Дополнительные надбавки в ипотечных программах начинают действовать с 1 марта 2024 года. Теперь банки обязаны не только предупреждать заемщиков о показателях долговой нагрузки, но и вводить надбавочные коэффициенты. Проще говоря, речь идет об удорожании ипотеки для заемщиков, которые имеют высокие долговые нагрузки.
В чем тут логика? На самом деле все предельно просто – это ограничительные меры для снижения банковских рисков.
Как будут работать новые коэффициенты
Центробанк придумал довольно хитрую схему, которая позволяет отсеивать заемщиков с высокими показателями долговой нагрузки.
По сути, таким клиентам предлагают сделать выбор – платить больше за ипотеку или повысить свой уровень дохода для снижения рисков. В ЦБ РФ прямо заявили, что данные меры нужны для ограничения роста ипотечной выдачи закредитованным гражданам.
В первую очередь изменения затронут лиц, которые имеют несколько кредитов или небольшой уровень дохода.
Банки будут предварительно рассчитывать уровень ПДН, и если он будет выше 50% или 80%, тогда будут использоваться дополнительные надбавки к процентной ставке.
Стоит отметить, что такие надбавки использовались с 2019 года. Правда, они вводились только в редких случаях, а сейчас практически каждая вторая ипотека выдается с надбавочными коэффициентами.
Также уровень нагрузки будет зависеть от размера первоначального взноса – чем он больше, тем меньше процентная ставка.
Насколько подорожает ипотека
Еще в начале года было невыгодно оформлять ипотеку с первоначальным взносом до 10%. В таком случае будет действовать максимальный коэффициент 1.5. Повышающие надбавки используются для ипотеки с первоначальным взносом от 10% до 50%.
При этом в новой схеме будут использованы еще и показатели долговой нагрузки.
Если клиент имеет ПДН выше 50-80%, то ему будет намного труднее оформить ипотеку. Скорее всего в банке запросят дополнительные гарантии, например заручиться поручительством или оформить ипотеку вместе с созаемщиками.
При самых высоких ПДН (выше 80%) нет смысла рассчитывать коэффициенты, так как изначально понятно, что это будут запредельные ставки.
Переплата по таким кредитам будет просто фантастической, на что и делается расчет.
Проще будет оформить кредит тем, кто использует первоначальный взнос от 30-50%, а также имеет низкий уровень ПДН. Для таких заемщиков практически ничего не меняется. Однако мы настоятельно рекомендуем запрашивать в банке точные расчеты со всеми надбавками.
Как долго будут действовать новые коэффициенты, никто не знает. Судя по всему, Центробанк планирует ограничивать ипотеку до момента стабилизации рынка недвижимости.
