Руководитель Комиссии по проектному финансированию Общественного совета при Минстрое РФ Рифат Гарипов прокомментировал "Российской газете" ситуацию с аккредитивной схемой выдачи ипотеки.
В условиях ужесточения условий льготной ипотеки и снижения государственных субсидий участие в льготных ипотечных программах для банков становится всё менее интересным.
Как известно, в начале года сразу несколько крупных банков объявили, что будут выдавать ипотеку по льготным госпрограммам только, если процентную ставку субсидирует застройщик-партнер. Условием выдачи льготной ипотеки стала выплата застройщиком от 7,5% до 11,5% от суммы льготного кредита (в зависимости от вида ипотеки и региона).
Растущие издержки, в конечном итоге, выразились бы в увеличении цены для покупателей квартир, что не устраивает Минфин и ЦБ, которые сейчас разбираются в ситуации.
Что касается аккредитивной схемы, её суть в следующем: человеку выдается ипотечный кредит на приобретение жилья на первичном рынке; незначительная часть средств направляется на счет эскроу, а большая часть средств поступает в аккредитив в этом же банке и переводится на эскроу за несколько дней до сдачи дома в эксплуатацию.
Таким образом, ипотечный банк с момента открытия аккредитива до момента ввода дома в эксплуатацию может реинвестировать находящиеся в аккредитиве ипотечные средства. За счет реинвестирования банк может предложить более низкую ставку по ипотеке.
Сложность в том, что заемщик может не осознавать, что деньги, полученные в ипотеку, не переведены на счет эскроу, и, в случае банкротства ипотечного банка, часть средств заемщика на аккредитиве (включая первоначальный взнос из средств самого заемщика) могут быть утеряны. В этом случае лимит страхования АСВ составит 3 млн рублей (с 1 января этого года), а по счетам эскроу сумма страховки выше — до 10 млн рублей.
На первый взгляд, для банка аккредитивная схема выгоднее, поскольку позволяет сэкономить на ведении счета эскроу, страховании вклада и даёт возможность аккуратно пользоваться деньгами. За счетами эскроу надзор намного строже — но и надежность их для конечного покупателя выше.
Поскольку и банки, и застройщики — организации, изначально ориентированные на получение прибыли, в ближайшее время можно прогнозировать появление разных вариантов и кредит выдать, и дом построить, и денег не потерять. А бремя дополнительных расходов, в конечном счёте, ляжет, как обычно, на плечи покупателя.
Статью "Российской газеты" можно прочитать по ссылке