В жизни каждого заемщика может возникнуть ситуация, когда появляется мысль: "А что если взять новый кредит, чтобы погасить старые?" Давайте разберемся, насколько эффективна эта стратегия, какие варианты существуют и стоит ли вообще рассматривать такой подход.
1. Варианты перекредитования
Существует несколько способов взять новый кредит для погашения старых:
а) Займ в МФО
- - Самый сомнительный вариант
- Высокие проценты
- Короткие сроки возврата
- Небольшие суммы
- Подходит только для погашения небольших микрозаймов
б) Кредитная карта
- Более доступна, чем другие кредитные продукты
- Возможность снимать наличные или делать переводы
- В некоторых банках есть льготный период на снятие наличных
- Часто высокие комиссии за снятие наличных или повышенный процент
- Обычно небольшие лимиты
в) Кредит наличными
- Можно использовать на любые цели
- Не нужно указывать цель получения
- Банк оценивает кредитную историю и долговую нагрузку
- Несколько открытых кредитов могут снизить шансы на одобрение
г) Рефинансирование
- Специально разработано для закрытия нескольких кредитов одним
- При расчете долговой нагрузки учитываются закрываемые кредиты
- Повышает шансы на одобрение
- Необходимо подтверждать целевое использование средств
2. Когда может понадобиться перекредитование
а) Существенное изменение условий по новым кредитам
- Снижение ставки рефинансирования
- Значительное падение процентов по кредитам
Пример: Ипотека, взятая под 15% годовых в 2015 году, может быть рефинансирована под 6,5% в 2020 году, что снижает ежемесячный платеж и общую переплату.
б) Снижение финансовой нагрузки
- При снижении доходов
- При наличии нескольких кредитов
Примеры:
1. Кредит на 500 тыс. руб. под 20% на 5 лет с платежом 13 250 руб. можно рефинансировать на оставшиеся 350 тыс. руб., снизив платеж до 9 270 руб.
2. Объединение рассрочки, кредитной карты и потребительского кредита в один кредит может снизить ежемесячный платеж с 36 900 руб. до 13 275 руб.
3. Важные факторы при принятии решения о перекредитовании
- Процентная ставка: разница должна быть существенной (более 2-3%)
- Срок действующего кредита: чем меньше осталось, тем меньше выгода
- Дополнительные расходы: комиссии за досрочное погашение, оценка имущества при ипотеке
4. Риски и предостережения
а) Увеличение общей переплаты при увеличении срока кредита
б) Риск новых неоправданных трат при появлении свободных денег
в) Опасность использования перекредитования для внесения текущих платежей
Пример: Взятие нового кредита на 400 тыс. руб. под 15% для погашения старого кредита на 320 тыс. руб. под 10% увеличит общую переплату и срок кредита.
5. Советы от экспертов "Банкрот Консалт"
1. Тщательно рассчитывайте выгоду перекредитования, используя кредитные калькуляторы
2. Учитывайте все дополнительные расходы
3. Не используйте перекредитование без острой необходимости
4. Избегайте перекредитования для внесения текущих платежей
5. Если ваша финансовая ситуация ухудшилась, рассмотрите альтернативные варианты решения проблемы
6. При перекредитовании обязательно закрывайте старые кредиты полностью
7. Старайтесь выбирать наиболее выгодные условия нового кредита
Важно: Перекредитование может помочь снизить финансовую нагрузку, но не всегда приносит выгоду. Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете справиться с кредитной нагрузкой, перекредитование может быть не лучшим решением. В таком случае стоит рассмотреть возможность реструктуризации долга или процедуру банкротства.
✍🏻Нужна помощь в решении проблем с кредитами? Оставьте заявку на бесплатную консультацию от специалистов "Банкрот Консалт". Мы проанализируем вашу ситуацию и предложим оптимальное решение, которое поможет вам выбраться из долговой ямы.
Бесплатная консультация по банкротству: 📞 8-800-600-83-71
✔️Запишитесь на бесплатную консультацию к юристу и узнайте, можете ли списать все свои долги.
