Точнее это простые способы дополнительного дохода. Но чтобы его получить, нужно свои деньги в это дело вложить. А откуда мы в основном эти деньги получаем? Разумеется из зарплаты! То есть можно сказать, что мы увеличиваем свою зарплату.
Однако нужно понимать, что это за способы дополнительного дохода и чем они различаются. Я тут рассматриваю самые простые вещи, доступные каждому взрослому человеку в России.
Вклады и накопительные счета
Они открываются в любом банке. Не редко это можно сделать даже без открытия обычного счёта дебетовой карты. Их отличительной особенностью является то, что в пределах 1 400 000 рублей они застрахованы государством. То есть вклады и накопительные счета это очень надёжные инструменты.
Имеют свою процентную доходность. Обращаю внимание, что доходность считается именно в годовых процентах. То есть если написано 10% годовых, а мы вложили 100 000 рублей, то не нужно удивляться, что через месяц нам пришло не 10 000 рублей, а всего лишь 833 рубля. Потому что это доход за месяц, а не за год.
Более того в накопительных счетах банк может по своему усмотрению менять процентную ставку. То есть в нашем примере вы в один месяц получите 833 рубля, а если потом банк опустить процентную ставку до 6%, то со 100 000 рублей вы уже будете получать 500 рублей в месяц. Но не нужно думать, что банки только понижают ставки. Повышать им тоже приходится, а то иначе народ не понесёт в их кассы деньги.
Обращу внимание, что доходность накопительных счетов рассчитывается либо на минимальный остаток за месяц, либо на остаток за каждый день ( или среднемесячный остаток). В чём различие? Например вы положили 100 000 под 10%. В середине месяца сняли 50 000. В случае с расчетом по минимальному остатку за месяц вам проценты насчитают на 50 000 рублей, то есть вы получите 416,5 рублей. Если же у вас рассчитывается доходность за каждый день, то вы получить 416,5 только лишь за первую половину месяца и ещё 208,25 за вторую. То есть в сумме 624,75. А это уже выгоднее!
Сами проценты по накопительным счетам банки обычно платят в конце месяца или в его начале. Но есть и такие, кто платит в определённого числа. В таких случаях как правило это число соответствует числу открытия счёта.
А ещё есть банки которые вообще платят проценты в каждый день. Например яндекс- банк. Как вы понимаете это ещё более выгодный вариант, чем получать проценты единожды в месяц. Потому что если мы ничего не забираем с накопительного счёта, то в каждый день проценты увеличиваются. Но нужно смотреть и на процентную доходность тоже.
Желающие застраховаться от понижения ставки могут открыть вклад. Вклады открываются на определённый срок, например, на год. И ставка доходности не меняется весь этот период. Но при этом и деньги с вклада, как правило, если и можно забирать, то с потерей процентов. А вот в накопительных счетах такого нет.
Как найти вклад и накопительный счёт с наибольшей доходностью? Открываем какой-нибудь финансовый маркетплейс, например, банки.ру или финуслуги и отсортировываем всё по доходности. Затем ищем в интернете есть ли ещё какие-то дополнительные требования для получения заявленной доходности. Я нередко захожу прямо на официальный сайты этих конкретных банков. Если что-то не понятно, то звоню в банк по телефону. Если всё в порядке, то иду в банк открывать счет или вклад. Если же есть какие-то нестыковки, то решайте сами идти ли на них или нет.
Ну и примеры из личного опыта. Часто бывает так, что нужно сделать покупок в месяц на определённую сумму, чтобы получить заявленную доходность. При таких требованиях лично я не обращаюсь в банк по поводу открытия накопительного счёта или вклада. А вот если заявленная доходность действует только для новых клиентов на несколько месяцев, и я как раз буду являться новым, то уже обращаюсь в банк. Да, у меня повышенная ставка будет недолго, но потом я просто отнесу свои деньги в другой банк.
Вот как получать доходность с вкладов и накопительных счетов. Решайте сами, что использовать! Лично я использую преимущественно накопительные счета, потому что с них можно когда угодно забирать деньги. А если у меня есть деньги которые я точно не трону на протяжении длительного времени, то вместо вкладов заношу их в облигации.
Облигации
А это уже долговые ценные бумаги. То есть в случае с вкладами и накопительными счетами вы даёте деньги банку и он уже сам решает, кому их отдать в кредит. А в случае с облигациями вы уже сами даёте этот кредит представителям бизнеса и государства. При этом и несёте все риски невыплаты долга.
Облигации уже не застрахованы государством, за исключением облигаций федерального займа ( ОФЗ ). Да и то там не страховка, а "честное слово" от самого государства. У нас в истории, конечно, были преценденты, когда наше государство отказывалось платить по своим долгам, но в настоящее время ( 2024 год) нет никаких факторов, указывающих что оно снова на это пойдёт. Так что в тот момент, когда я пишу эту статью ОФЗ очень надёжная вещь. И вообще государство само же деньги и печатает, так что если будет не хватать, может и напечатать.
Существуют так же и облигации от федеральных округов. Они уже более рискованные и по ним тоже бывали невыплаты по долгам. Эти невыплаты называются дефолтом. Может кто-то помнит, что у нас в стране был один такой дефолт в девяностые годы. Но вот федеральные округи тогда всё заплатили. То есть в тот момент они были надёжнее. Однако это не значит, что так будет всегда. Просто в тот момент так получилось. А вообще "честное слово" от государства это понадёжнее, чем "честное слово" от, условно, Магаданской области. Думаю, не надо объяснять почему. Поэтому в этих облигациях можно поймать доходность повыше, чем в ОФЗ. Но и риск дефолта чуть выше.
Ещё выше риск дефолта у корпоративных облигаций. То есть тех, которые выпускают компании. Например, газпром или РЖД. Но и доходность в них тоже выше. Вообще как правило чем выше доходность, тем выше риск всё потерять. Так что если у облигации совсем большая доходность, то нужно задуматься а стоит ли в неё лезть. Но в целом ОФЗ достаточно надёжная вещь. А вкладываться ли в другие облигации решайте сами. Лично я за 5 лет инвестирования словил лишь один дефолт по облигациям "ОР Групп", хотя вкладывал деньги в огромное количество компаний.
Как купить облигации? Для этого нужно открыть брокерский счёт. Он открывается почти в любом банке, за редким исключением. Рекомендую выбрать брокера с наименьшими комиссиями. Я всех брокеров не знаю, но из тех чьими услугами пользуюсь лучшие условия у брокера ВТБ. Хотя может вы сможете найти что-то ещё более лучшее. Но нужно иметь в виду, что важна также и надёжность, сервис, скорость ввода и вывода денежных средств. Даже выплаты купонов или дивидентов у разных брокеров происходит с разной скоростью.
Стоимость облигации состоит из тела облигации и накопленного купонного дохода ( НКД). НКД - это именно те самый проценты, которые накоплены инвестором за время держания облигации. Он растёт с каждым днём и обнуляется в день выплаты купона. Как вы понимаете заслуженные проценты продавец по любому должен получить. Поэтому на НКД рынок повлиять не может.
Зато он может повлиять на тело облигации. Именно в процентах от изначального тела облигации и измеряется цена. Как правило изначальное тело составляет тысячу рублей. Поэтому когда цена на рынке доходит до 101% это значит что тело облигации стоит 1010 рублей. Не забываем, что нужно уплатить ещё НКД и комиссию. Тем не менее даже с учётом всех этих платежей облигации нередко бывают более выгодным инструментом инвестирования, чем банковские накопительные счета и вклады.
Где найти наиболее выгодные облигации? Данные по процентной доходности можно посмотреть прямо в тех инструментах, которые предоставляет брокер. А данные по надёжности уже в рейтингах. Но лично я рейтингами не пользуюсь, предпочитаю сам анализировать отчётность компании. Её всегда можно найти на официальном сайте данной компании.
Налоги
Если вы торгуете на бирже, то налог с вас удерживает брокер. Об этом даже волноваться не нужно. С каждого дохода с вас снимут 13%. Снят он будет либо в конце года, либо при выводе денежных средств.
А вот налоги с накопительных счетов и вкладов придётся оплачивать вам самим в личном кабинете налогоплательщика. Но тут есть необлагаемая налогом сумма. Она высчитывается по формуле 1 000 000 умноженный на макимальную ключевую ставку центрального банка в данном году. Например, в этом году максимальная ключевая ставка - 18%. 18 процентов от одного миллиона это 180 000 рублей. За процентный доход свыше этой суммы вам придётся заплатить налог. Если доход за год равен или ниже этой сумме, то налог платить не нужно.
Вот такие самые простые способы получения хотя бы небольшого дополнительного дохода. Способов на самом деле больше. Но про эти базовые вещи знать нужно. Тем более они часто используются в комбинации с другими вариантами получения дополнительного дохода. Но о том, что ещё можно сделать, чтобы стать богаче, я расскажу в других своих статьях. Подписывайтесь, чтобы не пропустить!
