Есть темы, которые интересно затронуть, об этом важно и интересно знать, однако информации в новостях не хватает на полноценную статью. И потому было принято решение объединить материал и собрать всего понемногу, рассказывая о важном. Угрозы от мошенников? Регулирование рассрочки? Когда полезен самозапрет и как качественно им воспользоваться? В сегодняшней статье вас ждут ответы на эти вопросы — коснёмся рассрочки, мошеннических схем, самозапрета и даже важных нюансов, касающихся единственного жилья должника (а о банкротстве подробнее разбирались во вчерашней статье). Присаживайтесь по-удобнее!
КАК МОШЕННИКИ БЕРУТ НА ВАС КРЕДИТЫ
Чтобы бороться со злом, крайне полезно понимать принцип работы этого самого зла. Чтобы не попасться на уловки мошенников — нужно змошенннать принцип работы их схем. С развитием цифровых технологий незаконное получение кредита на чужие паспортные данные стало серьезной проблемой. Оказаться жертвой такого мошенничества может каждый, но особенно уязвимы активные пользователи интернета, чьи данные были украдены с различных онлайн-ресурсов, а также те, кто недавно потерял паспорт. Что делать, если на ваше имя оформили кредит, и как защитить свои персональные данные?
Как мошенники получают доступ к личным данным для оформления кредита
Зачастую злоумышленники для получения персональных данных (включая паспортные данные) используют методы социальной инженерии. Социальная инженерия опасна тем, что она позволяет манипулировать людьми с целью получения конфиденциальной информации или доступа к защищенным системам. Преступники используют доверие, страх, жадность или любопытство, чтобы заставить человека добровольно раскрыть свои данные или выполнить определенные действия
Социальная инженерия
Социальная инженерия — это совокупность методов и тактик воздействия, основанных на психологическом манипулировании, с целью контроля поведения человека и доступа к конфиденциальной информации.
В контексте кибербезопасности термин описывает атаки, которые нацелены не на компьютер, а его оператора. Например, мошенники получают доступ к счетам жертвы, не взламывая при этом банковский онлайн-кабинет.
Некоторые методы социальной инженерии:
- Подложные предложения и ссылки. Жертве поступают предложения о выигрыше в лотерее, подарке от известного бренда, замаскированные ссылки на известные сайты с выгодными предложениями
- Телефонный фишинг и фрикинг. Пользователь получает голосовые сообщения от несуществующих банков с целью получения пин-кодов карты или одноразовых паролей для проведения финансовых операций
- Претекстинг. Мошенник представляется подложной персоной и действует по заранее подготовленному сценарию, располагает частью знаний о человеке
- «Квид про кво» (услуга за услугу). Злоумышленник обращается в интересующую компанию под видом её персонала по вопросу предоставления ему услуги техподдержки на рабочем месте
- «Дорожное яблоко». Злоумышленник подбрасывает физические носители информации на территорию интересующей компании, на которых присутствует вредоносный код
- Обратная социальная инженерия. Основывается на доверии к незнакомому человеку, когда жертва добровольно сообщает конфиденциальные данные злоумышленнику
Социальная инженерия может привести к серьёзным последствиям, таким как компрометация информации, нарушение доступности и целостности данных, нецелевое использование информации
Чтобы защитить себя от социальной инженерии, рекомендуется обучаться основам кибербезопасности, использовать средства технической защиты, многофакторную аутентификацию, регулярно обновлять пароли.
Приемы социальной инженерии, которые используют мошенники
- Выдают себя за представителей известных компаний, сотрудников специальных служб или организаций (в том числе банков, поликлиник, Социального фонда России, МВД РФ, ФСБ РФ и т.п.), чтобы обманом заставить людей предоставить информацию или совершить определенные действия.
- Отправляют сообщения или электронные письма с вредоносными вложениями или ссылками, а также с просьбой предоставить конфиденциальную информацию, такую как данные кредитной карты или пароли.
- Требуют деньги или личные данные под угрозой причинения вреда или раскрытия личной информации.
- Создают фальшивые благотворительные организации для сбора пожертвований, просят указать свои персональные данные.
- Используют сайты знакомств и социальные сети для установления доверительных отношений с целью обмана.
- Предлагают работу с обещанием высокой зарплаты, но просят внести плату за оформление документов.
- Используют технологию «дипфейк» для создания поддельных видео или аудио, которые выглядят реалистично и вызывают доверие у жертв.
Мошенники также могут воспользоваться данными утерянного паспорта или мобильного телефона.
Как узнать, что злоумышленники оформили на вас кредит
Чтобы выяснить, есть ли на вас кредиты от мошенников, нужно обратиться в бюро кредитных историй. Для этого:
- Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через «Госуслуги» или на сайте Центробанка.
- Запросите данные о действующих кредитах в бюро кредитных историй. Два раза в год отчет можно получить бесплатно.
Что делать, если на ваши паспортные данные оформили кредит
Если вы обнаружили незнакомый кредит, обратитесь в полицию и подайте заявление в кредитную организацию, выдавшую заем.
Если у вас есть подозрения, что злоумышленники получили доступ к вашему аккаунту на «Госуслугах», необходимо незамедлительно заблокировать все свои банковские счета и карты. Сделать это можно через интернет-банк, мобильное приложение вашей кредитной организации или позвонив на бесплатный номер горячей линии, указанный на обратной стороне карты.
Если мошенники взломали ваш аккаунт на «Госуслугах» и оформили кредит, вам следует срочно:
- Связаться с кредитной организацией, выдавшей заем, и уведомить их о том, что заявку подали мошенники;
- Запросить копии документов, которые были предоставлены при оформлении кредита;
- Потребовать реквизиты банковского счета, на который были переведены средства;
- Указанные документы и информацию предоставить сотрудникам полиции.
Как обезопасить себя от кредитных мошенников
Напомним, что с 1 марта россияне могут оформить самозапрет на кредиты через портал Госуслуг (а с сентября такая возможность будет и в МФЦ). Установить запрет можно не только в своем банке, но сразу во всех банках и микрофинансовых организациях (МФО). Отвечали на все вопросы о самозапрете ещё и здесь.
- Не предоставляйте незнакомым людям или организациям такие личные данные, как номер кредитной карты, пароли или идентификационные номера.
- Не переходите по подозрительным ссылкам, не открывайте чаты с неизвестными людьми, не вступайте с ними в диалог.
- Не доверяйте телефонным переговорам: если речь идет о денежных переводах, обратитесь в офис банка и обсудите это в очном формате.
- Не публикуйте слишком много личной информации в социальных сетях, так как это может быть использовано мошенниками.
- Периодически отслеживайте, не было ли в отношении вас возбуждено исполнительное производство. Проверить это можно на «Госуслугах»
САМОЗАПРЕТ: КОГДА ОН МОЖЕТ ПОМОЧЬ
По вине мошенников человек может лишиться больших сбережений, а порой даже жилья. С такими случаями сталкиваются специалисты московского Центра социальной адаптации имени Е.П. Глинки, где помогают людям, которым некуда пойти. С марта этого года жители России могут самостоятельно установить запрет на оформление кредитов на своё имя с помощью портала Госуслуг.
Самозапрет на выдачу кредитов может стать одним из эффективных инструментов борьбы с мошенниками. Сервис заработал на госуслугах совсем недавно, с 1 марта 2025 года, но уже популярен у россиян.
Часто жертвы долгое время даже не в курсе о том, что на них оформлен кредит. В таком случае человек узнаёт о займе уже от судебных приставов. Однако после установления самозапрета на дистанционный способ оформления кредита этот вид мошенничества станет невозможным или значительно затруднен. Самозапрет поможет и тогда, когда у человека есть подозрения, что его данные могли попасть к злоумышленникам.
При установленном самозапрете можно успеть сохранить сбережения, даже если доступ к вашей учетной записи оказался в руках третьих лиц. Снять самозапрет можно только после так называемого «периода охлаждения», на который отведено два дня. Эта дополнительная мера также направлена на защиту от действий мошенников.
Кроме того, если организация всё же выдаст кредит при наличии запрета на Госуслугах, человек освободится от его выплаты. Установить ограничения могут и те люди, которые выплачивают кредит на данный момент — в их случае запрет будет распространяться на новые заявки.
ЕДИНСТВЕННОЕ ЖИЛЬЁ ДОЛЖНИКА
Верховный суд России разъяснил важные нюансы, касающиеся единственного жилья должника: банкрот вправе распоряжаться своей долей в недвижимости, если она не включена в конкурсную массу. Отменять такие сделки нельзя.
В данном случае Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ отказала в удовлетворении заявления финансового управляющего, который требовал признать ничтожной сделку с недвижимостью, защищенной исполнительским иммунитетом и не включённой в конкурсную массу. По словам юристов, данное дело имеет особое значение.
Ситуация
Суть спора сводилась к тому, что должник-банкрот, в отношении которого введена процедура реализации имущества гражданина, её супруг и сын заключили удостоверенный нотариусом договор займа и договор залога по 1/3 доли в квартире, принадлежащей им на праве общей долевой собственности. Проще говоря, женщина-банкрот взяла в долг под залог своей доли в квартире. Финансовый управляющий с такой сделкой не согласился и потребовал все отменить. Основным и единственным доводом финансового управляющего было то, что в нарушение требований закона «О несостоятельности (банкротстве)» должник не получил разрешения на заключение спорных договоров.
Три нижестоящие судебные инстанции согласились с управляющим, дополнительно указав, что нет судебных актов об исключении спорного имущества из конкурсной массы. В свою очередь, должник и займодавец возражали, ссылаясь на то, что квартира, как единственное пригодное для проживания должника и членов его семьи жилое помещение, не входит в конкурсную массу, а по закону в таком случае не обязательно получение согласия финансового управляющего должника.
Верховный Суд с нижестоящими судами не согласился и напомнил, что в конкурсную массу гражданина-банкрота входит все имущество, за исключением того, которое финансовый управляющий исключил из конкурсной массы и на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
В частности, ГПК РФ предусмотрено, что к такому имуществу относится принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение или его часть, если для гражданина-должника оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Исключение — только для квартиры, купленной в ипотеку и находящейся в залоге до выплаты кредита.
Как разъяснил в свое время пленум Верховного Суда, вопрос об исключении из конкурсной массы имущества, на которое не может быть обращено взыскание решается финансовым управляющим самостоятельно во внесудебном порядке. Если же возникнут разногласия, то финансовый управляющий, должник или кредиторы могут обратиться в суд.
Несмотря на кажущуюся очевидность, сказанное в целом не означает, что должник, признанный банкротом, во всех случаях вправе по собственному усмотрению без согласия управляющего продавать единственное жилье, которое защищено исполнительским иммунитетом и не подлежит включению в конкурсную массу, поскольку необходимо учитывать особенности обстоятельств в рассмотренном Верховным Судом судебном споре (управляющий самостоятельно исключил спорное имущество из конкурсной массы, процедура банкротства должника завершена с освобождением от всех обязательств перед кредиторами). В этой связи получение согласия управляющего не будет излишним для цели исключения будущего оспаривания сделки по продаже такого имущества со стороны финансового управляющего или конкурсных кредиторов.
При этом перечень имущества, защищенного исполнительским иммунитетом, прямо предусмотрен статьей 446 ГПК РФ. В частности, к такому имуществу относятся предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей; средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник, и др.
Тем не менее исполнительский иммунитет не может быть абсолютным — в случае если квартиру признают «роскошной», суд может допустить продажу такой квартиры с предоставление взамен иного жилья подешевле. Такой прецедент уже был в 2012 году. Например, в деле о банкротстве должника (Арбитражный суд Свердловской области, дело № А60-56649/2017) кредиторам должника удалось в судебном порядке добиться замены пятикомнатной квартиры должника на однокомнатную.
Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ приняла определение № 305-ЭС24-18797.
РАССРОЧКА
В России введут правила выдачи рассрочки
Компании, предоставляющие рассрочки без переплат, будут сообщать клиентам все условия такого продукта. Нерегулируемый размер штрафов при этом уйдет в прошлое: неустойка за просрочку платежа ограничится 20% годовых, также появится максимальный срок рассрочки. Такой законопроект Госдума приняла в первом чтении, вступить в силу он должен уже 1 декабря 2025 года.
Принять законопроект могут уже в весеннюю сессию. Ко второму чтению депутаты планируют доработать документ и учесть позиции правительства, Банка России, участников рынка и, конечно, самих клиентов.
Сейчас все больше людей используют такие сервисы оплаты частями для покупки по удобному графику бытовой техники, мебели, товаров для ремонта, особенно на маркетплейсах. C помощью сервисов BNPL (buy now pay later, или «Покупай сейчас, плати потом») покупатели оплачивают товар по частям без переплат, а продавцы сразу получают все деньги, за что платят комиссию как раз оператору такого сервиса. Посредники при этом не заключают с потребителем договор кредита, не требуют даже паспортные данные.
Перед покупкой товаров в рассрочку сервис должен будет сообщить обо всех условиях, а при определенной сумме даже запросить паспорт покупателя и передать данные в кредитные бюро.
По сути, рассрочка аналогична кредитованию. Платная будет оформляться как кредит — исключительно банками или МФО, указал Аксаков. А бесплатная, то есть оплата частями без переплат, ставшая популярной на маркетплейсах, должна стать максимально прозрачной. Операторы такой рассрочки не смогут взимать с клиентов плату за свои услуги.
Банк России будет вести специальный реестр операторов рассрочки. И он сможет установить дополнительные требования помимо указанных в законопроекте.
Как указывали депутаты, максимальный срок рассрочки ограничится с 1 декабря 2025 года шестью месяцами, а с 1 декабря 2027-го — четырьмя. Но установление таких параметров не учитывает сложившуюся рыночную практику и уровень цен на товары и ограничит доступ к сервису рассрочки отдельных категорий потребителей, которые хотели компенсировать высокие цены на товары делением их оплаты на несколько частей.
