Соединенные Штаты Америки имеют самую мощную банковскую систему в мире. Однако эта система является одной из самых молодых и банковское дело имеет свою специфику с массой ограничений и даже архаических элементов. Роль финансового сектора США в значительной степени определяет многие мировые процессы.Эволюция банковской системы Соединенных штатовСобственная банковская структура появилась в Соединенных Штатах еще во время борьбы за независимость, т.е. в конце 18 века. Чтобы понять настоящее положение банковской системы США нужно хоть немного разобраться в ее прошлом. Эта система строилась не так, как во многих других странах и механизмы ее создавшие действуют до сих пор.Первый банкС 1781 по 1783 год действовал Банк Северной Америки (Bank of North America), который был одновременно и коммерческим банком и главным банком страны с долей государства в 60%. Он печатал бумажные деньги и хранил у себя деньги американского конгресса. Но в 1783 году статус банка был понижен до обычного коммерческого учреждения. Государство продало свою долю в банке.Следующий центральный банк США назвался Первым банком Соединенных Штатов (First Bank of the United States) и существовал с 1791 по 1811 год. Это был центральный банк государства со всеми правами и возможностями банка такого уровня, в т.ч. с правом эмиссии национальной валюты. Первый банк, как и многие другие центральные банки государств того времени, был частным, но с долей государства в 20%.Система без центрального банкаВ 1811 году Первому банку не продлили лицензию из-за противоречий между представителями власти. Тогда в разных штатах появились свои банки, которые, как и местные власти, не желали делиться свободой и доходами с центральным правительством. Так продолжалось до 1816 года.Второй банкс 1816 по 1833 год в качестве центрального банка действовал Второй банк Соединенных Штатов (The Second Bank of the United States). Одной из причин его открытия стали проблемы с обменом банкнот на монеты в коммерческих банках. Второй банк также имел 20% государственных средств. Он также эмитировал доллары.Однако в 1818-19 годах в экономика США переживала спад, который отразился и на положении Второго банка. В 1819 году опять начался конфликт между президентом, желавшим закрыть Банк и конгрессом, поддержавшим руководство Банка. В итоге Второй банк Соединенных Штатов также стал банком более низкого уровня. Затем президент вывел из Банка государственные средства.Эпоха свободных банковС 1837 до 1862 года Соединенные Штаты обходились без центрального банка. Единого регулятора банковской системы не существовало. Эмиссию денег и финансирование государственных расходов производили банки штатов.Время национальных банковВ 1863 году появился «Закон о национальных банках». Возможность печать доллары оставалась у нескольких банков, но делать это следовало с разрешения Казначейства. От банка также требовался значительный капитал и перевод определенной суммы в резерв Казначейству.Отдельные валюты штатов постепенно ушли из оборота, разные банки стали эмитировать одинаковые доллары. Фото: ru.wikipedia.org Федеральные резервные банки обслуживают другие банки примерно также, как те обслуживают клиентов:резервные банки принимают средства коммерческих банков как депозиты;резервные банки выдают ссуды банковским и небанковским учреждениям более низкого уровня.Основной капитал федеральных резервных банков формируется из вкладов коммерческих банков и государственных средств, собственный капитал невелик.Акциями и облигациями промышленных и торговых фирм занимаются инвестиционные банки. Их операции с ценными бумагами это чаще всего:первичное размещение ценных бумаг и гарантия выкупа всего их объема (андеррайтинг);торговля ценными бумагами, в т.ч. на биржах (банки могут быть профессиональными членами бирж);консультации и поддержка решений инвесторов фондового рынка.В периоды роста индексов инвестиционные банки США получали до 70% прибыли в год.Небанковские кредитные учрежденияВ США действует множество финансовых организаций, не являющихся банками. В особую категорию нужно выделить кредитные союзы и общества взаимного кредита.Они занимаются большей частью ипотечным и потребительским кредитованием под невысокие ставки. Их капитал складывается из взносов участников, которые являются одновременно и кредиторами и владельцами объединения. Кредитные союзы и общества взаимного кредита не подчиняются законодательству штатов и не платят налоги.Кооперация между банками СШАСвязи между американскими банками иногда сложны и не всегда очевидны.Коммерческие банки по закону не имеют права владеть производственными предприятиями и торговыми объектами. Но они делают это неформально, через кредитования нужных организаций. Другой способ участия – управление предприятиями по доверенности клиента и представительство их интересов на собраниях акционеров.Еще одна неочевидная связь предоставление крупными банками кредитов мелким банкам. Формально банки-заемщики остаются независимыми, но реально попадают под влияние кредитора.Следующая форма корпорации банков – обмен акциями друг друга и выкуп чужих акций. Так появляются холдинг-компании, владеющие акциями нескольких банков.Банковские услуги в СШАОписывать все доступные в Соединенных Штатах банковские услуги и сервисы слишком долго и бессмысленно, т.к. США имеет весьма развитый и гибкий банковский сектор с массой возможностей.Самыми популярными и востребованными банковскими продуктами обычно называют:✔ Ипотечные кредитыЗдесь много вариантов с разными ставками, зависящими от кредитоспособности клиента, выбора жилья и т.д. Обычная ставка 3,25-4%. Лицам без гражданства – до 7%. Лучшей гарантией выдачи кредита бывает первый взнос от 40% и выше.✔ Кредиты на покупку автоВысокий уровень продаж авто в США в значительной степени обязан автокредитам. Они доступны и предлагаются под низкие ставки. Беспроблемный, выгодный банку клиент может получить автокредит под 0,5% годовых, заемщику с высоким риском назначают до 9%. Средняя ставка – около 3,3%. Кредиты на малый срок дешевле.✔ Кредиты на обучениеОбразование в США обычно платное и достаточно дорогое. Молодым людям выгоднее не терять время на сбор денег, но взять кредит на обучение, найти лучше оплачиваемую работу и погасить ссуду. Ставка по таким кредитам обычно ниже 5%.✔ Потребительские кредитыВ США их называют Personal Loan, выдают на разные нужды по средней ставке 6%.✔ Кредиты для бизнесаТакие кредиты в Соединенных Штатах выдает множество банков, с разными условиями и на разные сроки. Многое зависит от бизнес-плана и оценки рисков. Обычные ставки 5-15%.В заключениеВлияние банковской системы США трудно переоценить. И оно распространяется не только на территорию государства, но на всю мировую экономику. У этого есть, как минимум, три причины:огромное количество денег в обороте; участие банков США в международных операциях (через них идет поток платежей между резидентами других государств);использование доллара как основной валюты в мировой торговле. Многое определяет и обстановка внутри США. Так после изменения ставок ФРС:меняются ставки по кредитам и депозитам в банках США; банковские ставки стимулируют или сдерживают деловую активность;уровень активности бизнеса определяет уровень безработицы;все это вместе влияет на стоимость доллара относительно других валют и товаров;безработица и положение доллара изменяют внутренний спрос, а Америка богатейший потребитель товаров, услуг и ресурсов.Проблемы в финансовой системе США уже становились пусковым механизмом мировых кризисов. Великая Депрессия началась на американских биржах, кризис 2008 год – с краха банков на ипотечном рынке США. Нынешнее положение на финансовых рынках также во многом зависит от того, как работает банковская система США.
