Друзья, ставки по вкладам продолжают уверенный рост, что не может не радовать вкладчиков и огорчать заемщиков. Уже есть предложения по ставкам в 20% и это реально много.
Свою июльскую подборку 5 лучших вкладов я решил поменять на антипод. Дело в том, что очень высока вероятность, что на очередном заседании Совета директоров Банка России ключевую ставку поднимут сразу на 2% до 18%. Инфляция ускоряется и у ЦБ нет других финансовых инструментов кроме как "душить" экономический рост повышением ключевой ставки.
Поэтому ставки по вкладам и дальше будут расти и это объективная реальность. Но, важно не попасть в неприятное положение в погоне за самыми высокими ставками.
Я решил сделать подборку 5 видов анти "вкладов" и "сбережений", которые я никогда не стану открывать.
Для меня есть 3 обязательных критерия при открытии вклада в том или ином финансовом учреждении:
- государственная гарантия возврата средств
- возможность в любой момент забрать средства без потерь суммы вклада
- соответствие реального дохода по вкладу заявленным параметрам
Только в этом случае я размещаю свои средства.
Но, сейчас на финансовом рынке представлено много самых разных других вариантов привлечения денежных средств от нас с вами. Про них и будет речь.
1. "Маркетинговый" вклад с высоким процентом
Некоторые банки немножко шельмуют в рекламе показывая высокую ставку, а на самом деле по факту она будет ниже.
Делается это весьма просто:
- срок вклада разбивается на несколько периодов
- в каждом периоде устанавливается своя ставка
- в рекламе указывают максимальную ставку
Вот типичный пример действующего вклада
Если в рекламе указано, что ставка будет до 19%, то значит должна быть возможность получить такую ставку. Но не тут-то было. Карманы для больших процентов можно не оттопыривать. Реальная ставка будет 16,54%
Не знаю как вы, лично я не готов относить свои кровные в банк, который так себя ведет по отношению к клиентам.
2. Не вклад, а накопительное страхование жизни
2 года назад я консультировал своих знакомых по теме НСЖ. Все было достаточно банально. Вкладчик пришел в банк, чтобы положить деньги на вклад, а его уговорили открыть договор НСЖ Клиент в итоге потерял 150 тыс. руб., а мог и больше.
Банк России не рекомендуют коммерческим банкам заниматься активным продвижением подобных договоров. Но практика такая к сожалению есть и мне периодически прилетают на почту вопросы по этим НСЖ - стоит ли заключать и как выпутаться из этой истории.
3. "Инвестиционный" вклад
Здесь клиенту предлагают разбить свои сбережения на 2 части:
- стандартный вклад с повышенным процентом
- инвестиционный продукт
С юридической точки зрения никакого "инвестиционного" вклада не существует. По сути это "суповой" набор, где есть "мясо" и "кости". Под мясом подразумевается вклад с высоким процентом, а под костями - некий инвестиционный продукт. Это может быть
- ПИФ
- индивидуальное страхование жизни
- НСЖ
- ИИС или брокерский счет
Проблема в том, что доходность по такой инвестиционной составляющей ником не гарантирована и эти средств не защищены государством от потери или снижения стоимости.
В самом печальном случае можно потерять практически все средства на своих инвестициях.
4. "Вклады" в МФО и КПК
Почему-то многие уверены, что МФО и КПК это только микрозаймы под чудовищные проценты. Но это только часть их деятельности. Ведь чтобы выдать кому- то средства, надо их как-то привлечь.
Несколько лет назад мне в почтовый ящик прилетела вот такая рекламка
Обратите внимание, как все сделано по уму. Выбран цвет идентичный Сбербанку. В названии есть термин МФЦ (московский финансовый центр), который у всех на слуху и ассоциируется с государством.
У него даже есть канал в Дзене, но 2 года он уже не публикует новых материалов и теперь понятно почему.
Очевидно, что никаких государственных гарантий возврата средств здесь нет и не будет. И вот закономерный итог
5. Открытие вклада через финансовый маркетплейс
Казалось бы прекрасная и удобная штука. Никуда ходить не надо, взял и быстренько отдал свои деньги под высокий процент.
На эту тему у меня есть отдельная публикация, где я детально разбираю нюансы и подвохи схемы работы через маркетплейсы.
ИТОГ
В данной статье я изложил свое личное видение и ни в коей мере не хочу его навязывать. Каждый сам решает судьбу своих сбережений.