Казалось бы, абсолютно нормальная картина в наше время покупать что-либо в рассрочку или брать небольшие кредиты.
Но так ли это безобидно как кажется, особенно в преддверии того, что хотим совершить какую-то очень крупную покупку, например, купить квартиру? Расскажем в статье, что нужно и не нужно делать…
Маркеплейсы, торговые площадки, магазины, вроде бы уже все давно предлагают купить товар в рассрочку. И многие так и делают… Уже никого не удивишь тем, что можно купить пылесос, холодильник, телефон или мебель в рассрочку.
Но также часто возникают ситуации, когда это мешает совершить более крупную покупку.
Рассрочка тот же кредит, просто называется иначе
Все кредиты, которые мы оформляем попадают в нашу кредитную историю, и рассрочки в данном случае не исключение. Рассрочка точно такой же кредит, просто с меньшей переплатой.
Нам в магазине зачастую говорят, что при покупке в рассрочку мы купим товар по той же цене, которая указана на ценнике, и фактически это так, но по итогу покупки мы видим, что у нас в чеке реальная цена меньше, а часть заберет себе банк в виде процентов по кредиту, который предоставил клиенту для покупки этого самого товара. И саму рассрочку предоставляет не продавец товара, а именно банк.
Если покупка необходима, то лучше пользоваться длительными рассрочками (на год, на два), пусть переплата будет больше, но платежи будут минимальные. Ниже мы расскажем почему это важно.
А еще лучше повременить с покупкой до того, как оформим ипотеку.
Влияние на кредитную историю
Когда мы подаем заявку на ипотеку банк анализирует, в том числе, нашу финансовую ситуацию и доход, он хочет понять справится ли потенциальный заемщик с выплатами и какова вероятность того, что не будет просрочек по кредиту.
Все наши кредитные обязательства: кредиты, кредитные карты, рассрочки, микрозаймы, всё попадает в бюро кредитных историю, где эту информацию видят банки в тот момент, когда рассматривают заявку от клиента.
Очень важным параметром для банка является коэффициент платеж/доход. Другими словами, какой процент от своего дохода будущий заемщик будет выплачивать в качестве ежемесячного платежа.
Для многих банков максимальным значением этого показателя является 60%, а для каких-то банков даже 50%. То есть, при рассмотрении заявки банки могут одобрить кредит, в рамках которого ежемесячный платеж будет составлять не более половины дохода потенциального заемщика.
При этом банки рассчитывая максимально возможный платеж учитывают и текущие расходы будущего клиента… прожиточный минимум, расходы на детей, кредитные карты, о них мы писали в статье, а также выплаты по уже имеющимся кредитным обязательствам.
У банков с этим коэффициентом всё строго, так как еще в прошлом году ЦБ РФ дополнительно «подлил масла в огонь» и установил для банков более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Грубый расчет покажем на двух примерах:
- Доход клиента составляет 100 тыс рублей в месяц. Ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту должен составить 55 тыс рублей. В данном случае коэффициент платеж/доход = 55%. В целом все хорошо, и заемщик проходит по доходу на запрашиваемую сумму.
- Такая же ситуация… доход 100 тыс., платеж 55 тыс, но клиент дополнительно оформил рассрочку на холодильник, всего на несколько месяцев, но платеж составляет 10 тыс. рублей. Получается, что общая финансовая нагрузка будет уже 65 тыс рублей, а это 65% от дохода. И в данном ситуации легко получить отказ.
Из-за недостаточного дохода банки редко ставят строгий отказ. Обычно они могут урезать одобряемую сумму кредита, чтобы платеж стал меньше. Либо могут попросить показать дополнительный доход, либо добавить солидарного заемщика в заявку. Отказы ставят редко, только если будущий заемщик очень сильно закредитован.
Получить одобрение – не значит получить кредит!
Теперь самое интересное….
Клиент получил одобрение на необходимую сумму, решение действует пару месяцев, и клиент спокойно готовится к сделке.
За пару недель до сделки у него сломался пылесос, и он покупает новый в рассрочку на 4 месяца с платежом всего, казалось бы, 5 тыс рублей.
Надо помнить, что подавляющее большинство банков ПОВТОРНО проверяют кредитную историю клиента непосредственно перед сделкой.
Если по мнению банка при повторной проверке ситуация изменилась не в лучшую сторону, то в сделке могут отказать или перенести ее, а клиенту выставить дополнительные условия, о которых мы писали выше. А если ситуация изменилась значительно, к примеру, то вообще может быть отказ.
В общем, если у вас есть одобрение по ипотеке, и вы планируете покупку недвижимости, то за этот период, пока вы не выйдете на сделку, со своей кредитной историей лучше ничего не делать!
Микрозаймы – зло!
Микрозаймы – это не рассрочка. Это небольшие кредиты наличными на любые цели, как их еще называют «до зарплаты».
Банки не любят микрозаймы от слова совсем!
Ряд банков принципиально отказывают в ипотеке, если у потенциального клиента есть даже 1-2 таких кредита. Пусть даже ежемесячные платежи незначительные и по доходу клиент проходит, а по ипотеке может быть отказ.
Другие банки смотрят на количество микрозаймов, закрыты они или нет, как их много и с какой периодичностью клиент их оформлял или оформляет.
Но главное помнить, что наличие микрозаймов в кредитной истории сильно ее портит, вне зависимости от суммы этим займов.
🟢 Спасибо за внимание! Будем рады новым подписчикам!
Ваши лайки, комментарии, замечания очень важны! Заранее спасибо!
Обращайтесь за помощью с ипотекой и за бесплатным подбором новостроек в Москве и области в агентство IDEA Estate.
Читайте также наши рубрики:
