В наше время собственное жилье - предмет вечного желания молодых людей. Сложно представить себе уровень дохода, способный удовлетворить повседневные текущие потребности современного человека и дать возможность приобрести квартиру или частный дом за наличные. Все эти непростые обстоятельства, характерные для экономики нашей страны, дали мощный толчок к развитию ипотечного кредитования. Многие банки выдают жилищные кредиты, и это одна из самых прибыльных категорий банковских продуктов. Всевозможные рекламные кампании, призывающие взять невероятно выгодный ипотечный кредит, перевели значительную часть населения в статус должников. И это логично, ведь возможность обзавестись собственным жильем так заманчива и так близка, стоит только протянуть руку.
Как гласит народная мудрость, бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и ситуация с ипотечным кредитованием как нельзя лучше иллюстрирует эту поговорку. Мировой финансовый кризис добрался до Российской Федерации к середине 2008 года, и его следствием для российских граждан стало резкое ухудшение их материального положения. Многие заемщики оказались просто не в состоянии выполнять свои обязательства по оплате жилья. Безработица обрушилась на молодежь как мощная волна. Многие потеряли работу из-за увольнений, другие ушли в длительные неоплачиваемые отпуска, а те счастливчики, которые остались на своих рабочих местах, стали получать гораздо меньше.
Так или иначе, платежеспособность заемщиков стремительно падала, и к 2009 году "проблемные" заемщики составляли уже более десяти процентов от всего кредитуемого населения России. Проанализировав ситуации, мы пришли к выводу, что если заемщик теряет платежеспособность, то ситуация может развиваться по двум наиболее вероятным направлениям. Согласно одному из сценариев, банковские структуры начинают проводить ряд активных мероприятий по принудительному взысканию задолженности. Другой вариант развития событий предполагает движение самого заемщика в сторону погашения долга или поиск взаимовыгодного компромисса для должника и кредитора. При ближайшем рассмотрении обоих вариантов развития событий становится ясно, что первый из них является наиболее вероятным и чаще всего именно он реализуется в случае задержки очередного платежа.
Но, как известно, деньги не появляются из ниоткуда, и если у должника их нет сегодня, то вряд ли они волшебным образом окажутся в его кармане завтра. Из этого следует, что следующий регулярный платеж, который задержался на несколько дней, в ближайшее время не поступит. Вот тут-то и начинаются настоящие проблемы. Конечно, какое-то время банк может дать должнику возможность предпринять активные действия и устранить "досадное недоразумение", но дни идут за днями, погашения не происходит, и банк начинает разруливать конфликтную ситуацию. Пик недовольства банковского учреждения просроченным платежом наступает примерно через месяц после просрочки, как раз к моменту очередного перечисления средств по ипотеке. А после тридцати дней просрочки заемщик начинает получать письма из банка, в которых ему сначала настоятельно рекомендуют, а затем требуют посетить банк с целью переговоров и поиска удобного для всех решения, определения нового режима погашения долга, возможно, с уменьшением размера минимального ежемесячного платежа или других уступок со стороны банка.
Не исключено, что служба безопасности банка сочтет необходимым лично посетить заемщика и выяснить все обстоятельства на месте. В подавляющем большинстве случаев залогом по ипотечному кредиту является сама квартира, и если должник отказывается от каких-либо переговоров или является полностью неплатежеспособным, на недвижимость просто накладывается арест.
