Формирование финансового интеллекта сегодня является одним из самых востребованных навыков, чему способствуют как кризисные явления в политике и экономике, так и переход всё большего числа россиян к самозанятости. К столпам финансовой безопасности относят оптимизацию расходов, мультидоходность и создание подушки безопасности.
Основы
Основное назначение подушки безопасности - дать уверенность в периоды, когда нет источников доходов, например, из-за внезапного увольнения, болезни или переезда в другой регион. Наличие определенной суммы позволяет спокойно решать возникшие проблемы, не думая о деньгах.
И основное правило формирования такой подушки заключается в том, что её нельзя использовать как для текущих трат, так и для инвестирования.
Формула
Теперь стоит разобраться, по какой формуле рассчитывают размер подушки безопасности. Большинство финансовых консультантов говорит о том, что ее размер должен покрывать все расходы в течение шести месяцев, но и это не абсолютное правило. Если человек проживает в городе с высоким уровнем безработицы или с единственным градообразующим предприятием, то есть в условиях, когда новую работу в случае потери старой будет найти крайне сложно, то подушку безопасности стоит увеличить до 12 месяцев.
Во-первых, объеём трат нельзя оценивать приблизительно. Для среднеарифметического числа, которое точно будет отражать ситуацию, необходимо записывать все расходы в течении нескольких месяцев. Лучше всего это делать в специальном приложении для ведения личного бюджета. Это важно, поскольку некоторые траты носят сезонный характер (новогодние праздники, летний отдых), или являются разовыми, например, налог на недвижимость или страховка. Кроме того, резерв должен покрывать и все долговые обязательства, то есть оплату кредитов или рассрочек.
Есть несколько моментов, которые нужно учесть при расчете подушки безопасности.
- Во-первых, объём трат нельзя оценивать приблизительно. Для среднеарифметического числа, которое точно будет отражать ситуацию, необходимо записывать все расходы в течении нескольких месяцев. Лучше всего это делать в специальном приложении для ведения личного бюджета. Это важно, поскольку некоторые траты носят сезонный характер (новогодние праздники, летний отдых), или являются разовыми, например, налог на недвижимость или страховка. Кроме того, резерв должен покрывать и все долговые обязательства, то есть оплату кредитов или рассрочек.
- Во-вторых, нужно учитывать в общем объёме подушки траты не только того, кто получает доход, но и тех, кто находится на его иждивении (детей, пожилых родителей). Соответственно, резерв должен покрывать расходы всей семьи в течении шести или более месяцев.
- И в-третьих, объем отложенных средств не может быть статичным. Он должен пересчитываться в зависимости от инфляции, увеличившегося объема трат или при появлении новых членов семьи.
Заключение
Подушка безопасности не должна рассматриваться как инвестиция, соответственно, хранить деньги на непредвиденный случай нежелательно в акциях с высокой волатильностью или недвижимости, которую сложно быстро продать. Оптимальным является держать небольшую сумму наличными дома, остальное в банке на накопительном счете, с которого можно в любой момент перевести деньги на карту. Если подушка безопасности семьи представляет собой значительную сумму, то ее стоит разделить на категории, часть из которых будет легкодоступна в банке, а часть в высоколиквидных ценных бумагах, например, в гособлигациях.
Создание подушки безопасности - процесс достаточно долгий, особенно если не было опыта финансового планирования. Рабочим советом является закрепление привычки откладывать определенную сумму сразу после получения дохода, а потом уже распределять оставшееся на текущие расходы.
• • • • • • • • • • • • • • • • • • •
👍 Спасибо за внимание!
Надеемся, что статья была для вас полезной и интересной.
📬 Будем очень признательны, если вы подпишетесь на канал
Это позволит вам быть в курсе новых статей, а нам - вдохновляться на новые исследования и аналитику.
