- На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры?
В России средняя пенсия неработающего пенсионера составляет около 20000 рублей в месяц . Каждый год государство ее индексирует, чтобы компенсировать инфляцию.Выплаты формируются в основном за счет взносов, которые делают работодатели за каждого своего сотрудника. До 2023 года эти отчисления поступали в Пенсионный фонд России, а затем он слился с Фондом социального страхования в единый Социальный фонд.Таким образом, пенсионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше людей работает и делает отчисления, тем больше денег поступает в Социальный фонд, и наоборот. В России, как и во многих других странах мира, население постепенно стареет — количество пенсионеров увеличивается, а число работающих снижается.В такой ситуации, даже если у пенсионера огромный трудовой стаж и он получал высокую зарплату, его пенсия не будет близка к привычному для него уровню дохода. Малочисленные новые поколения работников просто не в состоянии обеспечить высокие пенсии большому числу пенсионеров. Поэтому привычный материальный уровень в старости получится сохранить только с помощью дополнительных источников дохода.Проблема России не уникальна — во всех развитых странах пенсионная система упирается в проблему старения населения. И будущим пенсионерам предлагается самостоятельно принять участие в формировании своей пенсии.В России государство также предпринимало попытки решить эту проблему. Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии — то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Но из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда с 2014 года формирование пенсионных накоплений заморожено. На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры? - Какие риски стоит учитывать?
Пенсионные сбережения — это долгосрочный проект, и есть несколько факторов, которые могут помешать вашим планам.Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть рост цен. Цель Банка России по инфляции — 4% в год, значит, средний доход от инвестиций должен быть не ниже.
Соблазны. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги — на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн — отщипнуть от пенсионных сбережений.
Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились (например, вы потеряли работу и у вас ушло какое-то время на поиск новой) или выросли текущие расходы (скажем, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку), ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.
Как же накопить на дополнительную пенсию? Есть несколько вариантов, которые помогут компенсировать инфляцию и побороть соблазны необдуманных трат.
3.Ценные бумаги
Многие инструменты финансового рынка позволяют заработать больше, чем на банковских депозитах. Особенно если вы готовы вложиться на долгий срок.Однако инвестиции могут приносить не только прибыль, но и убытки. И чем выше потенциальная доходность, тем больше вероятность потерять деньги.Кроме того, на фондовом рынке иногда случаются кризисы, которые затрагивают все бумаги, включая самые надежные. Например, после введения санкций в 2022 году акции и облигации даже крупнейших российских компаний потеряли в цене, а иностранные бумаги миллионов людей оказались заморожены за рубежом — инвесторы не могут распоряжаться ими и получать по ним доход.Чтобы найти разумный баланс между выгодой и рисками, нужно выработать четкий план действий на бирже и методично ему следовать.
Сбережения в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)
НПФ созданы специально для того, чтобы помочь людям копить деньги на старость. Фонды могут инвестировать средства будущих пенсионеров в надежные инструменты с невысоким риском. Причем выбирают активы, решают, когда их покупать и продавать, профессиональные управляющие. Вам не придется вникать в особенности работы фондового рынка и инвестировать самостоятельно.Деньги, которые вы отчисляете на будущую пенсию, можно частично вернуть с помощью налогового вычета. А сумму возврата тоже добавить к своим накоплениям в НПФ. Это позволит увеличить доходность сбережений.Вы можете выбрать подходящий индивидуальный пенсионный план: определить, с какой периодичностью и какие суммы вносить, как получать дополнительную пенсию — пожизненно или в течение определенного срока.Сбережения на вашем пенсионном счете, как и банковские вклады, застрахованы государством. В случае проблем у фонда вам гарантированно выплатят до 2,8 млн рублей.Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, когда вы уже начнете получать пенсию, выплаты продолжатся. Просто переводить их вам будет другой фонд, но размер платежей может измениться. Максимальная сумма, которая предусмотрена по закону, – четыре социальные пенсии по старости. В некоторых случаях выплаты могут оказаться больше, но все будет зависеть от финансового положения вашего прежнего фонда.Когда вы намерены накопить больше 2,8 млн рублей и получать выплаты, которые превысят четыре соцпенсии, безопаснее распределить сбережения между несколькими НПФ.Стоит учитывать, что вложения фондов в надежные инструменты, как правило, оборачиваются невысокой доходностью. А если фонд инвестирует неудачно и не может обогнать даже инфляцию, то сбережения к моменту выхода на пенсию частично обесценятся. При самостоятельном инвестировании есть шанс получить более солидную прибыль, чем с помощью НПФ, хотя риски потерь будут выше, а времени и сил придется потратить больше.О том, как выбрать надежный НПФ, который успешно управляет деньгами клиентов.
4.Недвижимость
Этот вариант способен обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру и получать вполне стабильный доход или продать ее и выручить существенную сумму сразу.Но важно учитывать, что на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, когда имущество теряет в цене. А в маленьком городе порой совсем не просто продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, стоит его защитить: застраховать само жилье, а лучше и ответственность перед соседями — если их квартира пострадает по вине ваших квартирантов, вам не придется возмещать ущерб. При этом неплохо запасти резерв денег на случай перерыва в аренде или ремонта.
Комбинация разных финансовых инструментов
Можно использовать сразу несколько вариантов накоплений. Например, часть сбережений положить на депозит в банк, плюс к этому купить государственные облигации через индивидуальный инвестиционный счет и получить инвестиционный. налоговый счет, а дополнительно оформить полис НСЖ или заключить договор с надежным НПФ и воспользоваться социальным вычетом.
И бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя
Чем вы моложе, тем больше у вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Тогда ваш доход вырастет и будет проще копить на достойную старость. Траты на образование, повышение квалификации, изучение языков — такие вложения, скорее всего, окупятся и тоже сделают вклад в вашу пенсию.
