкурсному управляющему. - Андрей Ш. Старый Оскол.
Не хватало денег на смартфон. Нет бы потребкредит взять, а я, дурак, взял займ до зарплаты в МФО. Проценты космические, зарплаты не хватило, чтобы покрыть. Взял еще кредит, чтоб с микрозаймом разделаться. Потом другой, чтобы закрыть новые долги. В общем, оказался я в суде с заявлением о банкротстве и полумиллионом долгов, по которым три месяца не платил совсем. Сначала я думал продать свой Фольксваген Пассат 2006 года, но денег, за него вырученных все равно не хватило бы рассчитаться. Надо было все же продать. Потому что потом его все равно с аукциона продали, за 150000р. Если бы сам продал, 300000 запросто за него взял бы. Отдал бы кредиторам, осталось бы 200 тысяч всего, как-нибудь бы выкрутился. Но теперь уже поздно говорить. Юриста мне советовали нанять, но я сам справился. Имущества у меня не было, зарплата — гроши, поэтому обанкротили сразу.
Получается, 350000 с меня списали по банкротству. А отдал полтинник за всю процедуру да без авто остался. С одной стороны, теперь все спокойно, никто не звонит, денег не требует, а с другой, думаю, зря подал заявление. Сейчас машину брать надо? Надо. А кто кредит с таким клеймом даст? Я уже пробовал, не дают, как только узнают, что попал под банкротство, все — свободен. А так был бы я с долгами, но с колесами под попой, таксовал бы на худой конец, расплатился. А виноват кто? Думать, дураку надо было, прежде чем в МФО соваться. - Артём Н., Комсомольск-на-Амуре.
Я всё ещё прохожу процедуру банкротства. Через пару месяцев будет аукцион по продаже моего имущества.
Ипотечную квартиру у меня уже забрали за долги, и теперь мы ютимся во второй, моей собственной квартире. Вчетвером на 35 квадратных метрах.
Ипотеку я брал в долларах. Из-за кризиса в стране и у меня тоже наступил кризис. Доллар вырос в два раза. И мне пришлось подать на банкротство.
Спасибо стране за «стабильность» и высокие проценты по жилищным кредитам. - Евгения Х., Воркута
От коллекторов можно спастись только через процедуру банкротства, но это долгий процесс. Меня банкротили десять месяцев, и это было непросто. В итоге мне назначили реструктуризацию долга. До этого я платила по кредитам 21 000 рублей в месяц, и это было очень тяжело, потому что оставалось только на еду. Я живу одна с сыном.
По новому графику я должна была платить 14 000 рублей в течение двух лет. Но мне повезло: через три месяца после начала процедуры меня позвал на работу старый знакомый, который предложил хорошую зарплату. Он обеспеченный человек.
Моя финансовая ситуация резко улучшилась, и я подала в суд ходатайство о пересмотре дела о банкротстве. Я подумала, что лучше быстрее расплатиться с долгами, чем тянуть их два года. Суд пошёл мне навстречу, тем более что мой знакомый женился на мне и отдал все мои долги. Моё банкротство отменили. Я счастлива!
Даже если бы не такой неожиданный поворот в моей личной жизни, банкротство позволило бы мне рассчитаться с долгами за два года без лишних нервов и суеты. Без закона о банкротстве я не знаю, что бы я делала. Возможно, продала бы почку. Но это, конечно, шутка. - Дмитрий Ц., Челябинск.
Я принял решение о банкротстве, чтобы получить время и возможность взять кредитные каникулы через суд. Хотя я не хотел банкротиться, так как после этого ни один банк не выдаст мне кредит, а деньги мне понадобятся в ближайшее время, чтобы открыть своё дело.
У меня была вторая квартира в собственности, и суд согласился на реструктуризацию долгов. Это дало мне шанс, который я искал. Условия по кредитам смягчили, и я начал выплачивать долги. Теперь меня не беспокоят звонками и не требуют вернуть деньги.
Финансовый управляющий предложил продать квартиру и расплатиться с долгами, но я убедил его оставить её в качестве залога на случай, если я не смогу сам отдать долги.
Помимо основной работы, я начал таксовать по ночам, чтобы выплачивать долги. Осталось 10 месяцев до полного погашения всех долгов. Надеюсь, мне удастся избежать последствий статуса банкрота. - Ольга К., Саранск
Я слышала, что для банкротства нужно иметь долги на сумму полмиллиона рублей. Это неправда. У меня было двести тысяч долга, но после оплаты ежемесячных платежей у меня оставалось всего 5000 рублей на жизнь.
Я обратилась в суд и мне сказали, что я могу подать заявление о банкротстве. Я так и сделала. После этого пересмотрели размер моих платежей, снизили его, и теперь я плачу банку по 8000 рублей, а на жизнь у меня остаётся 12 тысяч. Это уже лучше, чем 5 тысяч.
Я живу одна, детей у меня нет. Считаю, что банкротство может быть хорошим выходом, когда ситуация становится критической. - Вячеслав У., Пенза.
Я нахожусь в сложном финансовом положении, но не хочу объявлять себя банкротом. Это слишком затратно и требует большого количества бумажной волокиты. В нашей стране, если что-то хорошее и придумают для людей, то только на таких условиях, что заниматься этим сразу перестанешь хотеть.
Подумайте сами: нужно вложить много денег в процедуру банкротства, а их и так не хватает. Потом придётся оформлять множество документов, и всё это займёт почти год или даже больше. В итоге распродают всё твоё имущество, и ты остаёшься ни с чем, с печатью банкрота на лбу. Нет уж, лучше я буду платить по своим кредитам и не связываться с судами. С государством лучше вообще не иметь дел, это может выйти дороже.
Мифы о банкротстве физлиц
Люди не спешат обращаться в суд с заявлением о личном банкротстве. Это связано с тем, что они не только мало знают о тонкостях этой процедуры, но и доверяют недостоверной информации из интернета или слухам.
Давайте разберём самые распространённые мифы о банкротстве, которые укоренились в массовом сознании.
- Миф 1. Арбитражный суд спишет только долги, накопленные до начала дела о банкротстве, остальное заставят платить.
Этот миф возник из-за неправильного понимания одной из статей закона «О банкротстве», которая говорит о невозможности списания текущих долгов, связанных с личностью банкрота.
Однако есть обязательства, которые не могут быть отменены ни при каких условиях: это долги по алиментам, по заработной плате сотрудникам, по моральному и физическому вреду, причинённому банкротом любому гражданину. Эти долги являются обязательными к удовлетворению.
Банкротство же распространяется только на кредиты, займы и ссуды, взятые у банков, микрофинансовых организаций и частных ростовщиков.
Важно различать долги по коммунальным услугам, накопленные на момент начала дела о банкротстве, и текущие коммунальные платежи, которые обязан платить тот, кто продолжает пользоваться жилищно-коммунальными услугами. Думать, что суд при банкротстве будет списывать текущие долги неплательщика, возникающие постоянно из-за его пользования услугами, легкомысленно.
Если у человека нет возможности платить по кредитам, и нет его вины в преднамеренном или фиктивном банкротстве, то все долги по кредитам будут списаны, а кредиты закрыты, даже если их сроки не скоро закончатся.
Банкротство — это шанс временно облегчить долговое бремя для неплательщика, позволить ему найти дополнительные источники дохода для погашения долга. А если это не поможет, то продать его имущество и списать то, что не удалось покрыть после аукциона.
- Миф 2. Банкроту не разрешат никогда выезжать из страны
Это утверждение не соответствует действительности.
Суд может временно ограничить выезд за границу человека, который проходит процедуру банкротства. Это необходимо, если есть подозрения, что он может скрыться от кредиторов и больше не вернётся.
Однако, если должник не скрывает информацию и ему действительно необходимо срочно выехать за границу по медицинским показаниям, суд может разрешить эту поездку. Для этого нужно подать ходатайство, в котором следует указать причину поездки и приложить документы, подтверждающие необходимость поездки (например, заключение врачебной комиссии, направление на обследование или операцию, вызов умирающего родственника).
- Миф 3. Банкротство могут заменить взысканием всей зарплаты, пенсии, иного дохода с должника.
Снимать все деньги с арестованных счетов должника незаконно. По закону, после всех списаний на счету у заемщика должно оставаться не менее одного прожиточного минимума — для него самого и для его иждивенцев.
Фраза «банкротство могут заменить» не совсем корректна. Если открыто дело о банкротстве, его могут либо приостановить (например, из-за заключения мирового соглашения между сторонами), либо завершить. Завершение может произойти после торгов или если до признания банкротом дело не дошло, а должник смог расплатиться с кредиторами в период реструктуризации.
Если в отзывах о банкротстве вы видите сообщения о том, что у кого-то сняли все деньги, это, скорее всего, неправда. Конечно, возможны перегибы, когда приставы обнуляют счета должников, проявляя излишнее служебное рвение. В таких случаях не стоит жаловаться в блогах и соцсетях, а следует сразу же написать заявление в прокуратуру на самоуправство со стороны приставов. После проверки деньги вернут, а виновных накажут.
- Миф 4. Нужно успеть опередить кредиторов и первым подать заявление на банкротство.
Обычно кредиторы не стремятся инициировать процедуру банкротства в отношении своих заёмщиков. Это происходит только в редких случаях, когда у должника есть значительное имущество или активы, такие как ценные бумаги предприятия. В таких ситуациях кредитор может ускорить процесс и первым инициировать банкротство физического лица.
Однако статистика показывает, что большинство банкротов не имеют значимых активов, поэтому ни один кредитор не хочет подавать иск и брать на себя обязанность оплачивать судебные издержки, рискуя не получить ничего взамен.
Подача заявления о банкротстве может быть оправдана только одной причиной — необходимостью избавиться от преследования коллекторов. Хотя коллекторов обязали действовать в рамках закона, они по-прежнему могут быть грубыми и неотесанными. Пока правоохранительные органы не примут меры, коллекторы могут испортить нервы должнику и его близким.
Ещё одна мотивация для подачи иска в течение месяца после появления обязательных признаков банкротства — это возможность избежать штрафа за неторопливость, который может быть наложен судьёй.
- Миф 5. Надо срочно распродать все имущество, чтобы его не продали с аукциона.
Этот миф может иметь серьёзные последствия для тех, кто поверит в него. Никто не отменял наказание за фиктивное или преднамеренное банкротство. За такие действия можно получить до шести лет лишения свободы и штраф в размере до 500 тысяч рублей (ст. 195–197 УК РФ).
Если вы предчувствуете скорое банкротство и начинаете распродавать своё имущество, это может привести к проблемам. Даже если вы продадите имущество заранее, его всё равно найдут и продадут на торгах, так как по закону все сделки с недвижимостью и другим имуществом, совершённые в течение трёх лет до открытия дела о банкротстве, могут быть оспорены.
Если управляющий заподозрит должника в мошенничестве, начнётся расследование. Договоры купли-продажи будут аннулированы, имущество вернут в конкурсную массу и продадут на торгах. В результате покупатель останется ни с чем: ни денег, ни купленного имущества он не получит.
- Миф 6. Проценты во время банкротства не капают
Это распространённое заблуждение. В процессе банкротства кредиторы не отменяют проценты, указанные в первоначальных кредитных договорах. Однако их размер уменьшается до уровня ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. На момент написания этой статьи она составляла 7,75%. Это в два-три раза меньше ставок, по которым были оформлены кредиты, и это огромное благо для должника.
Делать ставку на период банкротства ниже ключевой ставки никто не будет, потому что именно под эту ставку государство предоставляет кредиты банкам для дальнейшего кредитования населения.
- Миф 7. После конфискации имущества должнику не на что жить
Это мнение ошибочно. Закон не позволяет конфисковать у должника при банкротстве абсолютно всё. Закон призван защищать права обеих сторон сделки.
Уже было сказано, какие вещи и предметы имущества нельзя конфисковать в счёт оплаты долговых обязательств. Более того, должник имеет право обратиться в суд с просьбой о возвращении ему некоторых вещей стоимостью до 10 000 рублей. Обычно суд удовлетворяет такие просьбы.
При конфискации активов должнику остаётся сумма, равная размеру прожиточного минимума. Если у него есть несовершеннолетние иждивенцы, то на каждого из них тоже остаётся минимум.
- Миф 7. Управляющий распоряжается имуществом должника, как сам захочет
В этом тексте говорится о том, что полномочия финансового управляющего в процессе банкротства могут показаться чрезмерными. Однако на самом деле он выступает в качестве посредника между кредиторами, должником и арбитражным судьёй. Все ключевые решения принимает судья, а управляющий несёт ответственность перед судом и кредиторами за сохранность имущества и активов, которые попали в конкурсную массу.
Должник теперь не может свободно распоряжаться своим имуществом и деньгами. Он должен получать разрешение от финансового управляющего, который, в свою очередь, советуется с собранием кредиторов и судьёй.
Хотя управляющий может принимать решения по распоряжению имуществом должника, он должен делать это строго в рамках закона. Если он совершит сделку, которая приведёт к уменьшению конкурсной массы, ему грозят дисквалификация и штрафы. Поэтому при решении серьёзных финансовых вопросов он также информирует суд.
У управляющего есть и свой интерес в деле о банкротстве. Поскольку процесс банкротства длится несколько месяцев, а за каждый этап управляющему по закону выплачивают только 25 000 рублей, он в основном рассчитывает на стоимость имущества, поскольку получает семь процентов от его продажи.
- Миф 8. При банкротстве забирают и имущество родственников должника
Закон позволяет арестовать и продать с аукциона только имущество самого банкрота. Родственники человека, который обанкротился, не несут ответственности за его долги своим имуществом.
Однако если за 36 месяцев до банкротства должник избавился от своего имущества и подарил его родственникам, чтобы не платить по счетам, а затем вернул его себе после списания долгов, такие действия могут быть признаны противоправными и уголовно наказуемыми. Суд может аннулировать такие сделки и вернуть имущество в конкурсную массу.
Ещё один вопрос, который стоит рассмотреть, — это совместно нажитое имущество, приобретённое в законном браке. По закону оно принадлежит супругам поровну. Если один из супругов обанкротится, государство может отобрать его половину. Поэтому при угрозе банкротства лучше составить брачный контракт.
В противном случае совместно нажитое имущество могут арестовать и продать, а супруга (супруга) банкрота внесут в список кредиторов. Он будет ждать своей очереди, когда будут удовлетворяться требования кредиторов за счёт средств, вырученных на торгах. Учитывая, что кредиторов может быть много, а цены на торгах обычно занижены, супруга (супруга) банкрота может существенно потерять.
- Миф 9.Банк обанкротился — кредит ему можно не возвращать
Распространённое заблуждение: после банкротства банка его кредитный портфель переходит к правопреемнику, который первым делом уведомляет всех должников о смене владельца. Это означает, что платить теперь нужно не старому кредитору, а правопреемнику.
Поэтому не стоит надеяться, что банкротство банка поможет избавиться от долгов перед ним.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
