В последние несколько лет существенную популярность приобрели банковские сберегательные продукты под ярким названием "Накопительные счета", который вытеснили пополняемые или расходные вклады. Конечно, вклады с возможностью их пополнения или частичного снятия остались, однако их доля и процентная ставка по ним существенно снизилась.
На самом деле накопительные счета - это довольно сложный банковский продукт, условия по которому банк может изменить в любой момент, в большинстве случаев не в пользу клиента. Только первые несколько месяцев банк старается предложить клиенту понятные и привлекающие условия по своему накопительному счету. После приветственного срока (2-3 месяца) условия значительно меняются в сторону уменьшения процентной ставки. Иногда это уменьшение может быть в 2 и более раз. Как и другие условия при использовании счета, в рамках которого счёт перестает быть чем-то особенным по сравнению с обыкновенным вкладом на определенный срок.
Большинство банкиров надеется, что открыв накопительный счёт клиент забудет, что у него высокая ставка только первые несколько месяцев, или у него не будет возможности и желания заново искать и выбирать другой банк для размещения денежных средств. При этом банк будет утверждать, что клиент в любой момент может забрать свои денежные средства без потери процентов. Только забывает уточнить, что проценты хоть и начисляются ежедневно, однако их присоединение к основной сумме счета проиходит в последний рабочий день месяца. Поэтому если клиент захочет забрать деньги в середине или ближе к концу месяца, то за текущий месяц он не получит проценты.
Также у некоторых банков есть своя "фишка" с накопительным счётом, и заключается она с его пополнением, накоплением. Так счёт может состоять из 2х сумм: основная сумма вклада (общее количество денежных средств с учётом всех поколений) и сумма счета, на которую начисляются повышенные или вообще проценты. Так сумма счета, на которую в этом месяце будут начисляться проценты - общая сумма на 1 число данного месяца. Если в этом месяце клиент добавил ещё некоторое количество денежных средств после 1 числа, то на них могут и вовсе ничего не начисляться. Тоже самое и с превышением размера денег на накопительном счете. Если клиент накопит или положит больше допустимых счётом верхнего предела, то проценты на сумму превышения могут начисляться по ставке счета "До востребования", которая обычно составляет менее 1% годовых.
Лично я рекомендую пользоваться накопительными счетами только если Вы не собираетесь с ними ничего делать, т.е. пополнять или снимать денежные средства, и использовать только на время повышенного приветственного бонуса с 1 числа месяца. Это позволит накопительному счету стать краткосрочным непополнчемым вкладом под очень интересный процент. Желательно без использования интернет-банка и получения карт банка. Так карта может быть бесплатна только при наличии денег на привязанной к ней счету.
В заключении, хотел бы ещё раз отметить, что банковский продукт под названием "Накопительный счёт" является сложным и непрозрачным, так как его условия написаны на странице сайта банка, а не у Вас в бумажном договоре. В бумажном договоре будет указано, что Вы присоединяйтесь к их соблюдению и выполнению, а банк при этом может условия изменить в любой момент по своему усмотрению, разместив об этом информацию на своем сайте.
Я считаю, что проще открыть краткосрочный вклад с фиксированным процентом, чем накопительный счёт. Если появятся свободные денежные средства, то открыть ещё один вклад, как альтернатива пополнения накопительного счета.