В последнее время все больше людей сталкиваются с отказом со стороны банков при оформлении ипотеки на приобретение жилья. Относительно января 2023 года доля отказов выросла примерно на 12%. А количество отказов, которые остались без ответа, увеличилось на 23%.
“Отказ по одобрению ипотеки можно разделить на 2 возможных варианта: когда потенциальный заемщик является для банка неблагоприятным, и когда у банка вызывает вопросы сам объект недвижимости”, – говорит директор департамента ипотечного кредитования и первичного рынка «Этажи.Москва» Мария Сорока.
Подробнее о причинах отказа читай в нашей статье.
Причины отказа по клиенту
Может не хватать доходов
Ваш доход должен соответствовать двум критериям: быть стабильным и достаточным не только для вноса ежемесячных платежей, но и для жизни. Например, если кредитор с общим доходом на семью в 90 тысяч рублей подает заявку на ипотеку с ежемесячным платежом в 70 тысяч рублей, то банк решит, что заемщик с трудом сможет выполнять свои обязательства по кредиту, так как у него остается мало денежных средств на проживание (еду, оплату ЖКХ, транспорта).
На данный момент максимальный процент дохода, который может уходить на кредитные обязательства – не более 60%. Желательно, меньше, но и с таким процентом могут одобрить.
Соответственно, если дохода недостаточно, банк может либо дать заемщику меньшую сумму, либо вообще отказать в ипотеке.
Высокая долговая нагрузка
С 1 марта Центральный банк повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, которые банки выдают заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Такой шаг ужесточения условий поможет улучшить стандарты кредитования и сделать темпы роста ипотеки более сбалансированными.
У банка нет задачи выдать человеку ипотеку, потом забрать квартиру по суду и пустить заемщик “по миру”. Это очень дорогой и долгий процесс. Поэтому у банка задача одна — выдать хорошему клиенту хороший кредит и получать свои проценты.
Плохая кредитная история
Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые у вас были. В это понятие входят погашенные и непогашенные просрочки, кредитные каникулы. Одни банки смотрят кредитную историю за последние 3 года, другие – за 5 лет.
Нет возможности подтвердить свой доход
Если раньше банки могли согласовать ипотеку только по паспорту и СНИЛСу, то сейчас обязательно требуется официальное подтверждение дохода заемщика. Если вы не можете его предоставить, то с очень большой вероятностью вам откажут.
Размер первоначального взноса
Размер первоначального взноса сильно влияет на одобрение ипотеки: чем он меньше, тем выше риск отказа. Это опять же связано с новыми требованиями ЦБ, о которых я говорила выше. Например, для того, чтобы выдать человеку ипотечный кредит на 10 миллионов с первоначальным взносом 50%, банк должен зарезервировать около 30 миллионов. Это те деньги, которые будут лежать и не будут работать.
При этом, я не могу сказать, что банки вообще не дают ипотеку без первоначального взноса. Свои исключения здесь тоже есть. Например, когда человек является их зарплатным клиентом, когда все доходы можно посмотреть по отчислениям в пенсионном фонде.
Предоставил недостоверную информацию о себе
Наивно полагать, что банк может не увидеть какие-то факты из вашей биографии. Служба безопасности работает очень хорошо и оперативно. Поэтому, если выяснится, что вы предоставили недостоверную информацию о вашем доходе, документах, то здесь будет безоговорочный отказ.
Причины отказа по объекту
Когда вы берете недвижимость в ипотеку, то она остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Поэтому он должен убедиться, что с этой недвижимостью все в порядке, что она безопасна и не предоставит никаких проблем. Такой шаг позволяет, в том числе, защитить и вас, как покупателя, от возможных рисков.
Что может быть не так с объектом?
- Сделана опасная / несогласованная перепланировка. Например, снесена несущая стена, газифицированные помещения объединены с жилыми комнатами и другое.
- Недвижимость находится под арестом.
- Дом признан ветхим, подлежит сносу или расселению.
- При покупке дома с землей не проведено межевание (работы по установлению границ земельного участка).
- Недвижимость обладает высокими рисками утраты права собственности. Например, ранее в квартире проживал человек, который сейчас находится в больнице или местах лишения свободы. Но по возвращению он имеет право находиться в квартире и быть в ней зарегистрированным.
- Банк видит признаки того, что были нарушены права предыдущих собственников, например, бывшей супруги, несовершеннолетнего.
- Если объект сильно переоценен (имеет высокую цену).
Часто такие ситуации случается именно на вторичном рынке недвижимости, потому что несут за собой разные виды обременений: наследство, дарение, приватизацию, что усложняет сделку. Если смотреть статистику, то примерно каждая четвертая квартира вызывает подозрения и дополнительные вопросы у банка.
Чтобы не потратить много сил, времени и денег на квартиру мечты, обращайтесь в агентство недвижимости «Этажи». Наши специалисты возьмут на себя поиск объекта, проверят его на юридическую безопасность, а также согласуют возможные скидки.
#риелтор#агент#квартира#ипотека#экономика
