ТОП-20 выгодных накопительных счетов на май (16-17%) + альтернативы разместить деньги под 15-19% годовых

Актуальная (обновляемая) подборка по накопительным счетам и картам копилкам на текущий период.

26 апреля ЦБ сохранил ставку на уровне 16%. Следующее заседание состоится 7 июня 2024 года.

Куда вложить деньги в текущем месяце

Я периодически просматриваю, какие есть выгодные предложение от банков по размещению денег. В первую очередь меня интересуют накопительные счета и карты с начислением процентов на ежедневный остаток (или среднемесячный). Почему именно они? Я хочу иметь возможность снимать / пополнять счет в любой момент с сохранением всех начисленных процентов.

Счета с начислением процентов на минимальный остаток можно рассмотреть, если точно знаешь, что эти деньги ты не будешь трогать ближайший месяц. Как вариант, можно распределить деньги между двумя видами счетов: с ежедневным и начислением на минимальный остаток. Снимать/пополнять с первого. Держать без движения - на втором.

Обратить внимание! Используя карусель счетов - можно гонять деньги из банка в банк, постоянно получая повышенную ставку как новый клиент.

Про лимиты СБП. С 1 мая 2024 года - лимиты переводов через СБП самому себе - 30 млн. рублей в месяц.

Итак, поехали!

Накопительные счета с ежедневным начислением %

1. 17% - Сейвы, Яндекс банк. На 92 дня - у кого не было сейвов. До 10 млн. рублей на 10 счетах суммарно. Выплата процентов - ежедневно.Требуется встреча с представителем.
2. 16% - банк ОТП, «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 2 млн ₽. Для ставки 16% нужны траты по "ОТП карте" - 30 тыс. ₽ в месяц. Из 16% - базовая ставка 6% идет рублями, остальные (10%) - бонусами (поэтому на них нет НДФЛ). Для оптимизации налогов со вкладов достаточно интересный вариант размещения денег.
   Краткие условия по ОТП карте: беслпатная без условий, кэшбэк: 5% за ЖКХ, кафе, рестораны, фастфуд, АЗС и 3% на супермаркеты. За заказ карты по программе "приведи друга" банк подарит 500 рублей. Карта входит в мой ТОП выгодных карт для оплаты ЖКХ с кэшбэк.
3. 16% - ВТБ, Накопительный счет. Первые 3 месяца.  Сумма от 1 000 до 1 млн. Привилегия до 10 млн.  Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1 000 ₽.
4. 16% - ГПБ "Ежедневный процент" - нужна подписка "Привилегия Плюс".  Новым на 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней. Далее 10%.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир - получите бонус 1000 рублей + ежемесячный 25%кэшбэк на еду, одежду, аптеки и такси (акции продлится  до 31.07.2024).
5. 15% - МТС счет. В месяц открытия и следующий. Для первого счета. На сумму до 1 млн. рублей. С 3 месяца для сохранения ставки нужны покупки по карте от 5k/месяц или быть зарплатным клиентом.
6. 15% - Открытие, НС Копилка. До 3 млн. Повышенная ставка действует в месяц открытия счета «Копилка» и еще 2 последующих месяца. Для новых клиентов и для тех у кого не было открыто вкладов и накопительных счетов на сумму более 50 000 ₽ за последние 90 дней. С 4-го месяца ставка 11%. Можно увеличить на 0,5-1%, если совершать траты по карте 10-100 тыс. рублей в месяц.
7. 15% - Почта-Банк, НС Копилка. На сумму до 10 млн. В первый месяц ставка по умолчанию, со второго месяца для сохранения ставки нужно совершать покупки картой Почта Банка от 10 000 ₽ ежемесячно.
8. 15% - ИТБ, счет "Свободные средства" (или банк ТКБ) ставка на сумму до 100 т.р.
9. 15% - карта Халва от Совкомбанка(на ежедневный остаток). Ставка на сумму до 400 тыс. рублей новым клиентам на первые три месяца с подпиской Халва.Десятка и при совершении 5 покупок на сумму от 10 т.р. Далее 9%.
10. 15% - Совкомбанк "Дебетовая карта с процентом на остаток"(на ежедневный остаток). Новым клиентам первые 3 месяца - 15%. Ставка на сумму от 50 до 400 т.р. (на сумму свыше - 5%). С 4-го месяца - ставка 9%.  Получать в офисе. Сотрудники часто путают с Халвой. Нужно проверять какую карту вам выдают.
    Важно! В день получения обязательно пополнить карту на сумму от 50K!  Нужно каждый отчетный период (месяц) делать покупки на сумму от 10 000 рублей.
    Начисление 0,00% (за весь отчетный период) при снижении остатка на счете менее 50 тыс. руб. хотя бы в один из дней в течение отчетного периода. «Отчетный период» - считать период с даты открытия карты текущего месяца, до аналогичной даты следующего месяца.
11. 14,7% - ДОМ.РФ, накопительный счет (премиум и з/п клиентам - 15%). Ставка фиксируется на 3 месяца: в месяц открытия счета и следующих 2 календарных месяца.
    Финхак. Каждые 3 месяца можно открывать новый накопительный счет и каждый раз получать повышенную ставку.
12. 14% (15%*) - Ренессанс Кредит, счёт "РенКопилка". Ставка для первого счета первые 3 месяца.
    *Если тратить от 15K  в месяц - будет +1% к ставке со следующего месяца. Как вариант, можно открыть счет в конце месяца, сделать нужный оборот, чтобы в следующем месяца была повышенная ставка.
13. 14% - Уралсиб, карта Прибыль. Ставка на сумму до 500 тыс. в первые два месяца. Ставка действует при покупках от 10K в месяц.
    Про карту. Кэшбэк - до 3% на все.
14. 14% - Росбанк, НС  #Акционный (премиальным 16%). Ставка для новых клиентов на 3 месяца. На сумму до 10 млн. Счет может быть открыт физ. лицу, который стал клиентом банка в течение последних 60 дней на дату обращения за открытием накопительного счета, или клиенту, получившему специальное предложение от банка.
15. 14% - МеталлИнвестбанк НС «Комфортный NEW» первые два месяца новым клиентам. Далее ставка 13%.
    Новые Клиенты — клиенты, у которых в течение 90 (девяноста) дней  на счетах банка было менее 3 000 руб.  Повышенная ставка не подлежит изменению в течение первого и следующего за ним отчетного периода.

Накопительные счета с проценты на минимальный остаток

Напоминание. Пополнять счета с начислением на минимальный остаток нужно в день открытия либо в последний день месяца (чтобы получать доход в следующем). Иначе проценты на остаток банк не начислит.

1. 17% - Тинькофф,  двухмесячные вклады с возможностью пополнения в первые 30 дней после открытия (с ежедневным начислением на остаток). Минимальная сумма для открытия - 50 000 рублей. Можно открыть до 8 вкладов. Ставка едина для всех. Подписка не нужна. Для улучшения мобильности и снижения срока заморозки денег можно соорудить лесенку вкладов. Подробно про стратегию писал в своем ТГ-канале.
2. 17% банк Ренессанс НС Ренкопилка+. Новым на 3 месяца. Любая сумма. Нужны покупки по картам на 15'000₽/мес., либо пополнять брокерский счет 100к.
3. 17% - Газпромбанк, НС . На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней. Далее 10%.
   Надбавка 0,5% за Газпромбанк Мобайл, 0,3% - зарплатным клиентам.
   Выгодно зайти в банк можно через бесплатную дебетовую карту Мир - получите бонус 1000 рублей + ежемесячный 25%кэшбэк на еду, одежду, аптеки и такси (акции продлится  до 31.07.2024).
4. 16.5% банк УБРиР Накопительный Счет «Промо», до 1 млн, новым клиентам, на первые 2 календарных месяца. Только на первый открытый счет (открыть с повышенной ставкой можно один раз). Критерий нового клиента — те, кто не имел в прошлых 3х календарных месяцев накопительных счетов и вкладов с остатками от 1000 руб.
5. 16%   - Банк Санкт-Петербург, накопительный счет на три месяца на сумму до 500 тысяч рублей. Для новых клиентов. Лимит СБП - 100K в месяц. Обналичка в банкоматах = 150 / 300 тыс. в сутки/месяц.
6. 16% - ПСБ, накопительный счёт «Про запас»  60 дней на сумму до 10 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней суммарный остаток на всех счетах (действующих и закрытых) ни в один из дней не превышал 1000 рублей. Фиксация ставки на 60 дней.
7. 16% - Альфа-Банк, накопительный Альфа-Счёт первые 2 месяца. На сумму до 1,5 млн. Премиум - до 15 млн.  Для клиентов у которых за последние 90 дней не было открытых счетов с остатками. Далее 11% при условии ежемесячных трат от 20 тыс./мес.
   Выгодно зайти в банк можно через заказ бесплатной дебетовой Альфы-карты с бонусом с программой кэшбэк: 5% на 3 категории + 1% на все + барабан кэшбэк (случайный выбор категории), по которой может выпасть до 100% кэшбэк на категорию) + всем клиентам одна категория с повышенным кэшбэк (20-30%).
   Лимит СБП - 100K. Снятие наличных в родных банкоматах - до 1 млн. в месяц.
8. 16% НС Выгодный ИТБ / ТКБ. В первые 2 календарных месяца на сумму до 1 млн.  Повышенная ставка для тех, у кого не было вкладов/НС с остатками более 3'000 ₽ в ТКБ на протяжении последних 90 дней.
9. 16% - Локо-Банк, накопительный счет "Мой выбор". Действует 3 месяца на сумму до 5 млн. Ставка для клиентов, у которых 90 дней не было накопительных счетов.
10. 15,5% - Синара счет  "Курс на мечту" (для сумм от 5 000 до 1,5 млн.) Новым на 2 месяца. Новый -  ранее не открывал Накопительные счета  и не было вкладов последнее 180 дней.
    СПБ - 100K. Снятие в банкоматах (+Альфа / Открытие)  - до 100K сутки, 500K в месяц.
11. 14,5% - Почта банк, Сейф Счет в первые три месяца для сумм от 1'000 до 3 млн. С 4-го месяца - 5% (базовая ставка). +2% к ставке за траты от 10K в предыдущий месяц (до 7%).
12. 16% - Банк OZON, НС. Первые два месяца новым. Далее 14%. Без ограничения по сумме. Лимит вывода через СБП: 600 тыс. / сутки, 1,5 млн. в месяц. Доступно бесплатное снятие в банкоматах ВТБ 300 тыс. в день, 1 млн. в месяц.
    Для открытия счета нужно пройти идентификацию личности через пункты выдачи Озон или при встрече с представителем.
    Проценты начисляются на за календарный месяц, а за расчётный период — период между расчётными датами, не включая саму расчётную дату. Например, расчётная дата — 20 число (дата открытия счета), значит период будет считаться с 00:00 20 числа этого месяца по 00:00 20 числа следующего месяца.

Альтернативы

Смарт Плюс - 19% на три месяца.

По накопительному счету Смарт Плюс можно заработать гарантированные 19% годовых. Проявив смекалку, можно повысить доходность сразу на несколько процентов и (или) получить прибыль не вложив ни копейки собственных денег.

Какая реальная доходность от покупки Смарта? 

Основные условия (кратко):

• Смарт - это накопительное страхование жизни (от Ренессанс Страхование).
• Срок - 3 месяца.
• Ставка доходности 19% годовых.
• Минимальная сумма - 100 000 рублей. Максимальная - 3 млн. рублей.
• Оформить можно только один раз (на паспорт). При определенных условиях предлагают оформить полис еще несколько раз!
• Оплата с карты выдает МСС 6300 - страховые услуги.

Финхаки:

Возможность оплаты полиса картой убрали (в марте 2024). Но сохраняется возможность оплаты через СБП. Такая оплата у многих кредиток проходит как покупка с МСС 6300 и попадает в грейс. В этом случае мы вообще не тратим собственные деньги. Платим деньгами банка, через 3 месяца возвращаем долг, а профит (начисленные проценты) оставляем себе и крутим (и зарабатываем) до окончания беспроцентного периода по кредитке.

Проверенные карты для оплаты Смарта (в грейс):

• Сберкарта от Сбера с грейсом 120 дней;
• "Год без %" от  Альфы - в первые 30 дней грейс 365 дней;
• Тинькофф Airlines - грейс всего 55 дней;
• "Карта возможностей" от ВТБ  c грейсом 200 дней (больше ВТБ не рекомендую, с апреля 2024 оплата проходит с вылетом из грейса).

Как вариант, для оплаты можно использовать дебетовую карту Яндекс Пэй, которая регулярно дает 2-3% кэшбэк за оплату через СБП (с лимитом 10 000 баллов, т.е. для оплаты с максимальным бонусом размер полиса должен быть равным 333 - 500 тыс. рублей).

Я открывал Смарт 3 раза (на семью) - рассказываю про свой опыт и сколько удалось заработать.

Финуслуги - вклады, облигации и Профит

Вклады

Через Финуслугах можно открывать онлайн короткие вклады в разных банках на 1-3-6 месяцев. Текущие ставки 16-18,5% годовых.

Для регистрации нужна учетная запись в Госуслугах и одна встреча с представителем для идентификации личности (приезжают куда и когда вам удобно). Или можно пройти идентификацию через Тинькофф или Альфа ID.

Пополнение счета финуслуг происходит через СБП. В банках эта операция отображается как покупка. Очень удобно отправлять большие суммы на финуслуги (до 1 млн. в сутки), если у вашего банка скромные лимиты на бесплатную СБП (к примеру до 100K в месяц). При закрытие вклада деньги зачисляются на кошелек Финуслуг. Далее вывести можно в любой банк без комиссии и лимитах на переводы.

Если использовать бонус для новых клиентов, то доходность вклада можно увеличить до +21% годовых.

1. Промо-вклады (для первого вклада на ФУ) - 18,5% годовых (на 3 или 6 месяцев) на сумму от 10k до 1 млн.  К промо-вкладам другие промокоды не действуют.
2. Программа Приведи друга - Промокод RF53XG6R3 дает бонус 1'000 / 2'000 / 3'000 / 4'000 за первый открытый вклад от 100'000 / 200'001 / 300'001 / 400'001. рублей соответственно сроком от 30 дней. (Если открывать вклад на месяц - это +12% к доходности, на три месяца +4% годовых).
3. Промокод - BONUS55, дает +5,5% к доходности (но не более 4000 рублей). Бонус будет зачислен на счет в следующем месяце после планового закрытия вклада.

15% -  Профиты - накопительный счет на ФУ с ежедневным начислением процентов на остаток на сумму от 10k до 1,5 млн. Выплата % бонусами в срок до 9 рабочего дня следующего месяца (бонус равен рублю 1 к 1). Нет страховки АСВ.

С 1 апреля для начисления нужно активировать Профит в разделе Кошелек в ЛК / МП. В первые 60 дней после активации будет ставка 15%, с 61 дня -13%.

Начисление профитов только для клиентов, кто открывал на платформе вклад после 22.12.2023. Учитывается любой вклад: срок и сумма не важны, к тому же он может быть уже и закрыт.

Доход, который был получен в результате конвертации бонусов, не облагается налогами. Т.е. безналоговые 15% на Профите примерно равны ставке 17,2% годовых (с учетом возможных налогов), 13% - эквивалентно 14,9% (про профит на сайте ФУ).

Облигации на ФУ - 15% годовых (пока не продаются)

В чем отличие от покупки обычных облигаций (через биржу и брокера):

1. Нет риска снижения стоимости облигаций — облигации выкупаются по цене номинала.
2. Доход начисляется ежедневно, а продать облигации можно в любой момент без потери процентов
3. Покупка облигаций напрямую у эмитента через Финуслуги — без комиссий и брокеров

Не забываем про налог с прибыли - 13%. По факту текущая доходность за вычетом налога составляет - около 13% годовых!

Облигации целесообразно покупать, если ожидаете снижение ставки ЦБ для фиксации доходности на несколько лет!

Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 770207784

Фонды денежного рынка

Пока ставка ЦБ высокая (на момент написания статьи 16%), можно рассмотреть вложения в фонды денежного рынка. В фондах ориентироваться можно на доходность индекса RUSFAR (справедливая стоимость денег).  Можно разместить безлимитное количество денег. И не прыгать из банка в банк в поисках лучшей ставки.

Что есть на рынке?

• AKMM от Альфы - комиссия 0,6% в год.
• LQDT от Вим (он же ВТБ) - 0,43%
• SBMM от Первая (Сбер) - 0,4%
• AMNR от Атон - 0,25%
• TMON от Тинькофф - 0,19%.

Желательно покупать родные фонды брокера, так как они, как правило, без брокерских комиссий. Т.е в ВТБ брать фонд LQDT, в Сбере брать - SBMM, в Тинькофф - TMON.

Фонд TMON не доступен напрямую в Тинькофф Инвестиции. Вложить деньги можно через Инвесткопилку в приложении банка (нужно выбрать стратегию "Всегда в плюсе"). Если опции выбора стратегии нет - можно попросить подключить через чат.

Инвесткопилка в Тинькофф позовляет инвестировать в фонд денежного рынка TMON

Нюансы: Если брать "не родные фонды денежного рынка", можно получить отрицательную доходность (почему так разбирал здесь).

Налоги. Заявленная доходность будет меньше на 13%.  В среднем можно ориентироваться на реальную ставку (после налога) примерно 13,6% годовых. С возможностью разместить любую сумму и снимать деньги в любой момент без потери процентов.

Буду признателен за дополнения уточнения!

Как не платить налог со вкладов

Налог 13% со вкладов (карт, накопительных счетов) взимается только на превышении необлагаемой (льготной) суммы процентного дохода.

Необлагаемая сумма = максимальная ставка ЦБ за год на первое число месяца х 1 млн. рублей.

В 2024 году максимальная ставка ЦБ на 1 число месяца - 16%. Необлагаемый налог составит 16% х 1 млн. = 160 тысяч рублей.

Полезно, хотя бы примерно вести учет своего дохода от банковских вкладов в течение года.

Как обнулить или уменьшить возможные налоги со вкладов?

1. Можно открывать дополнительные вклады / счета на членов семьи. Таким образом размазывая прибыль на нескольких человек.
2. Открывать вклады с начислением процентов в следующем календарном году (актуально делать под конец года).
3. Использовать ИИС-3. Налог уплаченный со вкладов, можно вернуть в качестве налогового вычета - до 52 тысяч рублей в год. Способ больше подходит гражданам получающим трудовые доходы не как физ. лица (ИП, самозанятым).

Другие способы оптимизации налогов со вкладов + мой план по обнулению налогов в этом году

______________________________________________________

◈ Ставь лайк👍, если статья понравилась.

◈ Подпишись на мой скромный 👉 Телеграм-канал 👈 про инвестиции и финансовые лайфхаки.