Недавно в своём телеграмм-канале я анонсировал перевод статьи о неудачной попытке выхода на "раннюю пенсию" с комментариями.
Текст статьи ниже:
Я вышел на пенсию в 30 с лишним лет с капиталом в 2,5 миллиона долларов больше десяти лет назад. В 46 лет я решил вернуться на работу.
- Сэм Догэн вышел на пенсию с должности вице-президента Кредит Суисс в 2012 году после более чем 10 лет активных накоплений.
- Он планировал жить на пассивный доход от инвестиций в акциях и недвижимости.
- После рождения двух детей, Догэн собирается снова выходить на работу для того, чтобы обеспечивать финансовые потребности своей семьи.
Эта статья основана на разговоре с Сэмом Догэном, 46-летним мужчиной из Сан-Франциско. Статья является укороченным и упрощенным пересказом разговора.
Еще ребенком я понял, что не хочу жить в бедности. Перед тем, как "осесть" в Вирджинии, США, я жил в пяти разных странах, и видел четкую разницу между богатыми и бедными. Я хотел понять, как делать деньги, чтобы жить как живут богачи.
Я изучал экономику в колледже Вильгельма и Марии, так как это был самый недорой вариант.
После выпуска, я нашел работу финансового аналитика в Голдман Сакс на Уолл Стрит в 1999 году.
В первый день я проработал 14 часов. Первый месяц был утомительным и полным стресса. Я понял, что 40 лет на Уолл Стрит я не выдержу.
Я зарабатывал 40000 долларов в год. Зарплату выдавали два раза в месяц. Если бы я инвестировал 50% своего дохода 20 лет, я бы накопил на как минимум 20 лет жизни. Я мог работать до 42, затем жить до 62 лет, получая 5-8% от накоплений, акций и потенциально - сдачи недвижимости в аренду. Мне хватило бы на всю жизнь.
Копить было легко, потому что я много работал
Я начал откладывать уже через месяц после начала работы в Голдман Сакс. Каждый месяц я инвестировал половину зарплаты в S&P 500, немного в акции различных технологических компаний, и 5% от этой половины - на сберегательный счет.
По рекомендации кого-то из отдела кадров, я по максимуму вложился в накопительный пенсионный счет 401(k). Это помогало снизить налоги, что приближало меня к цели. Также в компании была собственная программа накопительной пенсии.
У меня получалось откладывать крупные суммы, потому что я жил очень простой жизнью. Первые два года работы в Голдман Сакс я снимал студию на Манхэттене всего лишь за 700 долларов в месяц.
Одним из преимуществ работы допоздна была возможность питания в бесплатном кафе после 7 часов вечера. Я там ужинал, и забирал остатки с собой, и питался ими на следующий день. Я придерживался определенного бюджета в тратах.
Этот план родился от нужды. Я работал больше 60 часов в неделю, каждую неделю.
Повышение и переезд в Сан-Франциско открыл новые возможности в области недвижимости
В июне 2001 я нашел работу в Кредит Суисс и переехал в Сан-Франциско. Заработная плата выросла до 85000 долларов (в год). Я зарабатывал больше, откладывал 60% с каждой зарплаты на высокодоходные долгосрочные (пять лет и больше), банковские депозиты.
В 2003, в возрасте 26 лет, я решил купить трехкомнатную квартиру в Сан-Франциско, на деньги, заработанные и сэкономленные с 1999 по 2003 год.
Моей целью была диверсификация капитала, я хотел добавить к ценным бумагам недвижимость. Я использовал 80% сбережений и вложений в ценные бумаги для 25% первоначального взноса за квартиру в многоквартирном доме. Там я поселился с женщиной, теперь - моей спутницей жизни, которая тоже немного помогала с расходами.
К 27 годам меня повысили до вице-президента в Кредит Суисс, и мой доход стал шестизначным плюс потенциально маячили большие премии. Я отложил и инвестировал около 70% моего дохода после вычета налогов в 2003, 2004, и 2005. В 2005 я купил дом в Сан-Франциско за 1520000 долларов, а квартиру сдавал до тех пор, пока не продал её в 2017. На покупку дома ушли все инвестиции и сбережения. Это был огромный риск.
Кризис 2009 года ударил по моим активам и запустил карьеру блогера
Я продолжил откладывать деньги по плану до краха недвижимости и фондового рынка в 2009 году. Я не потерял работу, но мой капитал уменьшился за 6 месяцев на 35-40% из-за падения рынка акций и цен на недвижимость.
В 2009 году я начал вести блог, "финансовый самурай", чтобы как-то восстановиться. Чем больше я писал, тем лучше я себя чувствовал, потому что у меня появились знакомые, переживающие те же страхи на пути к финансовой независимости.
В октябре 2011, в 34 года, мой оклад составлял 250 тысяч долларов. Кредит Суисс провели несколько кампаний по массовому увольнению во время глобального финансового кризиса. Я обсудил ситуацию с руководителем отдела кадров, который упомянул, что увольнения будут продолжаться. Для меня это открыло дверь к "ранней пенсии". Я обсудил ситуацию со своим руководителем и попросил рассмотреть для меня возможность увольнения с выходным пособием и отсроченной компенсацией за обучение нового работника взамен меня.
К апрелю 2012 года я уволился и получил условленное пособие. Было страшно, и в то же время было ощущение, как будто я выиграл в лотерею. Размер пособия был достаточен, чтобы покрыть несколько лет моих расходов.
Ранняя пенсия в 34
В 34 года я вышел на "раннюю пенсию" с активами в 2,5 миллиона долларов, полученными в результате инвестирования от 50 до 75% моих доходов за 12 лет. Капитал приносил около 80 тысяч долларов пассивного дохода в год от сдачи в аренду, дивидендов от акций и процентов по депозитам. Я продолжил экономить и стал откладывать 50% пассивного дохода, а жить на 40 тысяч.
За последний год работы, я откладывал даже больше чем обычно, около 80% дохода, так что привыкнуть к уменьшению расходов было не очень сложно. Свобода перевешивала. После увольнения, я понял, что для счастья мне нужно даже меньше денег, чем я думал.
В 2015 году моя жена тоже вышла на "раннюю пенсию". Она на три года младше, и мы планировали её увольнение к 35 годам.
После её увольнения, мы не попадали под субсидированные программы, и нам пришлось начать оплачивать полную медицинскую страховку, около 1680 долларов в месяц.
На детей ушла значительная часть пассивного дохода
После рождения сына в 2017 году, мы начали тратить больше денег. И расходы только увеличились после рождения дочери в 2019 году. Нам пришлось платить 2500 долларов в месяц за медицинскую страховку на семью из четырех человек. Оплата за детский сад за каждого ребенка была 3200 долларов в месяц. Мы тратили почти 100% нашего пассивного дохода.
Думаю, что я провалил свою "раннюю пенсию". Несмотря на 12 лет без работы, я понял что мне нужно было больше откладывать и больше зарабатывать, чтобы увеличить пассивный доход. Я не ожидал, что у нас будет двое детей после многочисленных попыток завести одного.
Моя жена и я планировали жить меньше чем на 100 тысяч долларов в год на "ранней пенсии". Но наши годовые расходы пробили планку в 250 тысяч долларов в год. Мы сделали выбор и завели двух детей, выбрали жизнь в Сан-Франциско с его высокими ценами на всё. За всё пришлось платить.
Я хочу найти работу технического консультанта на неполный рабочий день
Я обещал быть "домохозяином" до тех пор, пока дети не пойдут в школу. У второго ребенка школа начнется в сентябре, и я планирую выйти на работу на неполный рабочий день.
Я бы хотел работать техническим консультантом в стартапе в Сан-Франциско - городе, известном шумихой вокруг технологий и искусственного интеллекта.
В ретроспективе, я считаю, выходить на "раннюю пенсию" в 34 года было рановато. Если бы я мог вернуться в то время, то я бы постарался продолжить работу лет до 40. Правда, я не уверен, что моё здоровье позволило бы мне это, и вообще получились ли бы дети. Работа была очень стрессовой.
Моя задача сейчас - найти значимую работу на неполный рабочий день. В этом году я уже пробовал работать консультантом в финтех-стартапе, но эта работа стала занимать слишком много времени и мешать моим обязанностям в роли отца. По крайней мере я получил опыт, который мне подсказал, какую именно работу надо искать этой осенью, когда дочь пойдет в школу.
Конец статьи
В комментариях на Реддите, где выложили ссылку на эту статью, о Сэме высказывались различным образом, вплоть до обвинений в инфоцыганстве и вранье. Писали, что он "выходит на работу" уже не в первый раз и многое, многое другое. В то же время признавали, что его блог многим оказался полезен.
В комментариях на Yahoo.Finance, где эта статья была выложена, высказывались, что Сэм плохо спланировал свою "раннюю пенсию". Несмотря на то, что его капитал составлял 2.5 миллиона долларов, 1.5 миллиона были вложены в дом, в котором он жил с семьей, таким образом пассивный доход он получал от 1 млн. долларов, что, естественно, было недостаточно для "ранней пенсии" двух взрослых и двух детей.
Странно, что в такой ситуации, вместо того, чтобы самим сидеть с детьми, Сэм и его супруга решили отдать детей в детский сад, и платить за это 6400 долларов в месяц. А вот дорогую медицинскую страховку, или ДМС по-нашему, посчитали правильным выбором - без страховки стоимость лечения возросла бы многократно. Процитирую еще один комментарий: "Во время путешествия в Китай с 26 другими американцами мы общались с нашим местным гидом по имени Джо (Zhou). Она думала, что мы все богачи, пока один из нас не начал рассказывать ей, сколько стоит ДМС, страховка на машину, на дом, сколько стоит снимать жильё или взять его в ипотеку, цены на продукты и т.д. Скоро она поняла, что большая часть населения страны живет от зарплаты до зарплаты".
Резюмирую секцию комментариев таким высказыванием про "раннего пенсионера": "Дружище, ты не вышел на раннюю пенсию, ты взял отпуск".
Я думаю, что Сэм погорячился. Совершил "прыжок веры", но подстелил маловато соломы. В целом я его, конечно, понимаю, так как сам работал на стрессовой работе и получил проблемы со здоровьем. Но из его статьи следует, что уже в 2017 году, в год рождения сына, он продал один из своих основных активов в недвижимости - трехкомнатную квартиру. На его месте я бы начал искать работу уже тогда, чтобы как можно быстрее восстановиться. Но он протянул аж до начала 2024 года, я больше чем уверен, проедая "тело" оставшихся активов в ценных бумагах и депозитах. Основные ошибки Сэма на мой взгляд - плохое планирование и неадекватная оценка реальности. Возможно капитала на двоих взрослых людей до рождения ребенка пассивного дохода в 40 тысяч долларов в месяц и хватило бы, но раз уж случилось незапланированное, хоть и долгожданное событие - надо было начинать копать хотя-бы в сторону Barista FIRE. Надо продавать дом в Сан-Франциско (очень дорогой город в США) и переезжать куда-то, где стоимость жизни ниже. Надо что-то делать, а не просто проедать капитал. А тут еще и второй ребенок.
Вы оценили стоимость медицинской страховки? А детский сад? Неужели в США нет более доступных вариантов, чтобы продолжать жить на 40 или хотя-бы 100 тысяч в год, а не на 250? Думаю есть.
Да, понятно, у нас ДМС тоже недешев - от 21 тысячи в год в Ингосстрахе. Но у нас и достаточно развитая бесплатная медицина - я это ощущаю на себе. Когда я пользовался ДМС от компании, он покрывал далеко не всё, а вот ОМС закрывает все мои потребности. У нас обычный муниципальный детский сад стоит, кажется, 2-3 тысячи рублей в месяц, а хороший платный на полный день - от 50 тысяч. Причем мой сын ходил в муниципальный детский сад, и их там хорошо кормили, развлекали, даже был живой уголок, различные бесплатные культурные мероприятия, соревнования, и так далее.
В последнее время много читал и смотрел о жизни в США. Понятно, что какие-то из наших блогеров, вещающих про жизнь "там" могут быть пропагандистами, могут выкручивать правду в удобную сторону. Но я еще давно пришел к мысли о том, что в большинстве стран 1го и 2го мира потребности у людей примерно одинаковые, и медианный уровень зарплат позволяет, в целом, их закрывать. Где-то выше зарплаты, но и цены выше, где-то ниже зарплаты, ниже цены или лучше государственная поддержка. Конечно, граждане стран 1го мира могут чувствовать себя богачами, приезжая на отдых в страны 2го мира или 3го мира, как и граждане стран 2го мира, приезжая в страны 3го мира, но у себя дома они сталкиваются с одинаковыми финансовыми потребностями, и удовлетворение этих потребностей требуют пропорционально примерно одинакового финансового ресурса. Гражданин США с плохой финансовой грамотностью, как и гражданин РФ, будут жить от зарплаты до зарплаты у себя в стране.
При этом у граждан стран 2го и 3го мира есть замечательный вариант - жить в своей стране, но работать в иностранной компании страны 1го мира. Платить, конечно, будут меньше, чем местным, но больше, чем в своей стране. А там, глядишь, и на "досрочную пенсию" накопится.
А вот у жителей стран 1го мира такой возможности нет. Более того, корпорации в погоне за прибылью всё больше и больше экономят на фонде оплаты труда, нанимая пресловутых аутсорсных индусов в техподдержку и переводя свои заводы и фабрики в Китай, Бангладеш и так далее.
На этом у меня сегодня всё. Надеюсь статья была для вас интересна и полезна. Не будьте как Сэм, будьте лучше Сэма.
Как обычно, приглашаю к обсуждению в комментариях.
