Простой калькулятор - лучший друг должника, ведь он помогает трезво взглянуть на цифры и оценить, в какую сумму обходится обслуживание долга.
На сегодняшний день наш долг составляет 2 100 000 руб. Это основной долг, без учета процентов.
Платеж 50 763,22 руб в месяц.
У нас два кредита: условно назовем их ПК1 и ПК2.
- ПК 1: осталось 4,5 года, 1 890 000 руб, 12,5%
- ПК 2: на 5 лет, 210 000 руб, 18,5%
Для того, чтобы увидеть полную картину, недостаточно знать сумму основного долга и размер ежемесячного платежа. Важно понимать, какую сумму ты ежемесячно отдаешь банку для обслуживания этого долга.
Я взяла калькулятор и сделала нехитрые подсчеты:
Кредит 1. Платеж по кредиту составляет 45 316,11 руб. Процентная ставка - неплохая по нынешним временам - 12,5%. До конца срока кредитования осталось 55 месяцев, а это значит, что вернуть банку я должна уже не 1 890 000 руб, а 2 492 386 руб 🫣 Переплата 602 386,05 руб!
Кредит 2. Платеж по кредиту - 5 447,11 руб. Процентная ставка - 18,5%. До конца срока осталось 5 месяцев. К возврату в банк 321 373 руб, переплата 111 373 руб.
Итого, по двум кредитам мы переплатим: 713 759 руб.
Я в ужасе! Мне придется отдать банку больше 700 тысяч лично заработанных рублей! Это обескураживает, если честно. Мой годовой доход меньше этой суммы.
Но ведь не зря же я сказала, что калькулятор - лучший друг должника. Допустим, что каждый месяц я смогу вносить дополнительно 5 000 руб на досрочное погашение:
- в кредит 1: начисленные проценты сокращаются до 559 763 руб. За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 42 458 руб.
- в кредит 2: начисленные проценты сокращаются до 51 304 руб, а за счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 59 957 руб! Плюс, еще и срок сократится на 2 года и 2 месяца.
И это с учетом того, что при досрочном погашении я буду выбирать уменьшение платежа, а не сокращение срока кредита. Если же рассчитать с сокращением срока, то дополнительные 5 000 руб в месяц принесут еще более существенную выгоду:
- по ПК 1: за счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 181 562,21 ₽. Срок кредита сократился на 7 месяцев.
- по ПК 2: за счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 67 980т руб. Срок кредита сократился на 2 года и 10 месяцев.
Получается, что если выбирать уменьшение ежемесячного платежа, то выгоднее быстрее погашать кредит на меньшую сумму, а если сокращать срок кредита - то кредит с большей суммой.
Казалось бы, 5 000 руб в месяц - не такая огромная сумма, чтобы нанести существенный удар по семейному бюджету. Вместе с тем, когда весь бюджет трещит по швам и буквально нечем "перекрыть дыры", даже эти 5 000 руб - критичны для соблюдения баланса.
Я искренне надеюсь, что система планирования бюджета по конвертам поможет мне выбраться из этой непростой ситуации. Глядя на цифры, я чувствую огромную мотивацию к экономии, ведению бюджета, планированию и осознанному подходу к расходам и своей жизни в целом. Мне надоело постоянно отдавать банкам половину своих денег! Очень надеюсь, что я смогу продержаться с таким настроем достаточно долго, чтобы увидеть наконец-то изменения и почувствовать, что я двигаюсь в верном направлении.
Пожелайте мне удачи!
P.S. А теперь, чисто теоретически, представим, что 2 100 000 руб я положила на средненький такой вклад под 7% годовых, допустим, на 5 лет. За этот срок я могла бы заработать 876 616 руб. Вот такая математика.....