«С любого дохода можно и нужно откладывать 10% и так копить!», утверждают эксперты в вопросах личных финансов. По мне, эксперты немного лукавят. Отложенное при доходах на уровне финансового плинтуса нельзя считать накоплениями.
Здравствуйте, читатель! Давайте разбираться, когда отложенные деньги становятся накоплениями.
Вспомним про потребительскую корзину, от которой отказались в пользу «прожиточного минимума», но которая в общем-то и есть этот минимум. В корзине, помимо продуктов, есть и промтовары, которые покупают не каждый день, а как сапоги, например, - по нормативу, если правильно помню, раз в два года. Если повезет купить такие, что продержатся два года.
Пусть зарплата 30 тысяч, расходы на еду 13 тысяч (433 рубля в день на три раза поесть), квартплата 7 тысяч, зимой 10 тысяч, на связь и интернет 2000, транспорт 1500, лекарства, мелкие нужды, типа носков, зубная паста, щётка, бритвенные принадлежности - 2500, отложить 3000. То есть 29 000 рублей. И что там осталось? Тысяча, а то и минус, если квартплата зимняя.
Сапоги зимние стоят около 6 тысяч (наверняка есть дешевле, но давайте все же возьмем нормальные). Можно ли при таких вводных с одной зарплаты купить обувь? Нет.
При таких условиях все отложенное это не накопления на будущее, а деньги на обеспечение базовых потребностей.
Первая стадия. Ещё не копим, а размазываем, распределяем расходы. Крупных трат избежать невозможно: одежда, обувь, бытовая техника, автомобиль, квартира и так далее, исходя из вашего бюджета. Составляете план покупок на год по месяцам, определяете сумму, которая должна быть к моменту покупки. На первой стадии вы должны с каждого поступления откладывать сумму на эти пиковые траты типа зимней обуви, смены гардероба подросшему ребенку и так далее. Затем смотрите сколько месяцев вы будете собирать нужную сумму, сколько откладывать в кубышку ежемесячно. Так вот: возможно, у вас и получатся те самые 10% от дохода. И это ещё не накопления! Это, если хотите, платежи по кредиту, который вы-будущий взяли у себя-настоящего. Такой способ активно советуют к Новому году и другим праздникам: распланировать подарки семье и родным и начать их покупать за несколько месяцев. Вполне рабочий способ.
Вторая стадия. Закрыты базовые потребности, сделан стратегический запас товаров - теперь вы создаёте подушечку безопасности. Она ещё маленькая, но обязательно подрастет. Подушечка - это деньги, которые могут понадобиться вам здесь и сейчас. Например, загремели на больничный. Да, у официально трудоустроенных он оплачиваемый, но лекарства, поддерживающее питание (фрукты, лёгкие вкусняшки, соки и т.п.), доехать до поликлиники или сдать срочные анализы стоит денег. Если у вас серая занятость или фриланс, то тем более должны лежать деньги на подобный случай. Какую сумму надо накопить, что успокоиться? В учебниках по финансовой грамотности пишут, что не менее трех ваших среднемесячных расходов. То есть тратите в месяц 50 тысяч - держите 150 тысяч под спудом.
Важно: эти деньги должны быть в прямом доступе. Ниже объясню.
Третья стадия. Сбережение.
Для простоты использую цифру из примера выше. Итак, вы накопили 150 тысяч. Такие деньги не стоит держать дома, где их, как моль шерстяной шарф, слопает инфляция. Вы идете в банк, кладете их на срочный вклад на 3 месяца. А через месяц вам внезапно нужны, скажем, тысяч 40. Снимете - потеряете процент. Есть вариант взять кредитку с подходящим беспроцентным периодом, это не так страшно. Заберёте деньги с вклада и погасите. Тут главное, не увлечься и не превратить это в вечную жизнь в кредит.
Если вы в себе не уверены или ваша кредитная история подпорчена или вы только-только добрались до суммы в три дохода - не складывайте свою "подушечку" на срочные вклады. Есть сберегательные, да, с меньшим процентом, но на них деньги доступны в любой момент. Сейчас ваша задача защитить деньги от инфляции, сберечь их.
Помните: средства на срочном вкладе считаются выведенными из оборота.
Вы можете позволить себе вынести за скобки семейного (личного) бюджета эту сумму на некоторое время?
Если нет, то продолжайте периодически задавайте себе этот вопрос. Когда ответите «Да», поздравляю - вы халиф переходите на четвертую стадию. А ваша подушечка торжественно нарекается подушкой.
Четвертая стадия. Наконец-то копим. Вы накопили сумму, на которую можете прожить 5-6 месяцев, ужавшись, но без резкого снижения уровня комфорта. Делим эту "подушку" на части. Что-то все равно оставляем на внезапные истории на сберегательном счёте, часть кладём на срочный. Допустим, мы накопили 250 тысяч, 150 держим на сберегательном вкладе, 100 тысяч хотим положить на срочный.
На этом моменте надо изучать предложения банков, садиться и считать. Например, 100 тысяч рублей на срочный вклад на 3 месяца под 15% годовых - это высокий процент, в период высокой ключевой ставки вполне реальный. Если вклад без капитализации, с простыми процентами, то в конце периода вы получите 3730 рублей, если сложный (с учетом капитализации), то прибыль будет 3780 рублей. Не особо впечатляет, правда? Но все же это деньги, это плюс к вашему благосостоянию.
Там ещё есть подводные камни. Например, если ставка по вкладу плавающая, зависит от ключевой ставки Центробанка. Поднял он ключ с 10 до 16% - подорожали кредиты у коммерческих банков, но и ставки по вкладам поднялись. На следующем заседании снизил ключ до 14% - кредиты подешевели, но и по вкладам процент снизился. Именно поэтому, если решили связаться со срочными вкладами, да ещё и с плавающей ставкой - выньте душу у банковского специалиста, расспросите про все условия, попросите при вас посчитать сколько конкретно вы получите при разных внешних условиях.
Вернёмся к нашей прибыли. Есть люди-машины, которые могут планомерно идти к цели довольно долго. Есть те, кто быстро выгорает и бросает дело на полпути. Это просто данность, особенности человеческой психики - мы, даже те, кто "машины", люди. Мы устаем, у нас случаются неприятности, происходят и совсем плохие вещи. Этот фактор нужно обязательно учитывать при планировании.