Привет друзья! Хотелось бы сегодня с вами поговорить об управлении личными финансами. Ну вот захотелось, прям муза пришла, и не хочет покидать) Итак, начнем.
Первое, что хочу подчеркнуть, это важность управления своими финансами. Многие люди не осознают эту необходимость и просто растрачивают деньги без понимания последствий. Признаться, я и сам раньше не понимал. Деньги пришли, деньги ушли, и остается лишь недостаточно осознанное движение финансов в семье.
Поэтому, за пять дней мы с вами разберем ключевые аспекты управления личными финансами, чтобы каждый из вас мог принимать осознанные финансовые решения и двигаться к финансовой независимости для достижения поставленных целей и обеспечения стабильного финансового будущего.
Например, в чем заключается главный недостаток, если не управлять финансами вообще? Правильно! Расходы всегда будут стремиться превышать доходы. Такая схема, когда расходы превышают доходы, возникает сама собой, без необходимости предпринимать какие-либо действия. Возможно, так устроены деньги, а может быть, наша человеческая психика, которая побуждает нас увеличивать расходы. Если не контролировать и не управлять расходами, легко оказаться в долговой яме. Надеюсь, что в этом аспекте вы со мной согласны.
Для того чтобы избежать финансовых затруднений и обеспечить рост сбережений, необходимо управлять своими деньгами. Важно анализировать как доходы, так и расходы. Сесть и просчитать, сколько вы зарабатываете, каков ваш общий доход, а если речь идет о семье, то все расходы на каждого члена семьи. Определить, на что именно вы тратите свои средства в настоящий момент.
Я уверен, что 80% расходов, которые у вас реально есть на сегодняшний день, наверняка из месяца в месяц повторяются. Обязательные расходы необходимы для нас в целом, и, как я уже упоминал, они повторяются из месяца в месяц. Для того чтобы правильно рассчитывать доходы и расходы, существует множество различных программ, которые помогают удобно это делать. Лично я перепробовал кучу таких программ, но все-таки пришел к старому дедовскому способу – запись в блокноте или в программе Word делаю таблицы. Все просто, ведь для эффективного управления финансами достаточно уделить всего несколько минут в день.
Знайте, что финансовая грамотность - это не только умение управлять своими расходами, но и стремление к увеличению своего дохода. Цель не только в том, чтобы зарабатывать больше, чем тратить, но и в том, чтобы создать положительную разницу между доходами и расходами. Многие люди сталкиваются с тем, что расходы превышают доходы или они остаются на одном уровне. Поэтому важно осознавать свои финансовые потоки и стремиться к увеличению своего дохода, чтобы добиться финансового благополучия.
Нам всем важно разумно распределять свои финансы между различными категориями. Под категориями я имею в виду различные части расходов. Где, и как вы тратите свои деньги - это ключевой момент. Важно придерживаться определенных правил, чтобы не тратить все средства впустую. Например, если ваш баланс положительный, и вы заработали и что-то потратили, у вас остаются некоторые средства. Однако, если вы просто потратите все эти деньги в следующем месяце, это будет крайне неэффективно. Поэтому важно распределять свои финансы, разумно и внимательно планировать расходы.
А теперь давайте перейдем к категориям расходов:
Первая категория - обязательные расходы
Первая категория - это ваши обязательные расходы, которые необходимо учитывать. Для начала нужно определить все необходимые расходы и включить в них все, что реально есть, не пытаясь искажать информацию. После этого проведите анализ и начинайте записывать все расходы. Можно попытаться найти способы сокращения расходов, и отметить, что некоторые из них не являются обязательными. Важно быть честным с собой и понимать, что регулярные траты нужно контролировать.
Важно, если вы осознаете, что ежемесячно тратите примерно 30 000 рублей на продукты. Не стоит указывать, что вы должны тратить 20 000 рублей на продукты - возможно, есть что-то, от чего вы можете отказаться. Однако, задумайтесь: во-первых, зачем это делать, и во-вторых, вряд ли у вас получится это сделать. Поэтому с необходимыми тратами все просто: просто определите категории расходов.
Сейчас многие люди, и я не исключение, либо не используют наличные деньги, либо используют их очень редко. А при использовании кредитных или дебетовых карт в приложении банка, мы можем видеть свои траты по категориям. Важно проанализировать эти категории, чтобы понять, на что уходят наши деньги. Некоторые расходы, такие как покупка лекарств в аптеке или оплата занятий в кружках для детей, являются необходимыми. Однако, возможно, есть и такие категории, которые можно было бы исключить, например, некоторые развлечения или частые поездки куда-либо без резкой необходимости. А далее, осмыслите, что из расходов является обязательным, а что можно было бы оптимизировать или исключить.
В целом, мы стремимся к тому, чтобы делать то, без чего нельзя прожить. Необходимо понимать, что без определенных вещей вы не сможете обойтись. А значит, что ваши обязательные расходы – это точно первая категория.
Вторая категория - подушка безопасности
Если у вас еще не сформирована подушка безопасности, то при потере работы вы останетесь без средств к существованию, а это будет означать одно – вы почти бомж (не дай Бог, конечно).
Если у вас есть накопления, которых хватит хотя бы на полгода, то можно считать, что ваша финансовая подушка безопасности сформирована. Вы можете продолжать ее пополнять, чтобы обеспечить достаточный запас на 12 месяцев или даже больше. Главное - чувствовать себя при этом комфортно и уверенно. Если у вас еще нет накоплений на полгода, то стоит начать их формировать и регулярно пополнять. Помните, что финансовая безопасность важна для всех, и вложения в нее оправданы.
Важное правило безопасности заключается в том, что распределение денег по категориям необходимо делать сразу после их получения. Не в конце месяца, не послезавтра, а сразу! Многие слышали истории о том, что, когда деньги остаются у нас, мы склонны откладывать их на капитал или подушку безопасности, не задумываясь, куда их в итоге потратить. Однако, как я уже говорил, расходы всегда стремятся превысить доходы, и если не управлять финансами своевременно, то ничего не останется для распределения. Поэтому важно распределять деньги в момент их поступления.
Важно регулярно откладывать деньги на финансовую подушку безопасности или другие цели. Об этом я расскажу подробнее в конце статьи.
Третья категория - формирование капитала
Капитал - это не то же самое, что подушка безопасности. Он представляет собой средства, которые мы откладываем для дальнейшего приумножения и получения пассивного дохода. Разница между подушкой безопасности и капиталом заключается в том, что подушка безопасности обеспечивает нашу финансовую безопасность, а капитал – преумножение наших средства
Уверенность не сводится к тем деньгам, которые мы должны инвестировать. Это скорее деньги, которые мы либо должны инвестировать с минимальным риском, например, через депозиты и вклады (хотя это не есть правильно, но в наших реалиях, почему бы и нет), чтобы сохранить их стоимость и защитить от инфляции.
Когда речь идет о капитале, то это уже средства, которые мы готовы вложить во что-то более рискованное. Важно помнить, что рисковать нужно только теми деньгами, которые мы готовы потерять.
Мы не просто решаемся на риски, а осознанно подходим к вопросу инвестирования. Не стоит путать это с азартной игрой, когда бездумно теряем деньги в казино или вложениях в непонятные инструменты. Инвестирование - это систематичный подход, основанный на понимании процессов и рисков. Я не буду углубляться в детали сейчас, так как сам не являюсь великим инвестором. Сейчас моя задача - рассказать вам о дорожках, которые могут привести к увеличению капитала.
И такие дорожки существуют – это различные инвестиционные фонды. Инвестиционный фонд – это способ умножения капитала, который вы откладываете сегодня, чтобы в будущем получать пассивный доход. Если кто-то считает, что инвестирование доступно только для богатых, то это заблуждение. Инвестирование нужно всем, в том числе и пенсионерам, многие из которых оказываются в трудном финансовом положении из-за недостаточной финансовой грамотности.
Пенсию нельзя потратить на многое, а в некоторых странах пенсий вовсе не предусмотрено. Вместо этого старики зависят от поддержки своих детей или вынуждены жить на свои сбережения (если они вообще есть). Хотя в развитых странах, пенсионная система работает более эффективно, чем в нашей стране. Многие пенсионеры вынуждены продолжать работать или зарабатывать дополнительные средства, несмотря на то, что им этого уже не позволяет здоровье.
Да, в нашей жизни наступает момент, когда мы перестаем хотеть работать или не можем продолжать из-за состояния здоровья. Хотелось бы иметь пассив, который приносил бы нам доход помимо государственной поддержки. Тем более, в свете последних событий, существует угроза исчезновения пенсий, и людям придется полагаться только на свой собственный капитал. От этого становится даже не по себе…
Четвертая категория - крупные покупки
Существует такая категория людей, которые уже формируют свои финансовые резервы - так называемые крупные покупки.
Покупки в этой категории не обязательно должны быть очень крупными, это могут быть такие вещи, как телефон, ноутбук, компьютер, стул, стол или что-то еще, что вы хотите приобрести для дома. Это те вещи, на которые нужно откладывать деньги в течение нескольких месяцев, года или даже нескольких лет. Эта категория очень важна, потому что многие люди сосредотачиваются только на инвестировании, забывая о текущих потребностях и желаниях. Результаты инвестирования обычно видны только через десятилетия, поэтому важно также удовлетворять свои текущие потребности, чтобы получать подтверждение своих действий и радовать себя покупками, которые не входят в обычные расходы.
Важно накапливать энергию накопительства и стимулировать себя, чтобы зарабатывать больше. Эту категорию нужно обязательно включать в свои планы.
Теперь перейду к ответу на вопрос о том, сколько нужно откладывать, и на какие категории. Сразу скажу, что здесь нет железного правила. Нет такого правила, что если вы будете откладывать сюда столько процентов, туда столько процентов, то это будет работать. Такого ответа нет. Каждый решает сам. Здесь есть рекомендации и мой собственный опыт, которым я могу поделиться. Если вы сейчас не откладываете ничего, то есть, например, у вас есть только текущие необходимые расходы, и вы решили этим заняться, то вам скорее всего будет сложно резко поменять эту картину.
Например, начать тратить только 50 процентов своих денег на необходимые расходы, а остальные 50 процентов распределять, например, на подушку безопасности, инвестиции, крупные покупки. Скорее всего, это будет сложно, если вы до этого так не делали. Я рекомендую здесь соблюдать принцип постепенности. Если вы нисколько никогда не откладывали, начните откладывать 15 процентов. 15 процентов – это чисто вопроса дисциплины. 15 процентов вы точно сможете отложить от зарплаты. Если вы зарабатываете, например, 50 000 рублей и тратите 50 000 рублей, то вы наверняка сможете прожить и на 42 500 рублей, а 7 500 рублей распределить по категориям. Здесь можете сделать, как вам удобнее, как вам больше хочется. Например, можно 4 000 рублей из 7 500 рублей положить на подушку безопасности, остальное распределить между инвестициями и крупными покупками.
Почему подушка безопасности становится у нас более приоритетной? Всё просто – потому что это подушка безопасности. Мы живем в крайне нестабильных условиях, и никто не знает, что будет завтра, что будет с работой, с нашими доходами. В любой момент может что-то случиться, что выбьет нас из колеи, и мы должны быть к этому готовы. Чтобы хотя бы у нас была возможность найти себе новую работу или заняться новым бизнесом, у нас должна быть подушка безопасности, чтобы потом не пришлось залезать в долги.
Могу поделиться своим опытом, когда у меня было очень плохо с финансами. В принципе, мне было тяжело начать что-то откладывать. Тогда я решил просто откладывать по 100 рублей каждый день. 100 рублей я мог откладывать. Если посчитать, то 100 рублей – всего лишь три тысячи в месяц, но даже 3000 в месяц сразу для меня было сложно.
Денег этих и так не хватало, еще три из них отложить - то, это было сложно. 100 рублей в день, ну не такая значимая сумма. И вот так вот постепенно начал по 100 рублей в день откладывать и оказалось, что никакой проблемы в этом нет. Но я скажу, что буквально через 2 месяца произошла магия, и когда я начал так делать, то через два месяца я смог себе позволить начать откладывать по 500 рублей в день. И это очень важный момент. Все работает просто, когда вы показываете деньгам, что вы можете грамотно ими распоряжаться, то деньги начинают приходить больше дохода. Еще раз повторюсь, делайте так, как вам удобно, но важно соблюдать дисциплину. Нужно это обязательно делать, если хотите повысить свой уровень финансовой грамотности и общее финансовое благополучие. Если нет, то конечно не обязательно. В остальном делайте так, как вам удобно.
Если у вас уже сформирована подушка безопасности и у вас есть цели, которые вас заряжают, например, вы хотите себе что-то купить и понимаете, что эта покупка даст вам много энергии для еще больших шагов вперед, т.е. это поможет зарабатывать еще больше, тогда сделайте приоритет на эти крупные покупки. Если вы понимаете, что хотите попробовать себя в инвестициях или уже пробуете и вам туда нужно больше ресурсов, сделайте упор на инвестиции. Здесь нет железного правила, важно, чтобы это распределение было.
Всем успехов, больших доходов, и человеческого счастья! Подписывайтесь на мой канал, задавайте вопросы, я всегда вам рад!
