Госдума приняла в I чтении закон, в рамках которого россияне смогут открывать в банках особые депозиты, накопления на которых можно будет использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. Банки же смогут получать деньги клиентов на длительное хранение. Эксперты неоднозначно отнеслись к новому продукту. Чтобы он был интересен гражданам, ставки по нему должны быть выше рыночных. Кроме того, остается открытым вопрос, обязаны ли будут банки выдавать жилищные кредиты тем клиентам, которые откроют такой вклад.
Особенности ипотечных депозитов
В прошлом году Госдуме предложили на рассмотрение новый законопроект о договорах жилищных сбережений. В рамках него граждане и банки будут заключать договора на открытие специальных депозитов. Цель нового продукта - упрощение процедуры накапливания средств для покупки недвижимости как наличными, так и в ипотеку.
Деньги на таких вкладах будут застрахованы на сумму до 10 млн руб., когда по обычным вкладам страховка не превышает млн руб. Срок действия таких депозитов должен быть не менее 1 года. Если вкладчик использует накопления не на покупку жилья, банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
Жилищные сбережения позволят формировать более платежеспособных ипотечных заемщиков. Кроме того, можно будет более точно прогнозировать объемы ипотечного кредитования и спрос на банковские продукты.
В течение срока действия жилищного депозита у клиента есть приоритетное право на заключение ипотечного договора с банком. Его заявку могут отклонить, только если его кредитная нагрузка превышает 50%, он допускал просрочки по другим кредитным обязательствам, он находится в процессе банкротства, является ответчиком в результате возбуждения исполнительного производства, причастен к террористической или экстремистской деятельности.
Выгода нового продукта для банков
Для кредитных компаний жилищные депозиты откроют новые каналы для привлечения денег россиян. О намерении включить такие вклады в свою продуктовую линейку заявили в ВТБ, ПСБ, Дом.РФ. Банкиры настроены на выстраивание долгосрочных отношений с клиентами, получение длинных пассивов.
Пока остаются открытыми несколько вопросов. Например, обязан ли будет банк выдавать ипотеку держателю жилищного вклада, от чего будет зависеть размер процентной ставки.
Преимущества для заемщиков
Эксперты полагают, что основная цель данной меры - помощь банкам в удлинении их пассивов за счет денег граждан. Сначала предлагали ввести безотзывные вклады, но инициативу отклонили. Сейчас инфляция очень волатильна. Люди вкладывают свои деньги в краткосрочные депозиты, т.к. условия по ним быстро меняются. Но для клиентов выгода не очевидна. Если вкладчик захочет использовать свои сбережения на другие цели, ему не выплатят проценты. Кроме того, продукт не гарантирует одобрение по ипотеке.
Сильной мотивацией может стать снижение ставки по будущей ипотеке, особенно, когда инфляционные ожидания на высоком уровне.
Повышенная страховка до 10 млн руб. привлечет немногих, т.к. страховые случаи в банковской сфере наступают редко.
Россиянам будет выгодно открывать вклады в момент растущих ставок. Это будет открывать новые возможности для фиксации повышенных процентов. Предполагается, что продукт будет пользоваться спросом у потенциальных претендентов на льготную ипотеку, т.к. ставки по ней - фиксированные.
Для массовой популярности жилищных депозитов банки должны фиксировать в договоре стоимость недвижимости, которую в будущем клиент хочет купить. На это компании вряд ли согласятся. Поэтому ощутимого эффекта от продукта не ожидается, т.к. главная проблема рынка недвижимости в России - не величина процентных ставок, а стоимость жилья.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.
