При оформлении ипотеки банки часто требуют оформление полиса страхования жизни и здоровья. Этот шаг вызывает у многих заемщиков вопросы, так как страховка увеличивает полную стоимость кредита (ПСК). Тем более, что существуют несколько видов страхования здоровья и жизни - ипотечное и стандартное (добровольное). Чем они отличаются и можно ли использовать для ипотеки добровольный страховой полис, оформленный самостоятельно, рассказали в статье.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке
Основная цель такого страхования — защита интересов банка в случае, если заемщик утратит способность выплачивать кредит из-за заболевания, смерти и другого несчастья. Вот какие риски удается покрыть:
- Смерть: полис должен гарантировать выплату в случае смерти заемщика.
- Инвалидность: обязательно покрытие риска утраты трудоспособности по причине болезни или несчастья (группа инвалидности: I и II).
ЦБ РФ установил стандарты для ипотечных страховок, которые теперь включают обязательное покрытие вышеупомянутых рисков. Получение инвалидности III группы часто не включается в полис.
Добровольное страхование жизни и здоровья без привязки к ипотеке
В этом случае клиенты могут выбирать покрываемые риски в зависимости от своих потребностей и бюджета. Вот какие риски удается покрыть с помощью такой страховки.
- Добровольные полисы могут покрывать широкий спектр рисков, включая заболевания, несчастные случаи и другие опасности, не обязательно связанные с ипотекой.
- Клиенты вправе настроить полис, добавляя или исключая определенные риски для оптимизации стоимости.
Полисы ипотечного страхования, как правило, предлагают более широкое покрытие, а количество исключений гораздо меньше. Это связано со стремлением банков сократить риски, связанные с возможной утратой платежеспособности заемщика.
Можно ли использовать свой полис для ипотеки?
Использование собственного полиса добровольного страхования для ипотеки возможно, но с некоторыми оговорками. Для банков важно, чтобы полис соответствовал их требованиям и стандартам, установленным для ипотечного страхования. Добровольный полис может не охватывать все риски, которые обязательны для ипотечного страхования, и следовательно, с большей вероятностью, будет отклонен кредитором.
Чтобы избежать возможных проблем, лучше всего обсудить возможность использования вашего полиса с банком до подписания ипотечного договора. Менеджер может запросить внести дополнительные изменения в полис, чтобы приблизить его к требованиям.
Другие различия между страховками
Страхование для ипотеки предусматривает фиксированный размер покрытия, который обычно равен сумме долга перед банком. Это обеспечивает защиту кредитора на случай потери заемщика и погашение долга.
По сроку действия, ипотечные полисы обычно оформляются на весь срок кредитования с возможностью пролонгации. Стоит отметить, что страхование жизни и здоровья в рамках ипотеки требует актуальности полиса на протяжении всего периода кредитования, поэтому отказ от продления, может негативно отразиться на условиях ипотеки. Например, банк может повысить процентную ставку.
Добровольное страхование позволяет выбрать любую страховую сумму, начиная от небольших сумм в 100 тыс рублей до 1 млн рублей. Это дает клиентам возможность настраивать полис в зависимости от своих финансовых возможностей и потребностей. Добровольная страховка так же оформляется на год с возможностью помесячной оплаты. Клиент может менять условия страхования, когда ему это необходимо, т.е. он может в любой момент отказаться от пролонгации страховки. Это причина по которой банки не принимают добровольную страховку при ипотечном кредитовании.
Кто получит выплату?
В ипотечном страховании приобретателем выгоды по полису обычно является банк. Это связано с тем, что основная цель полиса — защитить интересы кредитора. В случае наступления страховки, выплата направляется на погашение долга перед финансовой компанией.
По добровольным полисам, приобретатель выгоды может быть сам застрахованный или его родственники. Выплату в этом случае получает страхователь или его наследники.
Несмотря на общую цель — обеспечения финансовой защиты, у страховок есть существенные различия. Ипотечное страхование обеспечивает защиту интересов кредитора и покрывает определенные риски, связанные с займом. Добровольная страховка отличается своей адаптированностью под запросы и финансовые возможности заемщика, однако может не пройти по критериям кредитора.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.