Вчера на канале одного автора прочитала историю, как Альфа-банк навязал страховку пенсионерке на 100 тысяч рублей, при том, что она брала кредит 200 тысяч.
Автор хотел дать этой пенсионерке (я поняла, что это родственница автора) 200 тысяч, чтобы она досрочно погасила кредит, а одолженные деньги потом бы постепенно и без процентов вернула автору.
Но оказалось, что просто вернуть в банк 200 тысяч - нельзя, так как страховка включена в тело кредита и вернуть нужно 300 тысяч.
Прочитав статью и комментарии под ней, я поняла, что и автор, и комментаторы совершенно не понимают сути данной страховки. А самое главное, они не понимают, как им не попадаться на уловки банка, при навязывании данного вида страхования.
Давайте отделим мух от котлет и разберемся, что же это за страховки, которые увеличивают кредит почти в 2 раза, а соответственно, и итог по процентам будет больше тоже, почти в 2 раза.
Итак. Пенсионерка подписала договор на страховку в 8 тысяч и на страховку в 100 тысяч.
Первая страховка (8 тыс.) - это страховка самого кредита, сумма не большая, поэтому речь сейчас не о ней.
А теперь следите за руками...вторая страховка, которую подсовывает банк заемщику - это страховка жизни и здоровья этого самого заемщика.
Причем страхователем является не сам банк, а сторонняя организация.
Ну то, что она "сторонняя" условно, видно даже по названию, в случае с пенсионеркой в вышеописанной истории - это компания "АльфаСтрахование-жизнь". То, что деньги льются в один карман, понятно невооруженным глазом.
Но считать деньги в чужом кармане - дело мутное и не нужное, лучше подумаем, как же нам обезопасить свой собственный карман.
Согласно 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) и конкретно статье 7 "Заключение договора потребительского кредита (займа) - в случае, если при предоставлении кредита предоставляется и услуга, в результате которой заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования - кредитор ОБЯЗАН указать информацию:
- 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
- 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования,
- 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги.
Эти 30 дней называются еще периодом охлаждения, т.е. период, когда страхователь (то есть мы с вами) можем отказаться от договора страхования и вернуть свои деньги себе.
До 21.01.2024 года период охлаждения составлял всего 14 дней, но сейчас - 30 дней, это определено тем же 353-ФЗ.
Банки, уговаривая клиента подписать данный вид страхования, аргументируют это тем, что без такой страховки процент по кредиту будет гораздо выше.
Например, не 19,99%, а 38,9%. Разница в 2 раза, конечно, пугает заемщика.
Несколько лет назад я сама оказалась в такой ситуации, когда брала кредит на ремонт дачи в Сбербанке. При этом, мне предложили или оплатить страховку своими деньгами или включить их в тело кредита, если своих денег нет.
Своих денег не было, а ремонт очень хотелось, поэтому, я согласилась, и сумму страховки включили в сам кредит.
Сотрудник банка стыдливо умолчала о том, что в течении 14 дней (на тот период) я могу отказаться от этой страховки. И видимо, радостно предвкушала процент за то, что так технично меня развела.
Но не долго музыка играла, не долго женщина радовалась...
Через 2 дня я снова пришла в банк и написала заявление на отказ от страховки.
Сотрудница вызвала даже заведующую, и они обе попытались взять меня на понт (иначе и не скажешь), аргументируя, что мой отказ может привести к увеличению в 2 раза процентов по кредиту.
На что я им ответила, что свет клином на их банке не сошелся, и если они увеличат мне процент, то я вообще у них не буду брать никакого кредита, а пойду в другой банк.
Как вы понимаете, банки и так получают хорошую выгоду от процентов по кредиту, которые совсем не маленькие. Поэтому, они не будут терять клиента, если даже он откажется от страховки.
Через 3 дня после моего заявления, страховка была аннулирована, процент по кредиту не увеличен.
Что касается Альфа-банка, да и других банков, то они действуют по Программе страхования по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья.
"Страховщик — ООО «АльфаСтрахование — Жизнь».
Страхователь (Банк) — АО «Альфа-Банк».
Застрахованный — физическое лицо, держатель кредитной карты АО «Альфа-Банк», выразившее своё желание быть застрахованным на условиях Договора страхования". Это из Памятки застрахованному в АльфаСтрахование - Жизнь.
Поскольку такая страховка коллективная, и именно банк присоединил вас к Программе страхования, то для отказа от данной страховки вам можно обратиться или в сам банк или в страховую компанию.
Рекомендую обращаться в банк - это быстрее.
Приходите в банк (не забываем о периоде охлаждения 30 дней, но лучше, как можно раньше) и пишем там заявление об исключении из числа застрахованных лиц (в каждом банке своя форма заявления).
Условия отказа, как и право на этот отказ, закреплены ч .2.5 ст.7 353-ФЗ.
Срок на отказ указан в п. 3 части 2.1 этой же статьи 7.
"В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика.
Если в банке вас будут отправлять в страховую компанию, типа, только там могут принять ваше заявление - посоветуйте им изучить внимательно статью 7 353-ФЗ.
И пообещайте, что в случае, если банк не примет ваше заявление, то вы обратитесь в Центробанк РФ с жалобой на то, что банк нарушает законодательство Российской Федерации.
Подводим итог:
1. Обращаясь в банк за потребительским кредитом, смело отказывайтесь от страховки вашей жизни и здоровья.
На слова, что тогда проценты буду в 2 раза выше - отвечайте, что ёж голой опы не боится, а вы пойдете в другой банк за кредитом.
2. Если же подписали все, что вам дали, не читая (а так поступает 90% наших людей), и уже дома обнаружили, что подписали и страховку, а кредит вдруг стал гораздо выше - идите в банк и пишите заявление об исключении из числа застрахованных лиц.
3. Если в течение 7 дней банк не расторгнет страховку, жалуйтесь в Центробанк РФ.
Но обычно до этого не доходит, когда в банке понимают, что вы знаете свои права и будете их отстаивать.
Желаю всем не опускать руки ни в каких ситуация, а искать из них выход.
А он обычно там же, где и вход!
