Когда взрослый работающий человек берет кредит, он старается все предусмотреть: хватит ли зарплаты на ежемесячные платежи; можно ли взять «подработку», чтобы выплатить долг быстрее; у кого из друзей можно «перехватить» на случай каких-либо непредвиденных обстоятельств… Но бывает, что все это планирование дает сбой – его внезапно уволили с работы. Что же делать должнику в этом случае?
Самое главное, с моей точки зрения – не поддаваться панике и постараться не нервничать. Если в результате переживания вместе с работой Вас покинет еще и здоровье – будет совсем плохо. В таком положении невозможно объективно оценивать ситуацию, и ошибки будут следовать одна за другой. Поэтому сначала хочу предостеречь от того, что делать не надо ни в коем случае. Итак, КАТЕГОРИЧЕСКИ НЕ НАДО:
• обманывать банк, в котором у Вас есть кредит. В частности, в ответ на вопросы сотрудников банка «Когда погасите просроченную задолженность по кредиту?» придумывать всякие отговорки. Например, как в известном фильме: шел платить кредит - поскользнулся, упал, потерял сознание, очнулся – гипс. Нахожусь на лечении, кредит погашать не могу.
Не придумывайте подобные небылицы – их легко проверить. И все они известны сотрудникам банка, потому что их уже рассказали до Вас другие незадачливые заемщики… А сотрудники банка из этого сделают определенные выводы и пометку в Вашем кредитном досье – обманывал и уклонялся от уплаты долга. А это может сильно испортить Вашу кредитную историю…
• ругаться с банком. Иногда должник считает, что лучшая защита – это нападение и в ответ на вопрос о погашении просрочки по кредиту прямо говорит: «Я вообще никому ничего не должен! Условия кредита у Вас грабительские, и платить по ним я не буду!». Но имейте ввиду - кредитный договор Вами подписан добровольно, а агрессивное поведение только ускорит передачу Вашего вопроса в суд.
• срочно брать новые кредиты на менее выгодных условиях. В частности, у микрофинансовых организаций с неподъемными процентами. Логика у должника в этом случае примерно такая: надо как-то «пересидеть», пожить спокойно хотя бы месяц, чтобы перестали звонить из банка и пугать нарастающими процентами и судом, а там, глядишь, устроюсь на работу. И все как-нибудь само выправиться…
Понятно, что нервы шалят, а время поджимает, но все-таки это не повод самостоятельно загонять себя в еще большую кабалу.
А теперь поговорим о том, что сделать МОЖНО И НУЖНО. План действий примерно такой:
• до момента увольнения – проконсультироваться со специалистом, какие выплаты Вам полагаются при увольнении, на худой конец – самостоятельно проштудировать Трудовой Кодекс РФ (который легко найти в Интернете) и комментарии к нему на предмет своих прав и обязанностей Вашего работодателя. Потому что со стороны работодателя возможны определенные манипуляции с целью экономии. Так, например, при увольнении в связи с сокращением штата предприятия Вам полагается выплата в виде Вашего двухмесячного среднего заработка (статья 178 Трудового Кодекса РФ). Хитрый работодатель может предложить Вам уволиться добровольно по соглашению сторон, в соответствии с которым он обещает Вам выплатить всего лишь один оклад… Соответственно, перед тем, как ответить на предложение работодателя, необходимо понять, что Вам причитается по закону. Потому что сумма выплат при увольнении поможет Вам какое-то время «держаться на плаву», а возможно и оплачивать кредит.
• договориться с банком об отсрочке платежа или о реструктуризации кредита. Для этого надо не ждать звонка из банка с напоминанием о погашении кредита, а прийти в банк самому и честно рассказать о своей проблеме еще до наступления даты платежа. Спокойно объяснить ситуацию: уволили с работы, сейчас ищу новую работу, денег для погашения очередного платежа по кредиту в настоящий момент нет. В подтверждение - предъявить копию приказа об увольнении и трудовую книжку.
Условия, на которых банк может предложить отсрочку платежа по кредиту или его реструктуризацию, будут отличаться для разных заемщиков - с учетом конкретных обстоятельств и кредитной истории. Например, это может быть уменьшение ежемесячного платежа по кредиту (правда, это повлечет за собой увеличение срока погашения кредита). Возможно, что-то из предложенного банком Вас устроит - хотя бы на первое время, до трудоустройства на новую работу.
• рефинансировать кредит в другом банке. Вы можете взять новый кредит с более выгодными условиями и погасить за счет этого старый кредит. Например, новый кредит может быть с уменьшенной ставкой кредитования и с отсрочкой погашения основного долга на полгода (в этот период Вы ежемесячно погашаете только проценты).
Или может быть, что старый кредит был получен под залог какого-то имущества и распоряжаться им до погашения кредита нельзя. Но если договориться в «новом» банке о рефинансировании старого кредита без залога имущества, то данное имущество можно будет продать, а вырученные деньги пустить на погашение уже нового кредита. Правда, здесь нужно учитывать, что кредиты под залог имущества, например, ипотечные кредиты, даются под более выгодную ставку…
А теперь поговорим о самом важном – о Ваших СТРАХАХ в случившейся ситуации.
Итак, какие негативные последствия чаще всего пугают должника в подобной ситуации:
• «Проценты, пени и штрафы по кредитному договору будут нарастать, как снежный ком!» Это может быть правдой, но только в том случае, если Вы будете скрываться от банка и ничего не предпринимать для выхода из ситуации. Как только будет найдено приемлемое решение – отсрочка платежа, реструктуризация или рефинансирование кредита – все перечисленные начисления будут остановлены. Поэтому Ваша задача – начать решать возникшую проблему как можно быстрее, не откладывая в надежде, что «как-нибудь само рассосется».
• «Банк продаст задолженность по кредитному договору коллекторам, и тогда вообще не будет жизни ни мне, ни моим родственникам!» Это - неправда. Общение коллекторов с должником и его семьей сейчас строго регламентировано законом, и за нарушения со стороны коллекторов предусмотрена административная и уголовная ответственность. Перечитайте две статьи на нашем дзен-канале «Современные коллекторы и должник: возможно ли цивилизованное взаимодействие?» и «Как остановить зарвавшегося коллектора: посадить в тюрьму?!» и спите себе спокойно!
В заключение хочу привести цитату древнего мудреца Сократа: «Кто хочет действовать, тот ищет возможности, кто не хочет — ищет причины».
Александр Лубянский,
арбитражный управляющий
+7 921 998-01-87
