Из недавнего разговора с родственницей. Ниже нет никакого инсайда или креатива. Просто собраны в кучу пазлы о вложениях рядовыми гражданами.
Речь зашла об инвестициях и о приумножении капитала. Понятно, что большинство людей живут от зарплаты – до зарплаты. И если даже удаётся отложить деньги, то, как правило, отложенные накопления - тратятся на необходимые вещи в квартире или на отпуск.
Но, допустим, у человека появились деньги, которые он хочет отложить - и не притрагиваться к ним, преумножив капитал. Есть ли в этом смысл? Во что можно вложиться? Что приносит наибольший доход?
Конечно, наибольший доход приносит бизнес. Удачно построенный бизнес – вне всякого сомнения – наиболее успешный вариант получения прибыли. Но не каждому дано быть бизнесменом. Тем более, что бизнес – это далеко не только прибыль. Это и риски, и ответственность. В качестве примера можно привести отечественных селебрити, неоднократно прогоравших со своим бизнесом, который они открывали. А в действующий бизнес человека вряд ли возьмут: зачем бизнесмену брать у кого-то деньги в обмен на пожизненную долю дохода, если проще взять кредит в банке? Но даже если и представить вариант займа бизнесменом денег не в банке, а у некого лица/неких лиц в обмен на долю в бизнесе, то в таких случаях речь идёт совершенно не о тех суммах, которые может себе позволить отложить рядовой гражданин.
Нередко приходится слышать о доходности инвестиций в недвижимость. Это имеет место быть, но вначале нужно накопить деньги на эту самую недвижимость.
Тогда какие варианты есть у условного Алексея, располагающего, к примеру, 100 000 рублей и мечтающем о покупке квартиры? Есть у него шансы?
Рассмотрим общедоступные варианты приумножения капитала:
1. Банковский вклад.
Открыв данные по банковским вкладам, предлагаемым на данный момент, мы видим, что банки предлагают около 16% годовых (Сбербанк – до 15%; Альфа-банк и ВТБ – до 16%). Это и не удивительно: в настоящий момент ставка рефинансирования в России – 16%. Что такое ставка рефинансирования? Говоря простым языком – это ставка, по которой Банк России (Центробанк) даёт рубли в кредит коммерческим банкам. Т.е. коммерческим банкам нет смысла давать розничным клиентам ставку по вкладам выше ставки рефинансирования.
Кроме того, стоит помнить, что открывая вклад в банке, человек берёт на себя обязательства не снимать досрочно свои сбережения. Т.е. в случае крайней нужды, гиперинфляции, дефолта и иных форс-мажорных обстоятельств, снимая деньги с вклада досрочно (даже за неделю до его окончания) – человек теряет все проценты, забирая ровно столько, сколько вложил изначально.
Также стоит отметить, что, несмотря на официально озвученную цифру инфляции за 2023 год в 7% - фактическая стоимость товаров и услуг выросла выше. Все мы ходим за продуктами – и если у кого-то остались чеки годичной давности, легко можно убедиться, что рост цен был выше. И это мы ещё не учитываем, что производители ухудшают качество товаров, закупая более низкокачественные и дешёвые ингредиенты, а также уменьшают вес упаковок (т.е. даже при росте цен 10% за единицу товара, учитывая уменьшение веса упаковки, цена за грамм товара увеличивается ещё больше, чем озвученные 10%). Но это уже несколько иная тема.
Итак, на основании вышеизложенного, понятно, что размещение сбережений в банковских вкладах не способствует приумножению капитала, а, в лучшем случае, помогает сохранить накопления на текущем уровне. Увеличивается количество денег, при параллельном снижении покупательской способности денежной массы вклада (говоря простым языком: 01 января 2024 года человек оформил вклад на 100 000 рублей под 16% годовых в банке; на момент 01.01.24 – он мог купить 1Х товаров на эти 100 000 рублей; 01 января 2025 года человек получил 116 000 рублей (100 000 – которые вкладывал + 16 000 – проценты по вкладу); но на 01.01.25 – он уже не может купить Х товаров на 100 000 рублей («инфляция, сэр»), а лишь 0,85Х товаров. Т.е. покупательская способность упала. Но в приведённом примере, даже 116 000 – это 0,986Х. Т.е., по сути, в абсолютном значении, человек даже немного проиграл).
Мне кажется, в наши дни, в банковских вкладах деньги размещают, преимущественно, пенсионеры, т.к. остальные способы инвестирования кажутся им слишком мудрёными.
2. Покупка валюты (доллары, евро).
Наверное, самый популярный способ сохранения денег в России. Помню поговорку ещё с 90-х: «зелёные не киснут». Нынешние аналитики гордо вещают, что прибыль тех, кто хранил сбережения в долларах – составила около 27% в 2023 году, что существенно выше банковских вкладов – и покрывает инфляцию (курс 31.12.2022 – 70,338 р/1 usd; курс 30.12.2023 – 89,688 р/1 usd). Но это один год дал такой процент. А если «откатиться» в более дальнюю перспективу? К примеру, 29 августа 2020 года – курс был: 74,638 р/1 usd, а 30 сентября 2020 года - 79,685 р/1 usd. И весь 2021 год курс не опускался меньше 70 рублей за доллар. Вот купил человек 100 долларов 01 января 2021 года по курсу 75 рублей за доллар. Это было 7500 рублей. Ну а на 01 января 2024 года курс доллара был, округлённо, 90 рублей за доллар. Т.е. за три года прибыль составила 1500 рублей со 100 долларов или же 20%. Т.е. 20% за 3 года… Блин, да это даже меньше чем в банке.
Почему же тогда так много людей хранит сбережения в долларах? ИМХО, тут два фактора:
а) лёгкая доступность использования, т.к. валюта хранится, условно говоря, «под подушкой» (с начала СВО все валютные банковские вклады либо закрыли, либо перевели в рублёвые); т.е. в отличие от вкладов в банке – достал баксы из шкафчика – и поменял, когда нужно;
б) много кто помнит 1998 год и обвал рубля. Сбережения в долларах не дают ощутимой прибыли, но дают психологическое чувство защищённости в случае внезапного повторения дефолта.
Резюмируя вышеизложенное: если условный Иван купил бы долларов на 100 000 рублей, то в удачный год он мог бы получить выгоду больше, чем по банковскому вкладу, но при длительном хранении и стабилизации курса – выгода удачного года может нивелироваться следующими годами, существенно уменьшив результирующий процент дохода и сделав его даже ниже банковского.
3. Ценные бумаги.
Это сравнительно новый вид инвестиций для широких масс. Сейчас всё стало гораздо проще. Прогресс действительно идёт вперёд. В качестве оффтоп-примера – можно привести 3-НДФЛ: 11 лет назад декларацию 3-НДФЛ надо было заполнять вручную обычной шариковой ручкой на 13 листах, сидя в отделении налоговой по распечатанному там образцу. А сейчас всё уже есть в личном кабинете на сайте ФНС на основании 2-НДФЛ от работодателя. Или другой пример: кто думал 10 лет назад, что жители Москвы будут записываться к врачу через приложение ЕМИАС на мобильном телефоне?
То же самое и с акциями. Ещё 10 лет назад человек, желающий приобрести акции, облигации и иные ценные бумаги должен был заключать договор с брокерской конторой, через которую эти самые бумаги и приобретались. А в конце года подавать налоговую декларацию по ценным бумагам. Сейчас успешно функционируют несколько десятков мобильных приложений для участия рядовых граждан в фондовом рынке (такие как ВТБ брокер или Тинькофф инвестиции). Т.е. теперь, через приложение, человек коммуницирует с условным брокером в лице банка, что значительно упрощает процедуру: не надо куда-то ехать и заключать договор – всё автоматически, через приложение. Не надо отдельно оплачивать услуги брокера по итогам года: приложение посчитает и спишет. Точно также и по налогам на прибыль за облагаемый период.
У тех, кто не особо понимает в бирже, при упоминании ценных бумаг и брокеров – могут возникнуть ассоциации с кучей громко кричащих мужиков, пытающихся разговаривать по нескольким телефонам одновременно. Да, это те самые брокеры. Но сейчас уже не надо кричать: жми себе кнопки на компьютере. Да, есть трейдеры, зарабатывающие на разнице курсов в относительно короткие периоды. Есть и скальперы: разновидность трейдеров, совершающих ежедневно несколько краткосрочных сделок и пытающихся извлечь прибыль «из каждой свечи» (изменении курса). Но рядовые граждане – это, скорее, холдеры (сразу скажу, что это термин, в большей части, из криптовалют). Из англ. «hold» - держать. Т.е. «стратегия» холдера – приобретение активов на длительное время, вместо постоянной торговли ими. Это и подходит рядовым гражданам: не надо заморачиваться. Условно говоря, купил в начале года разных акций, а в конце года – зашёл в приложение в телефоне – и увидел: насколько вырос инвестиционный портфель. Да, я знаю, что в интернете ходит реклама о баснословных процентах по инвестициям на фондовом рынке, но исходя из общения с реальными людьми, которые не стеснялись открыть приложение и продемонстрировать динамику роста своих инвестиционных портфелей, доход по акциям составляет от 15% (минимум) до 35% (максимум) в год. Повторюсь: это из того, что я реально видел. Так или иначе, исходя из озвученных цифр роста – видно, что прибыль по наименее успешному инвестиционному портфелю – сопоставима с наиболее высокими процентами по банковским вкладам. Да, я понимаю, что в 2023 году рынок российских ценных бумаг отметился неплохим ростом, отыгрывая падение 2022 года. Но в 2024 году – рост может замедлиться, что негативно скажется на доходах держателей инвестиционных портфелей. Однако, если Центробанк понизит ставку рефинансирования – то сразу снизятся проценты по банковским вкладам (пропорционально снижению ставки рефинансирования).
Кроме акций, на фондовом рынке есть и иные ценные бумаги. В качестве примера – можно привести впервые появившиеся на российском рынке в 2023 году – т.н. «золотые» облигации (их стоимость и доходность по купонам – привязаны к курсу золота). 10 мая 2023 года горнодобывающая компания Селигдар – стала «пионером» данного вида облигаций на российском фондовом рынке. Выплаты по купонам предусмотрены раз в квартал. А буквально недавно, вслед за Селигдаром, золотодобывающая компания Полюс – завершила размещение на фондовом рынке своих «золотых» облигаций. У Полюса выплаты два раза в год.
Да, процент выплат по «золотым» облигациям ниже, чем процент от банковского вклада, но здесь расчёт на неизменный рост курса золота.
К слову говоря, существуют и банковские вклады в т.н. инвестиционное золото. Т.е. человек покупает не золотой слиток или монету в физическом смысле этого слова, а размещает вклад пропорционально золотым граммам, по курсу на день покупки. Если посмотреть курс золота за последние 5 лет (с 01.02.2019 по 01.02.2024) – то курс вырос более чем вдвое – или же чуть больше 20% в год. Но, опять же, не забываем про налоги и внимательно смотрим на график котировок за 5 лет: были и взлёты, и падения.
Ещё одним примером можно привести замещающие облигации. Вот определение из БКС Экспресс: «это бумаги, выпущенные взамен еврооблигаций российских компаний. Их номинал и купоны по-прежнему привязаны к валюте, но покупка и выплаты осуществляются в рублях по текущему курсу». Постараюсь объяснить максимально доступно:
- в России есть крупные компании; они разместили свои акции не только на Мосбирже, но и на европейских биржах; акции и иные ценные бумаги российских компаний, размещённые на европейских биржах, также называются еврооблигациями (как и ценные бумаги европейских компаний на европейских биржах);
- после начала СВО, для Российских брокеров был закрыт доступ к евробиржам и операциям с еврооблигациями; кроме того, российские ценные бумаги за рубежом были заморожены (к слову говоря, Россия, в свою очередь, симметрично заблокировала облигации европейских компаний, которые, на тот момент, были размещены на российских фондовых биржах);
- таким образом, российские компании лишились возможности выплачивать дивиденды инвесторам по замороженным еврооблигациям; да и валютные вклады в России были закрыты или переведены в рублёвые;
- как тогда быть с валютными платежами по еврооблигациям?
- вот тогда на российский фондовый рынок и вышли замещающие еврооблигации: т.е. облигации торгуются в рублях, но их курс – привязан к курсу доллара. Мало того: выплаты по облигациям – хоть и в рублях, но привязаны к курсу доллара. Насколько я помню, в апреле 2023, наиболее доходные замещающие облигации предлагали 12% годовых – или же по 1% в месяц. И, ещё раз повторюсь: выплаты хоть и в рублях, но завязаны на курс доллара. Понятно, что никто не знает: как в будущем сложится динамика курса валют. Но это явно интереснее, чем 16% годовых в рублях, с получением прибыли лишь через год (а не каждый месяц). И также это интереснее, чем просто хранить доллары «под подушкой». Да и вообще: много где по миру вам известны долларовые вклады (или вклады в местных валютах, но привязанные к курсу доллара) со ставкой доходности 12% годовых и ежемесячными выплатами?
Для того, чтобы разобрать последний вариант инвестиций (крипту) – мне необходимо упомянуть IPO на фондовых биржах. Что такое IPO?
IPO - Initial public offering - Первичное публичное размещение акций на фондовом рынке. Для чего это делается? Отвечу тезисно (кто желает узнать подробнее – Википедия и Гугл – в помощь):
- относительно недорогое привлечение капитала в компанию;
- диверсификация источников финансирования за счёт привлечения широкого круга инвесторов;
- получение объективной оценки стоимости компании.
В качестве примера – использую один из топовых. А именно: Google.
Чтобы не заморачиваться, текст пунктов - возьму из Википедии:
а. Поисковая система Google появилась в январе 1996 года как научно-исследовательский проект двоих студентов - Ларри Пейджа и Сергея Брина, которые тогда учились в Стэнфордском университете в Калифорнии.
б. Первым финансированием для Google были 100 тысяч долларов от Энди Бехтольшейма, одного из основателей «Sun Microsystems», полученные в августе 1998 года ещё до регистрации компании.
в. В начале 1999 года, будучи ещё аспирантами, Брин и Пейдж решили, что их поисковая система слишком сильно отвлекает их от учёбы. Они предложили главе «Excite» Джорджу Беллу купить её за миллион долларов, но он отверг предложение.
г. Пять лет спустя, 19 августа 2004 года, состоялось первичное публичное предложение (IPO) акций Google. Компания предложила 19 605 052 акций по цене 85 долларов за акцию. Акции были проданы через онлайн-аукцион уникального формата, организованный андеррайтерами сделки «Morgan Stanley» и «Credit Suisse». Выручка от IPO в 1,67 миллиарда долларов означала, что рыночная капитализация «Google» составила более 23 миллиардов долларов. Подавляющее большинство из 271 млн. акций остались под контролем «Google», и многие сотрудники «Google» мгновенно стали миллионерами - владельцами ценных бумаг. Компания «Yahoo!», конкурент «Google», также получила выгоду, поскольку владела 8,4 млн акций «Google» до проведения IPO.
Теперь на пальцах:
- два студента создали компьютерную поисковую систему;
- через 3 года, уже будучи аспирантами, создатели поисковой системы решили сделать выбор в пользу аспирантуры – и попытались продать свою поисковую систему за 1 миллион долларов;
- но потенциальный покупатель решил, что 1 млн. долларов – это много для поисковой системы;
- проходит ещё 5 лет – и данная поисковая система (как компания) – привлекает 1,67 млрд. долларов в ходе IPO, что в 1670 раз больше, чем запрошенный 5 лет назад миллион долларов.
Понятно, что главными выгодоприобретателями стали владельцы Google. Ну а простые люди, купившие акции по 85 долларов – выиграли от этого? Да, выиграли. К 2014 году, соимость одной акции Гугл – превысила 1000 долларов. Т.е. доходность за 10 лет составила около 1200% или же около 120% в год.
«Ну тогда чего думать: надо участвовать в IPO на Мосбирже!» - может сказать обыватель. Однако, не всё так просто. К примеру, в 2023 году, на Мосбирже состоялось восемь IPO. По итогу, 6 из 8 торгуются в плюсе, одна – в нуле (примерно по цене IPO), две – в минусе.
В любом случае, акции – реальный инвестиционный инструмент. Даже в официальной декларации действующего президента
4. Криптовалюты.
Этот способ заработка более присущ молодёжи, открытой для инноваций. Закономерно, что старшее поколение видит в этом финансовую пирамиду. Да и что говорить про рядовых граждан, внимающих информации из официальных СМИ, если даже те самые официальные лица, которые в тех самых официальных СМИ – до сих пор не могут прийти к консенсусу?))
Вот примеры:
а. «У криптовалют есть все свойства финансовых пирамид, считает замминистра финансов Алексей Моисеев. Об этом он сказал на Международном форуме по финансовой безопасности "Сириус-2023"» - Российская Газета, 05 октября 2023 года;
б. «Законопроект по использованию цифровых прав в международных расчетах может быть принят Госдумой РФ в весеннюю сессию. Об этом рассказал заместитель министра финансов Иван Чебесков на круглом столе «Криптовалюта и будущее цифровых финансов».
По его словам, принятие такого законопроекта создаст возможности для бизнеса, цифровых платформ создавать необходимые инструменты для расчетов. По его мнению, российский бизнес сам определит, чем будут обеспечены цифровые права, исходя из законодательства. Иван Чебесков напомнил, что в России существует уже более 10 операторов цифровых финансовых платформ, есть довольно большие выпуски ЦФА.
«Надеюсь, в начале следующего годы мы сможем законодательно обеспечить использование цифровых финансовых активов и прав в международных расчетах, это создаст возможности для бизнеса и цифровых платформ создавать необходимые инструменты для расчетов. Мы никому не говорим, что нам нужен стейблкоин на золото, или стейблкоин на нефть, или на палладий, пусть бизнес сам определит, какие способы расчетов и стейблкоины нужно создавать и какая инфраструктура для этого нужна», — сказал Иван Чебесков.
«Нам важно соединить ликвидность и капитал, который хранится у наших граждан в криптоактивах с легальным миром цифровых финансовых активов, чтобы те криптоактивы, которые хранятся в децентрализованных системах, могли быть направлены на реальные инвестиции в нашу экономику через цифровые финансовые активы или утилитарные права. Мне кажется, было бы полезным использование этих криптоактивов», — прокомментировал замминистра» – пресс-центр Минфина России, 12 декабря 2023 года;
Проблема в том, что они сами не до конца понимают принцип работы блокчейнов и суть крипторынка. Могли бы они – давно бы уже всё позакрывали в духе Чеховского унтера Пришибеева: «где это в законе написано, чтобы народу волю давать?» Но проблема в том, что государственная граница – не является границей для криптовалют. И закрыв официальный рынок криптовалют в РФ – власть никоим образом не сможет закрыть региональные криптобиржи в Гонконге или США, или филиалы крупнейшей криптобиржи Binance по всему миру. Ну а то, что они сами не понимают – как свидетельство – объявление ФНС в hh.ru о поиске специалиста по криптовалютам.
Не буду углубляться в техническую сторону крипты (ни в типы блокчейнов, принципы их работы и их различия; ни в технологии получения вознаграждения PoW/PoS/комбинированные и т.д.)
Постараюсь просто и на пальцах.
А. Большинство людей, никогда не сталкивавшихся с криптой на практике, при упоминании криптовалют:
- в первую очередь думают о биткоине, т.к. это главная криптовалюта;
- заработок на крипте ассоциируют с майнингом (добычей новых блоков в блокчейне биткоина (но майнить можно на любых других блокчейнах: будь то эфир, солана, полкадот и т.д.)
- считают, что для покупки криптовалют нужно обладать повышенным уровнем владения компьютером, т.к. официально крипта не разрешена в России – и покупать её нужно чуть ли не в даркнете.
Б. На самом деле:
I. на настоящий момент, в мире существует уже несколько десятков тысяч криптовалют; криптовалюту сейчас может создать любой школьник; другой вопрос, что криптовалюта, созданная школьником «по приколу» - не будет ничего стоить (можно привести в пример и не школьника: несколько лет назад Ольга Бузова заявила о создании своей криптовалюты: бузкоинов. Но они ничего не стоят и никому не нужны).
II. сейчас на крипторынке продолжается бум блокчейнов и токенов: разработчики ищут смыслы привязки и функционала токенов. Понятно, что рядовой гражданин, не знакомый с криптовалютами, рассуждает примерно так: «биткоин уже дорогой: уже поздно его покупать – нет смысла». Скажу так: большинство активных участников крипторынка – не рассматривают биткоин – как удачное вложение для преумножения капитала. Сколько сейчас стоит токен биткоина? Около 42 000 долларов. Каковы самые-пресамые смелые (фантастические) прогнозы роста цены биткоина? Около 1 000 000 долларов за токен. Но тех, кто вкладывает деньги, интересует не столько цена покупки, сколько перспектива роста стоимости. Т.е. в идеале, даже по самым смелым прогнозам, токен биткоина вырастет в 24 раза. Более приближенные к реальности участники крипторынка оценивают перспективу роста биткоина при грядущем бычьем витке рынка – до 100 000 – 150 000 долларов за токен. Т.е. это примерно в 2,5 – 3,6 раза.
III. Ну а что: разве один биткоин растёт? Рассмотрим вторую по значимости криптовалюту Ethereum (Эфир):
- 7 августа 2015 года один токен эфира торговался по 2,77 доллара;
- на следующий день цена упала до 0,81 доллара;
- до января 2016 года цена не превышала 1 доллара за токен;
- в настоящий момент, цена одного токена составляет 2302 доллара за токен.
Т.е., к примеру, если бы наш условный Алексей, к примеру:
- взял бы 100 000 рублей в ноябре 2015 года, обменяв их на доллары по курсу 65,5 р/1 usd;
- в результате обмена получил бы 1526 usd;
- купил бы на 1526 usd – 1680 токенов ETH (Ethereum) – по цене 0,91$/1ETH;
- сейчас у Алексея было бы 3 867 360 долларов (1680 х 2302 = 3 867 360) или же около 350 миллионов рублей по текущему курсу.
Никаким акциям не снилась такая доходность.
Ну это я привёл пример одного из самых успешных токенов. А если попроще? Да пожалуйста:
- токен BNB (главный токен биржи Бинанс и блокчейна биржи): изначальная цена – 10 долларов за токен; цена после появления функционала у токена – 40 долларов за токен (это в феврале 2021 года); нынешняя цена – 302 доллара за токен. Т.е. в 7,5 раз за три года. Или же, усреднено, около 250% годовых;
- токен TWT (токен одного из крупнейших онлайн-криптокошельков TrustWallet): цена при листинге в феврале 2021 года – 0,03 доллара (3 цента) за токен; текущая цена: 1,10 доллара за токен. Т.е. за 3 года – рост в 36 раз. Или же 1200% годовых.
Но будем честными: далеко не всем токенам удаётся показать такие результаты. Хватает токенов, которые прогорают. К примеру, помню как в прошлом витке бычьего рынка, популярностью пользовался токен Hotcross: на одноимённой платформе можно было размещать различные токены под проценты, а также прошли несколько IPO новых токенов. На пике, в ноябре 2021 года, цена доходила до 0,52 доллара за токен. А сейчас – 0,005 долларов за токен. Т.е. падение в 100 раз. Если бы условный Алексей вложил на пике 100 000 рублей в токен Hotcross, то вернуть бы ему удалось лишь 1000 рублей.
Поэтому, слушая истории как интернет-мошенники разводят пенсионеров на ровном месте, я согласен, что старшему поколению, в массе своей, лучше ни в какую крипту не лезть. Да и другим поколениям заходить в крипту стоит лишь при условии умной головы и умении принимать решения не на эмоциях и жадности, а на логике.
Т.е. те, кто захотят попробовать прийти в крипту, должны понять, что для получения прибыли в криптовалютах – совсем не обязательно устанавливать серьёзные компьютеры с мощными видеокартами для вычисления хэш-функции нового блока при заданных параметрах (говоря общедоступным языком: майнинга). Это и не про трейдерство, и не про скальпинг (хотя и то, и другое - уже есть в крипте). Т.е. обычному криптану не нужно каждый день сидеть несколько часов за компьютером, торгуя на разнице курсов. И это не про покупку биткоина, эфира или иных «свеченных-пересвеченных» криптовалют с «перегретой» ценой (к слову говоря, в отличие от инвестиционных монет из драгоценных металлов – кратность покупки токенов в крипте – не равна одной монете; к примеру: человек может спокойно купить одну тысячную биткоина за 42,9 доллара (по текущему на момент написания этого текста)). Динамику цен на рынке криптовалют можно условно описать синусоидой: за ростом цен следует спад, который сменяет «криптозима» - и затем вновь начинается рост цен. Продолжительность цикла – около четырёх лет – и завязана на т.н. «халвинге» (уполовинивании вознаграждения за добычу блока биткоина, происходящую, приблизительно, раз в 47 месяцев). Во время периода роста курсов крипты – каждую неделю на различных криптоплатформах, в совокупности, происходит по несколько IPO (или их аналогов: ICO, IFO и т.д.). Т.е. не 8 за год, как на Московской Фондовой бирже, а несколько в неделю. И задача криптана: разобраться в предстоящих проектах для вложения/не вложения средств – и извлечения краткосрочной/долгосрочной прибыли. Думать надо много. Читать более опытных людей. Я слышал лишь об одном человеке, который руководствовался исключительно своим умом и знаниями при определении токенов вложения. Но его мозг компилировал, перерабатывал и анализировал просто запредельное количество информации.
IV. Но то, что криптовалюты – это пирамида – я бы не сказал. Пирамида была построена на обязательной необходимости постоянного привлечения новых участников. Здесь совершенно другие правила и законы. А сам по себе блокчейн используется уже немало где (к примеру: электронное гражданство в Эстонии, учёт беженцев в Финляндии, ЕГРН Москвы и т.д.)
Купить крипту просто на той же бирже CommEx (дочка Бинанса (как Победа – у Аэрофлота)): переводишь со своей обычной банковской карты деньги на указанную – и получаешь на биржевой счёт – usdt – по курсу. Вывод также несложен. Сейчас власти России пытаются всё это отследить и приструнить криптопользователей, но пока, несмотря на большое желание, не имеют таких возможностей (ввод-вывод на банковскую карту – они могут отследить; но движение крипты по криптокошелькам – в связке с персонификацией этих кошельков: пока нет; потому что для создания криптокошелька не надо указывать никаких данных о себе; т.е. создание криптокошелька даже более обезличено, нежели создание нового e-mail).
Если это такая пирамида – почему в антикоррупционных скандалах регулярно фигурируют флешки с паролями от криптокошельков с приличными суммами в крипте у чиновников и следователей с пометкой: «пенсия»? Финансовые пирамиды так долго не живут.
Почему с создателем Ethereum Виталиком Бутериным – встречались первые лица и Министерства Финансов РФ, и Федеральной Резервной Системы США? Можно задать ещё не один десяток таких риторических вопросов, но не вижу смысла.
Резюме:
Итак, вернёмся к нашему условному Алексею. У него, как уже было сказано, есть 100 000 рублей. Стоимость квартиры обозначим в 5 000 000 рублей. За сколько лет Алексей сможет накопить на квартиру при различных видах инвестирования?
Возьмём геометрическую прогрессию Х2 (удвоение средств). Сколько нужно удвоений, чтобы 100 тысяч превратить в 5 миллионов?
100 000 х 2 = 200 000 х 2 = 400 000 х 2 = 800 000 х 2 = 1 600 000 х 2 = 3 200 000 х 2 = 6 400 000
Таким образом, Алексею нужно около 5,5 удвоений, чтобы достичь заветной цели.
А каков период одного удвоения при действующих ставках
Я рассмотрю две ставки: банк 16% и успешный инвестиционный портфель – 40% в год.
При расчётах ставку банка из года в год и процент дохода по инвестиционному портфелю – будем считать неизменными (16% и 40% соответственно).
Также рассмотрим вариант с реинвестированием (т.е. то, что полученную за год прибыль Алексей не будет снимать и тратить, а будет докладывать в накопления).
А) 100 000 + 16% = 116 000; 116 000 + 16% = 134 560; 134 560 + 16% = 156 089; 156 089 + 16% =
= 181 063; 181 063 + 16% = 210 034
За вычетом налога 13% от прибыли, как раз получается удвоение за 5 лет. Т.е. за 5 лет сумма однократно удвоится. А сколько нам нужно удвоений? Правильно: 5,5. Т.е. 5,5х5 = 27,5 лет.
Т.е. за 27,5 лет, размещая деньги в банке под 16% годовых – Алексей накопит вожделенные 5 миллионов. Проблема в том, что учитывая темпы инфляции жилья – та же квартира через 27,5 лет, будет стоить, как минимум, в 3 раза больше…
Б) 100 000 + 40% = 140 000; 140 000 + 40% = 196 000; 196 000 + 40% = 274 400
Т.е. удачный инвестиционный портфель удваивает вложение всего за 2,2 года (посчитал также 210 000 с учётом вычета налога). Тогда удвоение за 2,2 года – умножаем на 5,5 удвоений. Получаем примерно 12 лет. Конечно, уже веселее. Но с учётом инфляции, в лучшем случае, к моменту полного накопления 5 млн. – это уже будет лишь половина от необходимой суммы (с учётом инфляции стоимости жилья).
По итогу: накопить на жильё при помощи банковского вклада – по сути, нереально. При помощи инвестиционного портфеля – можно попробовать, но тоже не особо быстро (но тут хоть какие-то горизонты понятны; но придётся вникать во все эти инвестиции). Единственный реальный шанс для условного Алексея накопить на квартиру за несколько лет при помощи инвестиций– крипта. Не покупать уже устоявшиеся биткоин и эфир, а разбираться в новых проектах – и вкладывать деньги на IPO. Но тут и риски велики: можно реально заработать на квартиру, а можно и остаться вообще без вложений. Тут, как говорится: «или грудь в крестах, или голова в кустах».
В итоге, абсолютно безопасных и однозначно выгодных инвестиций при разговоре с родственницей – так и не нашли.
