Ипотечный кредит чаще всего оформляют для покупки жилья. Однако перед подписанием договора важно понимать риски ипотечного кредитования.
Суть ипотеки и ее преимущества
Ипотека – это залог, который остается во владении заемщика и служит обеспечением обязательств. Если не удается погасить долг, он будет покрыт за счет заложенного имущества.
Преимущества ипотеки:
- Недвижимость приобретается сразу.
- После приобретения недвижимости граждане РФ могут получить налоговый вычет до 260 тысяч рублей и вернуть налог с процентов по ипотеке – до 390 тысяч рублей.
- Инфляция снижает стоимость выплат в долгосрочной перспективе. Размер кредита и процентов фиксирован, а значит через несколько лет заемщик будет платить более «дешевыми» деньгами.
Риски ипотеки
Прежде чем заключать договор, важно осознать следующие риски:
- Переплата: проценты могут значительно превысить стоимость квартиры.
- Длительный срок выплат: на погашение ипотеки могут потребоваться многие годы.
- Потеря квартиры при неспособности своевременно погашать кредит. Банк может обратится в суд для взыскания долга или конфискации ипотечной недвижимости, если заемщик перестанет платить ипотеку.
- Ограничения в правах владения: распоряжение квартирой возможно только с разрешения банка.
Так, часто сдача ипотечной квартиры – главный источник средств для погашения кредита. Чтобы сдать квартиру в аренду или наем в разрешении кредитной организации нет необходимости (п. 3 ст. 346 ГК РФ). Однако если в договоре присутствуют иные условия, они будут иметь силу.
Пример: собственник может передавать заложенное имущество в пользование третьим лицам, получив согласование от банка. Если нарушить это условие, то банк может обязать заемщика досрочно выплатить весь долг по ипотеке.
Снижение рисков ипотеки
Чтобы минимизировать риски можно:
- Постараться продумать примерный план на ближайшие 10-20 лет, чтобы взвесить все риски. Собираетесь ли вы жить именно в этом городе? Как поступите с ипотечной квартирой при переезде?
- Обзавестись подушкой безопасности на случай форс-мажора.
3. Оформить страховку на случай потери дохода или застраховать того, кто приносит в семью основной доход, поскольку выплачивать кредит придется в любом случае.
4. Рассмотреть аренду жилья для помощи с выплатами, но только с разрешения банка.
Также стоит обязательно потратить время на выбор наиболее выгодных условий кредитования. А о том, как сократить срок ипотеки законными методами, вы можете прочитать в моей новой статье для «Лизы»: