Один из способов стать владельцем жилья, если доход не очень большой, — воспользоваться кредитными инструментами, например, взять жилищный заём. Однако не каждый может его получить, так как банки оценивают финансовое положение клиентов.
Поэтому многие люди, которые планируют приобрести квартиру в кредит, интересуются, какой должна быть зарплата, чтобы получить одобрение на ипотеку в 2024 году. И как можно увеличить свои шансы на положительное решение банка.
Уровень зарплаты, с которой дадут ипотеку
Окончательное решение банка о предоставлении жилищного займа клиенту зависит от результатов расчёта соотношения заработной платы и текущих и будущих расходов потенциального заёмщика.
Кредитная организация должна убедиться, что человек сможет надлежащим образом выполнять свои финансовые обязательства перед ней. Если банк посчитает, что заработной платы клиента не хватит для своевременного и полного внесения ежемесячных платежей, он откажет в кредитовании.
Чтобы рассчитать ипотеку на основе дохода потенциального заёмщика, специалисты учитывают несколько факторов. В первую очередь, они смотрят на уровень заработной платы. Затем анализируют регулярные обязательные расходы человека и определяют, хватит ли оставшегося дохода для погашения кредита.
Практика показывает, что банки одобряют ипотеку при определённых соотношениях размера ежемесячного платежа к размеру заработной платы:
* 40/60 — сумма обязательств составляет 40%, а доход клиента — 60%;
* 50/50 — заработок должен быть подтверждён, а регулярные затраты — минимальны;
* 60/40 — при таком соотношении ипотеку одобряют редко.
Если ежемесячный платёж по жилищному займу составляет 40% и менее от заработной платы потенциального клиента, банк считает, что заёмщик без труда сможет выполнять свои финансовые обязательства.
При соотношении 50/50 кредитная организация обращает внимание на семейное положение, здоровье, стаж работы по последнему месту работы и другие показатели.
Если финансовые обязательства по кредиту составляют 60% от зарплаты, то кредит могут одобрить только тем, кто действительно вызывает доверие у банка. Например, это могут быть зарплатные клиенты, граждане с крупными накоплениями, выезжающие за границу, а также те, кто привлёк созаёмщиков.
- Покупка недвижимости с использованием ипотеки — это сложный процесс, который требует внимания и ответственности. После подписания ипотечного договора вы берёте на себя долгосрочные обязательства, которые нужно будет выполнять в течение длительного времени, иногда даже 20 лет.
Чтобы избежать возможных рисков, рекомендуем проконсультироваться с юристом. Он подробно расскажет вам о процедуре покупки квартиры в ипотеку, поможет выбрать наиболее подходящий кредитный продукт, оформит необходимые документы и, при необходимости, будет сопровождать вас на всех этапах сделки.
Расходы заемщика, учитываемые при расчете
При оценке финансового положения потенциального заёмщика, достаточного для выполнения кредитных обязательств, банк учитывает не только его доход, но и регулярные расходы.
Особое внимание обращается на:
* размер коммунальных платежей;
* расходы на повседневные нужды;
* наличие иждивенцев;
* сумму обязательств по другим кредитам;
* наличие или отсутствие других задолженностей.
Если ежемесячные расходы заёмщика значительно сокращают его доход, то шансы на одобрение ипотеки уменьшаются.
Обратите внимание! Каждая кредитная организация устанавливает свои правила для оценки платёжеспособности клиентов. Из-за этого невозможно точно сказать, какой доход и расходы должны быть у человека, чтобы ему одобрили жилищный кредит.
Дадут ли ипотеку: расчет
Чтобы определить, какая зарплата потребуется для ипотеки, нужно учесть стоимость жилья, срок кредита и процентную ставку.
Условия по этим параметрам могут отличаться в разных банках и в зависимости от выбранной ипотечной программы. Как правило, ипотеку одобряют, если ежемесячный платёж по жилищному займу не превышает 40% от зарплаты.
Чтобы рассчитать сумму ипотеки по доходу, можно воспользоваться следующей формулой:
1. Умножьте свою зарплату на 40%. Это допустимый размер ежемесячного платежа.
2. Умножьте полученный результат на количество месяцев кредитования. Так вы узнаете, сколько всего заплатите за ипотеку.
3. Умножьте ежемесячный платёж на 12.
4. Умножьте результат на количество лет кредитования.
5. От общей суммы, которую вы заплатите за всё время, отнимите рассчитанный ранее показатель. Это переплата по кредиту за год.
6. Умножьте оставшуюся сумму на количество лет кредитования. Так вы найдёте переплату по кредиту за весь срок.
**Пример из практики:**
Мужчина зарабатывает 50 тысяч рублей в месяц и планирует взять ипотеку на 10 лет. Годовая ставка составляет 15%, а первоначальный взнос — 300 тысяч рублей. Давайте рассчитаем, какую сумму банк может одобрить:
* Максимально допустимый ежемесячный платёж: 50 000 рублей * 40% = 20 000 рублей;
* Сумма, которую заёмщик выплатит банку за 10 лет: 20 000 рублей * 12 месяцев * 10 лет = 2 400 000 рублей;
* Переплата за год: 20 000 рублей * 12 месяцев * 15% / (15% + 100%) = 31 304 рубля;
* Сумма процентов за 10 лет: 31 304 рубля * 10 лет = 313 040 рублей;
* Остаток долга: 2 400 000 рублей — 313 040 рублей = 2 086 960 рублей.
Таким образом, при заработной плате в 50 тысяч рублей мужчине могут одобрить максимальную сумму ипотеки в размере 2 086 960 рублей.
Обратите внимание: представленный выше расчёт ипотеки в процентах от зарплаты является приблизительным. По такой схеме банк определяет сумму кредита, которую можно предоставить клиенту. Однако при расчёте учитываются и другие факторы, которые могут уменьшить ежемесячный доход гражданина.
Факторы, влияющие на решение банка
При принятии решения о выдаче ипотеки банки учитывают не только доход потенциального заёмщика, но и другие факторы:
* отрасль, в которой он работает;
* стаж работы на последнем месте;
* срок кредитования;
* наличие или отсутствие дополнительного дохода, помимо заработной платы;
* количество работающих членов семьи;
* количество иждивенцев;
* состояние здоровья клиента;
* возраст потенциального заёмщика;
* размер ежемесячных обязательств.
Требования к заёмщикам могут отличаться в разных банках. Некоторые финансовые организации считают надёжными плательщиками работников бюджетной сферы, а другие, наоборот, с трудом одобряют жилищные кредиты для таких заёмщиков.
Обратите внимание! На сайтах большинства банков есть кредитный калькулятор, который поможет вам рассчитать сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Это очень удобный инструмент, который позволит вам понять, достаточно ли у вас дохода для получения жилищного кредита.
Что делать, если маленькая зарплата
Получить ипотеку, имея небольшой доход, может быть сложно, поскольку большинство банков в первую очередь обращают внимание на официальный ежемесячный доход потенциального заёмщика. Если доход не соответствует требованиям банка, шансы на одобрение ипотеки крайне малы.
К сожалению, не все могут похвастаться зарплатой, достаточной для получения ипотеки. Однако если ваш доход невелик, есть несколько способов увеличить свои шансы на одобрение кредита.
Способы решения проблемы:
1. Привлечение созаёмщика.
2. Изменение условий кредитования: выбор более доступного жилья или увеличение срока займа.
3. Подача заявок в несколько банков.
4. Предоставление подтверждения дополнительного дохода, если он есть.
5. Использование дополнительного залога.
Практика показывает, что ипотека доступна даже людям с небольшим доходом, если они могут рассчитывать на государственную поддержку в сфере жилищного кредитования. Например, семьи с детьми могут взять ипотеку по сниженной ставке. Кроме того, процентная ставка может быть уменьшена для тех, кто планирует приобрести жильё в сельской местности.
Чтобы узнать о льготных программах, действующих в вашем регионе или в конкретном банке, внимательно изучите их условия.
Если у вас возникли вопросы, касающиеся ипотечного кредитования или приобретения недвижимости в кредит, рекомендуем обратиться за консультацией к нашему юристу.
Привлечь созаемщика
Один из самых популярных способов получить кредит, если официальная заработная плата небольшая, — это привлечь созаёмщика.
Согласно статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, созаёмщик несёт солидарную ответственность перед банком за выполнение обязательств вместе с основным заёмщиком. Поэтому доходы созаёмщика тоже учитываются, когда банк решает, предоставлять ли жилищный кредит.
Изменение условий кредитования
Обычно первоначальный взнос по ипотеке, который необходимо внести, устанавливается кредитной организацией в процентном соотношении от стоимости недвижимости.
Чтобы повысить вероятность одобрения ипотеки, можно попросить сотрудника банка предложить вам индивидуальные условия кредитования. Это можно сделать, увеличив первоначальный взнос или предоставив дополнительный ценный залог, например, автомобиль, квартиру, дачу или земельный участок.
Такие меры помогут снизить риски для банка и, возможно, повлияют на его окончательное решение в вашу пользу.
Также рекомендуем рассмотреть возможность увеличения срока кредита. Это позволит уменьшить размер ежемесячных выплат организации.
Ещё один вариант — участие в льготных ипотечных программах. Они позволяют снизить процентную ставку по кредиту.
Выбрать другое жилье
Если, подсчитав сумму кредита, исходя из своей зарплаты, вы понимаете, что этого дохода не хватит для одобрения ипотеки, есть вариант рассмотреть другие, более доступные варианты жилья.
Снижение стоимости кредита позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Поэтому, если у вас небольшая зарплата, но вы хотите взять ипотеку, стоит обратить внимание на жильё, которое будет вам по карману. Так у вас будет больше шансов получить одобрение от банка.
Предоставить подтверждения дополнительных доходов
Некоторые кредитные организации при рассмотрении заявки на жилищный заём учитывают не только официальную заработную плату, но и дополнительные источники дохода.
Чтобы подтвердить свой доход для получения ипотеки, необходимо предоставить следующие документы:
* справку 2-НДФЛ или справку по форме банка о размере заработной платы;
* выписку по банковскому вкладу;
* справку о доходах от ценных бумаг;
* договор гражданско-правового характера, справку о доходах и уплаченном налоге, если взносы вносились работодателем; или копию декларации 3-НДФЛ, если налоги уплачивались самостоятельно;
* справку о пенсии;
* справку из налоговой об уплате налога в качестве самозанятого.
Все документы, подтверждающие дополнительный и основной доход, должны быть актуальными на момент их предоставления в банк.
Обратите внимание! Вы можете использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке. А если вы многодетный родитель и третий или последующий ребёнок в вашей семье родился с 1 января 2019 года, вы можете получить субсидию в размере 450 тысяч рублей на погашение ипотечного кредита. Кроме того, вы можете использовать материнский капитал для этих целей, что поможет вам существенно снизить кредитную нагрузку.
Судебная практика
Суд рассмотрел иск ПАО «Сбербанк» к Управлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. Банк просил погасить регистрационную запись об ипотеке.
Ответчик пояснил, что между ПАО «Сбербанк» и гражданином Катановым П. Д. был заключён ипотечный договор. По этому договору ответчик предоставил заёмщику кредит в размере 1 000 000 рублей на покупку квартиры.
Чтобы обеспечить исполнение обязательств, банк предоставил ипотеку на приобретённую Катановым недвижимость. Право собственности и право залога на эти объекты недвижимости были зарегистрированы Управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.
Сейчас обязательства созаёмщиков по кредитному договору выполнены в полном объёме. Банк обратился в Росреестр с просьбой снять обременения, но процедура была приостановлена из-за отсутствия закладной.
Оказалось, что закладная была выдана представителю кредитной организации, но оригинала документа в банке нет. Ответчик попросил суд признать отсутствие регистрационной записи об ипотеке в пользу ПАО Сбербанк на квартиру и погасить эту запись.
Суд подтвердил, что Катанов полностью выполнил свои обязательства по ипотечному кредиту, и залогодержатель не имеет никаких претензий к залогодателю.
По мнению суда, исковые требования истца к Управлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии о прекращении обременения в виде ипотеки не могут быть удовлетворены. В то же время, исковые требования к ответчику Катанову П.Д. были удовлетворены частично.
Суд признал, что регистрационная запись об обременении в виде ипотеки в пользу ПАО «Сбербанк» на квартиру должна быть погашена. Однако в удовлетворении требований к Управлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии было отказано.
Часто задаваемые вопросы
- Какой доход необходим для оформления ипотеки? Возможно ли получить ипотеку, если зарплата составляет минимальный размер оплаты труда (МРОТ)?
Невозможно однозначно ответить, с какой зарплатой получают ипотеку. Как показывает практика, банки чаще всего одобряют жилищный кредит, если после исполнения финансовых обязательств перед кредитной организацией у заёмщика остаётся ещё 60% дохода.
Мы советуем вам обратиться в банк, чтобы рассчитать максимальный размер ипотеки в зависимости от вашей зарплаты.
- Возможно ли оформить ипотечный кредит, если у заёмщика нет официального трудоустройства?
Некоторые банки предлагают взять ипотеку без подтверждения дохода. Но условия такого кредитования не всегда выгодны для заёмщика. Обычно банк повышает процентную ставку и размер первоначального взноса. Кроме того, у потенциального клиента должна быть хорошая кредитная история.
- Как индивидуальному предпринимателю, который применяет общую систему налогообложения, подтвердить свой доход для получения ипотеки?
Для подтверждения дохода индивидуальный предприниматель предоставляет в банк налоговую декларацию с отметкой налоговой инспекции о её принятии. Если декларация была отправлена по почте, то к ней необходимо приложить извещение о получении пакета налоговой инспекцией. В случае отправки декларации через сайт ФНС или Госуслуги, нужно приложить извещение о получении электронной формы декларации.
- Недавно я начал работать. Подскажите, пожалуйста, через какое время после трудоустройства можно оформить ипотеку и какой уровень дохода для этого необходим?
Кредитные организации самостоятельно устанавливают требования к стажу и уровню дохода потенциального заёмщика. Обычно для одобрения жилищного кредита требуется отработать не менее полугода и получать зарплату выше прожиточного минимума.
Рекомендуем вам рассчитать, какую часть вашего дохода будет составлять ежемесячный платёж по ипотеке. Ориентируйтесь на соотношение 40/40, где 40% — это ваши финансовые обязательства перед банком, а 60% — остаток зарплаты после вычета кредитного платежа.
- На форуме я прочитала историю о девушке, которая получила ипотечный кредит, хотя её доход был равен прожиточному минимуму. Возможно ли, что ипотеку выдают даже при таком низком уровне дохода?
Как показывает практика, банки не всегда охотно одобряют крупные долгосрочные кредиты, особенно если у потенциального заёмщика небольшой доход. Однако при рассмотрении заявки на ипотеку банк учитывает не только доход заявителя, но и другие факторы.
Возможно, девушка предоставила дополнительные доказательства своей способности выплачивать кредит и своей благонадёжности. Например, она могла привлечь созаёмщиков с хорошим доходом, предоставить в залог дополнительное имущество или документы, подтверждающие доходы от ценных бумаг, депозитов и т. д.
Заключение эксперта
Невозможно точно сказать, какая зарплата нужна для получения ипотеки. Банки сами определяют, насколько надёжным и платёжеспособным является потенциальный заёмщик.
Обычно банки одобряют ипотеку, если ежемесячный платёж не превышает 40% от дохода. Реже применяются пропорции 50/50 или 60/40.
Если у вас небольшая зарплата, вы можете предоставить дополнительное обеспечение исполнения обязательств. Например, привлечь созаёмщиков, увеличить первоначальный взнос или предоставить в залог другое ценное имущество.
Однако банк принимает решение, учитывая не только размер вашего дохода, но и другие факторы: возраст, стаж на последнем месте работы, наличие иждивенцев, дополнительную кредитную нагрузку и так далее.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!