Рассказывает эксперт по выявлению сходства и несходства Анна Депозитова.
Первое и важное: и банковская гарантия, и кредит - это деньги, предназначенные на развитие бизнеса.
Как же так, - законно спросите вы, ведь гарантия - не деньги, а документ, обязательство, что-то вроде поручительства за поставщика или
исполнителя контракта, когда банк-гарант обязуется заплатить заказчику-
бенефициару до 30 процентов цены контракта в случае, если у поставщика-
принципала случатся проблемы, но только тогда. Согласна, обещание заплатить - не выдача денежных средств, а честное благородное банковское слово.
Гарантия, в целом, - отличная тема, взаимовыгодная обоим сторонам контракта: заказчик работ по контракту уверен, что поставщик надежный, раз его успех гарантирует банк, за поставщика "зуб дает" серьезное финансовое учреждение. Поставщик рад, что не надо замораживать свои кровные денежки на счете у заказчика, а можно предоставить документ с подписью и печатью банка-гаранта. Всем, вроде, хорошо, однако наступает время для банковского взгляда на вопрос. Честное банковское слово, зафиксированное в тексте независимой гарантии, налагает на банк обязательство заплатить деньги за не справившегося с управлением с исполнением контракта поставщика, причем, заплатить резко, внезапно, быстро, без предупреждений, возражений и выяснения причин.
Это ключевая особенность механизма срабатывания банковской гарантии, который заложен в законе, если быть точнее, в статье 368 ГК РФ. Получил гарант требование по гарантии от заказчика-бенефициара – обязан выплатить сумму в размере требования в течение пяти дней и ни днем позже! Как сильно банки любят внезапность платежей, спонтанность и форс-мажорные обстоятельства можно только догадываться!
Отсюда же проистекает главное сходство гарантии и кредита, предоставляемых юридическому лицу, в обоих случаях жизненно необходим тщательный анализ финансового положения заемщика или принципала (как он именуется в отношениях по независимой гарантии).
Надежды маленький оркестрик или гарантии гаранту
Чтобы гарантировать надежность клиента-принципала и понять насколько может быть тверда надежда заказчика на исполнение контракта, нужно точно все посчитать. А значит, банковские кредитные аналитики берут в одну руку полный пакет документов от компании-поставщика, в другую руку - лупу, и изучают отчетность, стабильность, доходность, наличие у компании надлежащего оборудования, лицензий и квалифицированных специалистов с жизненным производственным опытом. Перед предоставлением гарантии банк также может попросить предоставить со стороны компании-принципала обеспечение и перенести на счет в банке все расчеты по контракту.
Нужно, чтобы невозможность исполнения контракта и, как следствие, раскрытие гарантии, не ударило банк-гарант в нежное чувствительное место - в норматив Н6!
За "банковский зуб", обещанный ранее заказчику, нужен "принципала", то есть
возможность расплатиться с банком в порядке регрессного требования, т.е.
возместить гаранту расходы, если вдруг (тут все банковские аналитики дружно
трижды плюют через левое плечо) таковые у банка по предоставленной гарантии возникнут.