Многие знают, что ипотечный кредит чаще всего является долгосрочным обязательством. Однако даже если ссуда взята на продолжительный срок, ее можно погасить значительно быстрее.
Например, если появится возможность внести досрочный платеж, такой как большая премия или выручка от продажи ненужного имущества. Возможные источники такого дохода могут быть разнообразными, включая наличные средства, материнский сертификат или налоговый вычет.
Потратив эти средства на досрочное погашение ипотеки, можно добиться значительного результата. Зачем вообще досрочно погашать ипотеку? Конечно, чем быстрее будет выплачен долг, тем лучше.
Однако здесь можно выделить три основные цели:
1. Ускорение снятия обременения с недвижимости для свободного распоряжения ею.
2. Снижение финансовой нагрузки. Освободившиеся средства можно использовать по вашему усмотрению.
3. Экономия на процентах, зависящая от остатка долга и времени использования кредита.
При частичном досрочном погашении можно выбрать уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока ипотеки.
Что же выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж?
Например, если был взят ипотечный кредит на новостройку на 5 000 000 рублей на 20 лет под 8% годовых с ежемесячным платежом 41 822 рублей, то за 20 лет переплата процентов составит 5 040 000 рублей. Предположим, через год появляется возможность внести досрочный платеж в размере 500 000 рублей. Вариант 1. Уменьшение срока Досрочное погашение ипотеки приведет к ее погашению за 3 года и 9 месяцев при переплате процентов в размере 3 593 000 рублей. Таким образом, экономия составит 1 447 000 рублей.
Вариант 2. Уменьшение ежемесячного платежа
Путем уменьшения ежемесячного платежа до 37 549 рублей возможно снизить финансовую нагрузку. В данном случае за 20 лет переплата процентов составит 4 566 000 рублей, что приведет к экономии в размере 474 000 рублей. Очевидно, выгоднее уменьшить срок кредита. Тем не менее, имеется также вариант: уменьшить ежемесячный платеж и продолжать ежемесячно вносить ту же сумму, что и ранее. Для того чтобы увеличивать регулярные взносы, недостаточно просто перечислять больше денег на ипотечный счет. С него все равно будет списываться сумма по графику. Поэтому каждый месяц придется подавать заявление на досрочное погашение. Однако у этого варианта есть свои преимущества: Вы всё равно раньше закроете кредит, потому что остаток долга будет уменьшаться значительно быстрее. Вы заплатите примерно столько же процентов, сколько при уменьшении срока. Вам будет спокойнее. Если доход резко упадет или случатся незапланированные траты, можно просто платить сумму по пересчитанному графику. Для более грамотной консультации нужно обращаться к ипотечному брокеру.
