В предыдущих статьях мы рассмотрели как можно ограничить свои траты. Сегодня же я расскажу, что делать с освободившимися деньгами, чтобы они не лежали мёртвым грузом и съедались инфляцией, а сами приносили прибыль. Начинать буду с самых надёжных вариантов, но малоприбыльных и двигаться к более рискованным, но в перспективе дающие большую прибыль (вообще стоит запомнить, что чем ниже риск, тем, как правило, ниже и доходность и наоборот, чем риск выше, тем большую возможную прибыль этот вариант должен давать, иначе, смысла нет). Также запомним, что положить один раз остатки зарплаты, а через год купаться в золоте, как Скрудж Макдак, не получится. Нужно планомерно наращивать инвестиции и реинвестировать прибыль, чтобы добиться хороших результатов.
Ещё стоит помнить, что не следует вкладываться только во что-то одно, чтобы не потерять все деньги разом, а распределять средства по разным активам (актив - то, что приносит прибыль). В экономической среде это называется диверсификация. При чём, чем выше риск, тем желательнее увеличение уровня диверсификации, то есть большее "распыление" на разные активы.
Итак, начнём.
1. Накопительный счёт
Накопительный счёт, если по-простому - это счёт в банке, на который вы кладёте деньги, а банк начисляет вам процент на эти деньги. Чаще всего встречаются два типа начисления процентов: на ежедневный остаток и на минимальный остаток за месяц. Начисление (Внимание! Не выплата, а именно начисление, выплачивают всё равно в конце месяца) на ежедневный остаток происходит в конце дня на сумму, которая в этот момент лежит на счёте по процентной ставке, деленной на количество дней в году. Например, при ставке 12% годовых и 100000 рублями на счёту в конце дня нам начислят 100000*0.12/365=32.87 рублей. И так каждый день, а в конце месяца выплачивают сумму начислений за каждый день месяца. Начисление на минимальный остаток происходит в конце месяца на минимальную сумму, которая находилась на счёте в течение месяца. Снова пример: в течении месяца у нас на счёте лежала сумма от 12000 до 15000, в конце месяца на минимальную сумму, то есть на 12000 нам начислят процент, деленный на 12, то есть при тех же 12% получится 12000*0.12/12=120 рублей. Накопительный счёт особенно хорош тем, что вы можете положить и снять деньги когда угодно и сколько угодно, хоть все, при этом вы не потеряете начисленные проценты при ежедневном начислении и потеряете только за текущий месяц при начислении на минимальный остаток. Но есть и недостаток у всего этого дела: на накопительных счетах банк может сам менять процент как ему заблагорассудится (чаще всего вследствие изменения ключевой ставки ЦБ), поэтому прогнозировать прибыль надолго невозможно. Также отмечу, что у накопительных счетов одна из самых низких доходностей из всех доступных активов, но, при этом, одна из самых безопасных. Лично я использую такие счета как место временного нахождения денег, которые могут понадобиться в любой момент, чтобы они приносили хоть какую-то прибыль.
2. Вклады
Этот инструмент, наверное, знаком каждому: вы отдаёте деньги банку на определённый срок под заранее оговорённый процент. Общий смысл такой, а вот детали могут отличаться: где-то можно пополнять и снимать деньги со вклада, где-то нельзя, где-то начисление ежемесячное, где-то только в конце срока, где-то проценты выплачивают на сам вклад (капитализация), где-то на карту, разные сроки, изменяется или нет процент с течением времени. Все эти нюансы необходимо учитывать при выборе вклада и внимательно читать условия. По опыту, самые выгодные вклады сроком на год, без пополнения и снятия с капитализацией процентов. Часто банки хитрят и вместо реальной ставки, по которой начисляют проценты, пишут эффективную, то есть с учётом капитализации. Это чаще происходит с вкладами сроком до года. А вот с более длинными в ход вступает другая хитрость: процент со временем уменьшается и к концу срока находится около нуля. Так что внимательно читайте условия по вкладам! Также по вкладам есть страховка от государства в размере 1 млн 400 тыс. рублей. То есть, если банк разорится, государство возместит вам всю сумму вклада, если она не превышает 1,4 млн рублей.
С практической точки зрения вклады подходят для накопления при высокой ключевой ставке, либо для получения прибавке к зарплате, если вклад с ежемесячными выплатами на карту.
3. Облигации
Переходим к биржевым инструментам. Облигации - долговой инструмент. По сути вы даёте в долг под проценты компаниям, либо государству. Облигации имеют номинал, это та сумма, которую заняла компания и которую она вернёт к концу срока и купоны, они же проценты, которые выплачивает компания на номинал, и биржевую цену, ведь не всегда она равна номиналу, а зависит от многих факторов. Поэтому реальная доходность облигаций может быть как больше, так и меньше заявленной при размещении.
Существует множество видов облигаций: с фиксированным купоном, либо зависящим от чего-то, номинал тоже может быть либо привязанным к чему-то (например к цене золота), либо возвращаться по частям (амортизация), либо оставаться постоянным до погашения, периодичность купонов может быть разная, либо их может и не быть вовсе. Эта тема настолько обширная, что я выделю под неё отдельную статью, а пока запомнили: смысл облигации в том, что мы даём в долг компании или государству под проценты.
4. Металлы
У всех нас богатство ассоциируется с золотом, иногда с серебром. А ведь это не с проста, тысячелетиями эти два металла привлекали людей своими свойствами и являлись желанными, а после и вовсе стали одной из главных валют. Поэтому металлы всегда в цене, и мы можем этим воспользоваться.
В современных реалиях начинающему инвестору доступны для инвестирования 4 металла: золото, серебро, платина и палладий. Есть несколько вариантов в них вложиться: купить слитком, купить инвестиционную монету из драгоценного металла, купить металл через обезличенный металлический счёт (ОМС) в банке, купить золото на бирже, купить паи биржевого фонда, который инвестирует в золото. У каждого варианта есть свои особенности: для слитков и монет нужно обеспечить надёжные условия хранения, потому что любая царапина снижает стоимость, что нам совсем не нужно, цены для покупки на ОМС отличаются от биржевых (менее выгодные), на этом банк и зарабатывает, на бирже нужно заплатить комиссию брокеру и бирже (но это всё равно выгоднее покупки на ОМС) плюс торги идут лотами, а не просто по граммам, поэтому для покупки серебра нужно больше денег, чем для покупки золота, паи фондов дешевые, но фонд берёт небольшую комиссию за управление.
Инвестируют в металлы для того, чтобы спасти свои сбережения от инфляции (инфляция - подорожание услуг и товаров, а металлы - это товар, поэтому и инфляция ему нипочём). Правда заметно это в основном на долгих сроках, от 5 лет и выше, поэтому для быстрого накопления металлы не подходят, и в своём эксперименте я их использовать не буду. Хотя моя знакомая зарабатывает на скачках цен на металлы, но мне такой способ не подходит.
5. Биржевые фонды
Биржевые фонды (БПИФ или ETF) - собранный профессиональными управляющими портфель активов, который разделен на малые части - паи. Таким образом инвестор может вложиться во множество активов сразу, например, в недвижимость, за небольшую сумму (у некоторых фондов пай стоит меньше 2 р.). Управляющая компания фонда берёт комиссию за обслуживание, чаще всего в конце года, при чём не важно, подорожал пай или подешевел. Некоторые фонды выплачивают дивиденды, но это редко.
По составу фонды могут быть абсолютно разные, это и акции, и облигации, и золото, и недвижимость и ещё много всего. Бывают комбинированные фонды, включающие несколько классов активов сразу.
Вцелом фонды неплохо подходят для начинающих инвесторов с небольшой суммой и при накоплении денег на какую-то крупную покупку отлично подойдут, соответственно, для моего эксперимента тоже.
6. Акции
Акции, по своей сути - часть компании, то есть если вы купили акцию, то на какую-то долю процента вы владеете данной компанией. Акции бывают двух видов: обыкновенные и привилегированные. Отличаются они тем, что владельцы привилегированных акций получают дивиденды (часть прибыли компании) в преимущественном порядке, но при этом не участвуют в управлении компанией, владельцы же обыкновенных акций получают дивиденды после привилегированных, но зато имеют право голоса на собраниях акционеров.
Заработать на акциях можно двумя способами: получать дивиденды, либо перепродавая акции по более высокой цене. Дивиденды платят не все компании, так как вся прибыль может уходить на развитие бизнеса, а это повышает интерес инвесторов и как правило акции растут из-за увеличенного спроса. Итак, запомнили: отсутствие дивидендов не всегда плохо.
Но стоит помнить, что акции - это уже достаточно рискованный инструмент, так как, если у компании начнутся проблемы, то акции упадут в цене, а вы получите убыток вместо прибыли. Однако на длинной дистанции акции, как правило значительно растут, поэтому подходят для долгосрочных вложений (но помним про диверсификацию!). Я же в своём эксперименте буду использовать их ограниченно, так как при маленьком сроке риски выше.
Об акциях я тоже сделаю отдельную статью, так как деталей в этой теме уйма, а пока что зафиксировали: акции - часть компании.
7. Краудлендинг
Краудлендинг подразумевает собой сбор средств на выдачу займов компаниям под процент. Суть такая же, как у облигаций, но инвестирование проходит не через биржу, а через стороннюю финансовую организацию - краудлендинговую платформу. Риски тут, конечно, выше, чем во всех вышеперечисленных способах, так как компаниям, которые пришли сюда не выдали кредит в банке и не пустили на биржу, значит причины на то есть. Но и возможная прибыль высока, так что есть смысл делать вложения таким способом, но только малой частью от имеющихся средств, например 5%. Я этим способом тоже воспользуюсь и статью напишу со своим опытом.
На этом, пожалуй и всё, я рассмотрел основные варианты инвестирования для начинающих с небольшой суммой. Конечно же вариантов вложений больше, например, недвижимость или криптовалюта, но эти варианты для старта не подойдут, так как это либо слишком дорого, либо слишком велик риск потерять деньги.
Надеюсь, данный материал поможет вам разобраться в мире инвестиций и начать вкладывать деньги прямо сейчас!
