Вы задумались о покупке жилья по ипотеке, но переживаете, что банк не одобрит кредит или у вас возникнут сложности с выплатами в будущем? В таком случае вам может помочь поддержка близких, которые могут выступить в роли созаёмщиков.
Кто такой созаёмщик?
Созаёмщик — это человек, привлекаемый к кредитному договору вместе с основным заёмщиком. Он несет солидарную ответственность за выплату ипотеки вместе с основным заёмщиком.
Кто может стать созаёмщиком?
Созаёмщиками по ипотеке могут быть:
* Супруги или родственники (дети, родители, братья, сестры)
* Друзья, коллеги, знакомые
* Члены семьи, обладающие сертификатом на льготную покупку жилья (вне зависимости от их платежеспособности)
Если созаёмщик привлекается для увеличения суммы ипотеки, банк одобрит кредит с учётом его платёжеспособности. В этом случае созаёмщиками могут выступать не более трех физических лиц.
Обязательно ли супруг (супруга) должны быть созаёмщиками?
Да, супруги являются созаёмщиками в обязательном порядке, независимо от их платёжеспособности. Однако это не означает, что приобретаемая недвижимость автоматически становится общей собственностью. Созаёмщик-супруг не получит право собственности на объект недвижимости, если:
* Брак расторгнут
* В брачном договоре указан иной режим собственности
* Доказано, что купленное имущество приобретено на личные средства одного из супругов
Права и риски созаёмщиков
Права созаёмщиков:
* Право на совместное владение недвижимостью (если созаёмщик внес часть первоначального взноса)
* Право на распоряжение недвижимостью (при согласии основного заёмщика)
* Право на налоговый вычет по ипотеке
Риски созаёмщиков:
* Солидарная ответственность за выплату кредита
* Риск потери имущества в случае невыплат по ипотеке
* Ограничение на оформление других кредитов из-за имеющихся долговых обязательств
* Отказ кредитора в выдаче ипотеки, если созаёмщик имеет плохую кредитную историю или низкую платёжеспособность
Дополнительная информация:
1. Налог на имущество. Если недвижимость находится в общей собственности, созаёмщики обязаны платить налог на имущество пропорционально своей доле владения.
2. Страхование. Банк обычно требует страховать приобретаемую недвижимость и жизнь созаёмщиков. Расходы по страхованию распределяются между созаёмщиками.
3. Реструктуризация ипотеки. При возникновении финансовых трудностей созаёмщики могут совместно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации ипотечного кредита.
4. Улучшение кредитной истории. Для созаёмщика, у которого ранее не было ипотечных кредитов, участие в ипотечной сделке может стать хорошим шансом для улучшения кредитной истории.
5. Отказ от созаёмства. Созаёмщик имеет право отказаться от участия в кредитном договоре. Однако при этом банк может потребовать досрочного погашения кредита или привлечения нового созаёмщика с достаточной платёжеспособностью.
Какой доход должен быть у созаёмщика
Размер необходимого дохода зависит от множества факторов: выбранной ипотечной программы, возраст заемщиков, первоначального взноса и так далее.
Чем выше разница между подтвержденным доходом и кредитными обязательствами, тем выше вероятность получения положительного решения. Подтвержденный доход — это доход, сумма которого документально подтверждена одним из способов, описанных выше.
Будет ли ипотека учитываться у созаёмщика, если в будущем он планирует получить кредит для себя
Да, наличие кредита, порядок и своевременность его оплаты войдут в кредитную историю всех созаёмщиков. Платежеспособность будет снижена ипотечным кредитом, по которому созаёмщик вместе с заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга.
Обязательно ли выделять созаёмщику долю в приобретаемой в ипотеку недвижимости
После заключения ипотечного договора созаёмщик получает определенные права, которые чётко сформулированы в ипотечном договоре. По умолчанию созаёмщик не может стать собственнником недвижимости, иное должно быть прописано в договоре.
Кредитуемый объект недвижимости может быть оформлен:
*в собственность заемщика;
*в общую собственность заемщика и любого из созаемщиков;
*в общую собственность заемщика, созаёмщиков и любых членов семьей заёмщика и созаёмщиков (детей, в т.ч. несовершеннолетних; родителей).
Можно ли после получения кредита вывести созаёмщика из состава участников
Да. О том, как это сделать, мы можем рассказать на нашей бесплатной консультации.
Привлечение созаёмщиков может увеличить шансы на получение одобрения по ипотечному кредиту и снизить финансовую нагрузку на основного заёмщика. Однако важно тщательно рассмотреть все права и риски, связанные с созаёмством, и принимать решение с учётом индивидуальных обстоятельств и возможностей.
