Ошибочно думать, что исковая давность по займу снимет с вас финансовую ответственность. Банки всегда помнят о кредитах, отслеживают просрочки и отстаивают свои интересы в суде.
Рассказываем, почему при трудностях с выплатами нельзя рассчитывать на прекращение обязательств по кредитам и что делать, если нечем платить по счетам.
Что такое исковая давность по кредиту
Срок исковой давности, или СИД — время, в течение которого кредитор может обратиться в суд и потребовать с заемщика погашение задолженности. Согласно статье 196 ГК РФ, в России этот период составляет 3 года. Заемщики узнают о законе и думают, что нужно просто подождать — и долги исчезнут сами собой. Но это миф. Объясняем, почему:
1. Трудно определить, когда начинает исчисляться срок исковой давности.
Статья 200 ГК РФ фиксирует более 1 варианта исчисления, когда речь идет о сфере кредитования:
- если кредит с установленным периодом (например, потребительский на 5 лет), срок для предъявления иска считается со дня окончания договора;
- если кредитный продукт бессрочный (например, кредитная карта), период исковой давности считается с момента, когда банк начинает требовать оплатить долг;
- при этом первым днем срока давности также может быть дата, когда кредитор узнал, что заемщик не внес платеж согласно графику.
Правильнее придерживаться последнего варианта — он охватывает все кредитные продукты.
2. Трудно определить, когда СИД истекает.
Без понимания, когда начался отсчет по исковому сроку, сложно посчитать, когда он заканчивается. Еще одна трудность в том, что для каждого ежемесячного платежа период давности исчисляется отдельно.
Например: вы взяли кредит, по которому ежемесячно должны вносить платежи 15 числа. 15 марта 2024 года вы не заплатили — СИД по этому платежу закончится 15 марта 2027 года. Через месяц, 15 апреля 2024 года, вы снова пропустили платеж — период исковой давности по этому платежу будет длиться до 15 апреля 2027 года.
Получается, даже если ваш последний платеж был, например, 15 февраля 2024 года, банк может обратиться в суд и по истечении трех лет.
Важно: разбирательства по СИД считаются юридически сложными, каждый случай индивидуален. Не думайте, что кредитор забудет о вас и дело обойдется без суда — все процессы автоматизированы, и банки внимательно отслеживают должников.
Можно ли в итоге не платить по счетам?
Максимальный период исковой давности — 10 лет с момента последней выплаты. За это время банк точно подготовит документы и направит дело в судебные органы. К сумме основного долга кредитор также начислит пени и штрафы — их размеры указываются в кредитном договоре.
Поэтому нет, избежать погашения задолженностей не получится.
Что делать, если нет денег на кредит?
Ответственным заемщикам банки предлагают решения — достаточно проявлять инициативу и идти на контакт с кредитором. Когда нет средств на погашение задолженности:
- Рефинансируйте кредиты
Если у вас несколько займов, и за ними трудно следить — обратитесь за рефинансированием. Так вы оформите один новый кредит на более лояльных условиях, деньги с которого пойдут на погашение старых займов.
- Реструктурируйте кредит
Сделать это можно только у вашего кредитора. Объясните ситуацию и попросите пересмотреть условия текущего кредита — возможно, получится сократить размер ежемесячного платежа или изменить срок выплаты. Так справляться с задолженностью станет легче.
- Обратитесь за кредитными каникулами
Банк может одобрить кредитные каникулы, если ваши доходы сократились на 30% и более, либо если вы живете в зоне ЧС и ваше имущество пострадало. При таком раскладе удастся отложить платежи на срок до полугода, чтобы восстановить свое финансовое положение.
Помните: финансовые трудности — не повод прятаться от кредиторов. Проблему всегда можно решить, если открыто рассказать о ней банку. В противном случае череда просрочек испортит кредитную историю, а вместе с ней — и вашу финансовую репутацию.
