В России ужесточаются требования к ипотеке. Это если коротко и без драматизма. А если глубже копнуть – то без драматизма уже не получится…
Центральный банк России объявил о повышении надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Мера вступит в силу с 1 марта 2024 года. Что это за надбавки простыми словами, и чем это грозит обычным людям, которые планировали взять ипотеку?
ЦБ давно бьет тревогу – закредитованность россиян растет уверенными темпами, а стандарты кредитования ухудшаются. Под пристальное внимание попал показатель долговой нагрузки (ПДН). Выяснилось, что в настоящее время заёмщики с ПДН более 80% составляют почти половину от всех заёмщиков, и процент продолжает расти!
Кто виноват? Льготная ипотека, скажут многие эксперты-противники продления госпрограмм. Якобы «льготка» только на новостройки привела к тому, что цены на первичном рынке значительно выросли и на 42% опередили цены на вторичке. И сейчас часто бывает так, что если нужно продать заложенное жильё, вырученные за него деньги будут существенно меньше той суммы, за которую оно покупалось, и могут не покрыть величину долга.
А банку нужен благополучный заемщик. Надежный. Без непогашенных кредитов, с первоначальным взносом из собственных средств 30% и больше, со стабильным официальным доходом...
Но мечты банков разбиваются о суровую реальность.
Во-первых, мало кто получает большую зарплату официально (зарплата в конверте по-прежнему актуальна).
Во-вторых, большинство россиян уже закредитовано – практически у каждой семьи есть или потребительский кредит, или ипотека, или кредитная карта, случайно активированная.
В-третьих, всё больше ипотек, в которых заёмщики для первого взноса используют необеспеченные потребительские кредиты.
Результат — риск чрезмерной долговой нагрузки.
"Чтобы предотвратить такие практики, ограничить рост ипотеки за счёт вовлечения уже высокозакредитованных граждан, а также стимулировать банки использовать официальную информацию о доходах заёмщика для оценки ПДН, Банк России дополнительно повышает с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким показателем долговой нагрузки", — говорится в сообщении Центробанка.
Если простыми словами – банк хочет заемщика с большим первоначальным взносом, в идеале 40-50% от стоимости жилья.
А тем, у кого ПВ меньше 30%, да еще и половина доходов уходит на закрытие текущих кредитов - начнут вставлять «палки в колеса». Раньше подтверждение доходов не было столь серьезной процедурой – справка по форме банка + со слов, что есть еще дополнительный доход, но не подтвержденный. Без проблем, вот ваш кредит.
А сейчас потребуется серьезная подготовка к получению кредита. Что советуем сделать?
1) Если покупка квартиры «не горит», постараться накопить на первоначальный взнос 30-40%, так вы увеличите шансы на одобрение. Сейчас, пока ключевая ставка высокая, ставки по банковским вкладам весьма привлекательные. Можно положить под проценты сумму и подкопить.
2) В идеале, закрыть старые кредиты. Сюда, кстати, относятся и кредитные карты, которыми вы даже могли не воспользоваться. Банк воспринимает само наличие такой кредитки, как долговая нагрузка. (Причем как нас уговаривают ее оформить – «Возьмите, там беспроцентный период, вас ни к чему не обязывает, нужны деньги – возьмете, не нужны пока – пусть карта лежит как подушка безопасности») И вот как теперь эта «подушка безопасности» может сыграть злую шутку. Закройте кредитки, откажитесь от них. Или хотя бы уменьшите по ним лимит.
3) Рассмотреть возможность перейти на официальную зарплату. Обсудите с работодателем, объясните ситуацию.
4) А если жилье ну очень нужно, то поторопитесь до 1 марта подать заявку на кредит. Можете успеть.
Как вам новости? Как считаете, действительно ли Центробанк заботится о благосостоянии граждан? Ужесточение условий по ипотеке остановит закредитованность и оздоровит рынок?
Поделитесь, пожалуйста, в комментариях