Получите, распишитесь! Если вы, дорогие москвичи, решите в этом году взять банковский кредит, то не удивляйтесь, когда сотрудники банка начнут вас предупреждать, что дело это мол рискованное. И если кредит вам прямо нужен, то подпишите тогда уведомление, что мы вас предупреждали, но вы, на свой страх и риск, сами решились на новый заём.
Все это следствие закона, который вступил в силу с января этого года. Согласно ему банки должны для каждого потенциального заемщика рассчитывать его ПДН - показатель долговой нагрузки. И если значение ПДН превышает 50%, то банк обязан проинформировать клиента о возможных рисках. И особенно это касается заемщиков, которые уже и так закредитованы сверх всякой меры. Зачем все это нужно и как это отразится на рынке потребительского кредитования? Сейчас расскажем!
Для начала вспомним, что же такое этот самый показатель долговой нагрузки - ПДН. Это соотношение, которое показывает какой процент своих доходов заемщик тратит на выплаты по всем своим кредитам. Данный показатель рассчитывают сами банки. Они проверяют потенциального заемщика по своим базам и обращаются в бюро кредитных историй, чтобы оценить, сколько у человека сейчас кредитов. Плюс к этому оценивают доход заемщика, к примеру, по справке 2-НДФЛ. И если у клиента показатель его долговой нагрузки превысит 50 %, банк должен для себя решить - выдавать ли кредит человеку или нет. Это риск банка. Но теперь банк обязан об этом заемщика предупредить. То есть, в теории, это уведомление больше нужно заемщику, чтобы он еще раз подумал о риске, и быть может, отказался от кредита.
Но опять же, финальное решение принимает банк. И там могут схитрить. К примеру, предложить кредитную карту, или же, одобрить кредит на меньшую сумму, тем самым, снизив уровень ПДН. Ловкость рук и никакого мошенничества.
Согласно данным Центробанка, четверть выданных займов приходится на граждан, которые тратят на выплаты по кредитам более 80% всех своих доходов. Еще треть кредитов выдана тем, кто ежемесячно отдает банкам от половины до 80 процентов своих доходов. Таким образом, на заемщиков с более-менее адекватным ПДН приходится менее половины выданных кредитов.
Центробанк видит в этом серьезную проблему. Народ прямо таки подсел на кредитную иглу. Посудите сами, общий объем задолженности россиян перед банками перевалил за 33 триллиона рублей. Это, в том числе, одна из причин разгулявшейся инфляции - банки раздают кредиты налево и направо, а народ, не глядя, активно их берет.
Чтобы исправить ситуацию, ЦБ стал вводить так называемые макропруденциальные лимиты. Переводя на русский, регулятор установил лимиты на выдачу кредитов. И считаются они, как раз, от уровня предельной долговой нагрузки. Доля заемщиков с показателем долговой нагрузки более 80% не должна превышать 5% от всех кредитов, которые выдает гражданам банк. Если же, ПДН от 50 до 80 %, то таких кредитов в портфеле банка не должно быть больше четверти
Вторым способом несколько охладить кредитный бум россиян стало решение ЦБ повысить ключевую ставку. Напомню, прошлый год мы начинали с ключевой ставкой в 7,5%. Летом ЦБ стал ее повышать. И, вуаля, сейчас она уже составляет 16%.
Это отразилось и на ставках по потребительским кредитам. По данным платформы Финуслуги, в июне 2023 года, средняя ставка в ТОП-20 банков была меньше 20%. В октябре она уже составила 23%. А сейчас, средняя ставка по кредиту в крупнейших банках уже превышает 26% годовых.
Все это в итоге привело к тому, что темпы выдачи кредитов в конце прошлого года стали наконец снижаться. С одной стороны - это хорошо, происходит некое оздоровление. С другой, возникает риск увеличения количество потенциальных банкротов. Насколько серьезна ситуация с этим в Москве?
Москвичи сейчас должны банкам более 4 триллионов рублей. Причем за 2023 год эта сумма выросла на 20%. Но при этом доля просроченной задолженности, то есть когда люди не платят банкам более 90 дней, составляет около 120 миллиардов. Это менее 3% от всей суммы долга москвчией. Для сравнения: в среднем по России доля просрочки около 3,5%. Если платить действительно становится невмоготу, то чаще всего банки идут на уступки - предлагают реструктурировать задолженность или взять кредитные каникулы. В период каникул не начисляются штрафы и пени, но при этом проценты начисляются полностью, заемщик их погашает после окончания каникул.
Ну и что в итоге? Я скажу так. В кредите - нет ничего плохого. Это полезная и нужная штука.
А вот кредитная зависимость - это плохо и ее надо лечить. И лучше нас самих никто с этим не справится. Так что, следите за своей кредитной нагрузкой. А если с математикой у вас плохо - обращайтесь в банк, там вам ее теперь обязаны рассчитать бесплатно. Пользуйтесь этим. И не теряйте деньги.