Депутаты Госдумы РФ сразу в двух чтениях рассмотрели и одобрили проект закона, который вводит ограничение на использование плавающих ставок по потребительским кредитам. Нововведение коснется и кредитов на покупку жилой недвижимости. Документ одобрили и члены Совета Федерации РФ.
Что вообще представляет собой кредит с плавающей ставкой? Простыми словами – это займ, по которому меняется величина процентов, в зависимости от определенных условий, которые прописаны в договоре. Например, ставка может снижаться или расти, в зависимости от колебаний курса валют или изменения величины ключевой ставки. Иногда это может быть выгодно заемщику, а иногда банку.
Исчезнут ли в России ипотечные программы с плавающими ставками? Пока они все же не исчезнут полностью с рынка ипотечного кредитования, но станут редкостью. Дело в том, что, согласно принятому Госдумой закону, с 1 сентября 2024 года вводится не полный запрет, а ограничение на такие программы и займы.
«Кредитование и иные формы заимствований по переменным процентным ставкам позволяют банкам управлять своим процентном риском, но несут дополнительные кредитные риски, - говорится в пояснительной записке к проекту закона, опубликованному в сайте ГД РФ. - При этом чем больше срок кредита, тем выше процентный риск... Например, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%; при росте процентной ставки до 10% ежемесячный платеж возрастет на 20%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51%. Наиболее уязвимы к изменению процентных ставок менее обеспеченные граждане, которые, как правило, берут небольшие по сумме кредиты, но у которых рост платежей по обязательствам приведет к существенному увеличению долговой нагрузки».
Чтобы защитить интересы большого числа заемщиков, желающих с помощью кредита купить жилую недвижимость, Госдума и одобрила введение ограничения плавающих ставок по ипотеке. Теперь банкам просто запретили выдавать кредиты с меняющейся ставкой, если сумма займа меньше 200 средних месячных заработных плат по региону. Причем для расчета буду учитываться не данные по средней зарплате в регионе на день обращения, а статистика за предыдущий год.
Если запрашиваемая заемщиком у банка сумма превышает указанный порог и находится в диапазоне 200–1000 средних зарплат, то оформить кредит с плавающей ставкой можно. Но только при условии, что срок кредитования не будет превышать 20 лет. А если сумма займа более 1000 средних зарплат по региону, то и ограничений на срок кредита тоже не будет. Но тут речь идет уже о больших суммах кредитов, при оформлении которых и сам заемщик, и банк должны тщательно просчитывать все риски и возможности.
Дополнительные ограничения для кредитов с плавающей ставкой
Помимо ограничения самой возможности выдачи ипотеки с плавающей ставкой, закон вводит еще ряд важных моментов. Так, «плавать» ставка тоже сможет в определенных границах.
«Максимальное допустимое значение переменной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) не может превышать установленную договором потребительского кредита (займа) на дату его заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на 4 процентных пункта», - говорится в пояснительной записке.
На банки, выдающие кредиты с плавающей ставкой налагается и ряд обязательств. В первую очередь, речь идет о подробном информировании клиентов обо всех рисках и условиях оформления таких займов. Далее, кредитор будет обязан не позднее, чем за 15 дней до изменения ставки уведомить клиента об этом и предоставить ему обновленный график платежей, а также информацию о новой полной стоимости кредита.