Для привлечения клиентов банки используют разные методы. Они разработали хитрые уловки, которые выполняют сразу ряд задач:
- привлечение внимания вкладчика;
- мотивация на открытие депозита;
- увеличение фактической прибыли банка путем «легального обмана».
Переменная процентная ставка как раз является такой хитрой уловкой. Чтобы не попасться на нее, потенциальному вкладчику нужно знать, как она работает.
Переменная процентная ставка
Фиксированная процентная ставка по вкладу не может меняться. Особенность переменной ставки в том, что она будет разной в отдельные периоды времени. К примеру, первый квартал 15%, второй – 13%, трети – 11% и т. д. Тип процентной ставки указывается в договоре при открытии вклада.
Что значит «легальный обман»? Банк разрабатывает такое предложение, которое вводит клиента в заблуждение, но с юридической стороны не ставит под удар банк. Отличный пример – переменная ставка или так называемое «лестничное начисление».
Суть его в том, что банк в рекламе обещает довольно высокую процентную ставку, которая обещает прибыльность выше, чем по депозитам в других банках. Но дело тут в формулировке. Например, «25% годовых в первые 6 месяцев». Когда средняя ставка по вкладам в стране составляет, пусть, 15%, то такое предложение на самом деле кажется заманчивым.
Но здесь ловушка кроется в этом самом «в первые 6 месяцев». Ставка в 25% действительно будет сначала. Но потом, изучив дома договор, вкладчик понимает, что через полгода ставка упадет до 1%. Получается, что банк не обманул, ведь он и правда предложил 25%, хоть и временно. Но по факту эффективная процентная ставка за весь период будет даже ниже, чем средняя.
В лучшем случае эффективная процентная ставка окажется немного ниже средней. Но часто банки на самом деле оставляют клиентов фактически без денег, когда разница между эффективной ставкой и номинальной довольно большая. Было масса случаев, когда вкладчик вроде бы открывал депозит под 20%, а на деле эффективная годовая ставка составляла 10-12%.
И дело даже не в том, что обидно из-за маркетинговой уловки недополучить свое. Низкая фактическая процентная ставка не позволит защититься от инфляции.
Подобной уловкой банки пользуются и при выдаче кредитов. То есть они предлагают кредит под низкий процент. Однако он будет действовать временно, а затем ставка заметно повышается.
Чтобы не попасть на такую уловку, следует внимательно читать договор. В случае с кредитом все просто: на первой странице в углу документа банки по закону обязаны указывать полную стоимость кредита.
Если финансовая грамотность не на высоком уровне, то можно показать договор специалисту, который укажет на все нюансы. Там можно будет защитить себя от ловушки с лестничным начислением процентов.