Ваш Кредитный Брокер

🔍 Как банки будут проверять заемщиков в 2025–2026 году: что меняется и как подготовиться В последние месяцы мы всё чаще видим одно и то же: • Банк вроде бы готов одобрить кредит, но режет сумму. • Или ставит более высокую ставку. • Или долго «думает», хотя раньше это занимало минуты. Почему так? Потому что банки меняют подход к оценке заемщиков — и это надолго. Вот что важно знать каждому, кто планирует брать кредит в ближайший год. 👇 🟣 Фокус на устойчивости дохода, а не на его размере Раньше банк смотрел: сколько вы зарабатываете. Теперь главный вопрос: как стабилен ваш доход. Банки особенно внимательно проверяют: • частые смены работы, • падение дохода за последние 3–6 месяцев, • нестабильные премии, надбавки, подработки, • «скачки» в поступлениях на карту. Даже высокая зарплата ≠ гарантированное одобрение. Банку важна предсказуемость. Совет: Если планируете кредит — постарайтесь не менять работу, не «прыгать» в доходах и не занижать поступления наличными. 🟣 Кредитная активность за последние 90 дней — один из ключевых факторов Это главный тренд 2025 года. Банк смотрит: • сколько заявок вы подавали за 1–3 месяца, • были ли отказы, • есть ли открытые лимиты по кредиткам, • брали ли микрозаймы. Совет: Перед подачей заявки — минимизируйте свою активность. Не берите МФО «до зарплаты» (да и в целом не советуем прибегать в микрокредитованию, потому что это негативно сказывается на вашей кредитной истории), не открывайте новые карты «потестировать». 🟣 Выросло значение цифрового следа Да, это уже официально. Банки анализируют: • как вы платите ЖКХ, • как часто уходите в минус, • пользуетесь ли рассрочками, • как оплачиваете покупки (дисциплина платежей), • есть ли у вас регулярные поступления. Все эти данные формируют «портрет заемщика». Совет: Следите за регулярностью — не допускайте просрочек даже по мелким суммам (телефон, интернет). 🟣 Высокие ставки = более строгий скоринг Когда ключевая ставка высокая, банки: • больше рискуют, • больше резервируют, • меньше готовы «экспериментировать». Поэтому в 2025–2026 выживет стратегия: «лучше не выдать, чем выдать ненадёжному клиенту». Это реальность: банки стали холоднее и осторожнее. 🟣 В приоритете — «белые» заемщики Чем прозрачнее ваш доход, тем выше шанс на одобрение. Банки сейчас не любят: • серые выплаты, • частично наличные доходы, • отсутствие подтверждений, • резкие изменения в «белой» части зарплаты. Даже если вы реально зарабатываете больше — банк видит только документальные данные. 🟩 Как повысить шансы в новых условиях? Вот три простых и рабочих шага: ✅ Проверьте кредитную историю заранее Мы делаем это для клиентов бесплатно — и находим ошибки в 20% случаев. ✅ Подайте заявку в 2–3 банка, а не в 10 Хаотичная стрельба заявками понижает рейтинг. ✅ Уберите мелкие долги Микрозаймы, рассрочки, «хвосты» по кредиткам — банки их видят. 🟡 Итог Банки не «злые». Они просто адаптируются к новым рискам: высокой ставке, росту просроченных кредитов и нестабильному поведению клиентов. Но хорошие заемщики по-прежнему получают отличные условия — просто требуются правильная подготовка и стратегия. 👉 Если планируете кредит, ипотеку или рефинансирование — пишите нам. Проверим вашу ситуацию, рассчитаем шансы и подберём банки, которые точно одобрят.

Цифровой рубль: зачем он нужен, если уже есть онлайн-банки? И почему у него нет отдельного приложения? Цифровой рубль — обсуждаемая тема. Но, как и вокруг всего нового, у этого вида российской валюты собралось множество вопросов. Отвечаем на некоторые из самых животрепещущих 👇 "Почему ЦБ не делает своё приложение для цифрового рубля?" Потому что… это никому не нужно. Люди уже привыкли к своим банковским приложениям — и ЦБ решил не усложнять жизнь. 👉 Поэтому цифровой рубль просто встраивается в интерфейсы банков, которыми мы и так пользуемся каждый день. Никаких новых приложений, логинов и паролей. Плюс это экономит ресурсы всем участникам рынка, включая государство и сами банки. "А если я переведу цифровые рубли на свой банковский счёт — с меня возьмут комиссию?" Важно правило 👇 Как только цифровые рубли попадают на ваш банковский счёт, это уже обычные безналичные деньги. И дальше действует ваш договор с банком:  • где-то снятие наличных бесплатно,  • где-то есть комиссия,  • где-то нужно «отлежать» срок. То есть условия — те же, что и для обычных рублей. "Стоит ли простому человеку переводить обычные рубли в цифровые?" Если коротко — это не инвестиция.  • Цифровой рубль — не способ заработать.  • Процентов на остаток не будет.  • Покупать его на бирже не нужно. Это просто ещё одна форма российских рублей, удобная для:  • моментальных переводов,  • оплаты по QR,  • будущих сервисов. Использовать или нет — дело добровольное. "А почему у Китая получилось быстро — а у нас могут быть сложности?" На самом деле инфраструктура уже почти готова. Россияне и так массово используют QR-оплату через СБП. За год количество оплат по QR выросло в 2 раза. А там, где сейчас можно заплатить QR-кодом через СБП — можно будет заплатить и цифровыми рублями. Просто появится ещё один вариант. Дополнительно стимулировать переход не планируется — рынок сам движется в сторону QR. "Цифровой рубль уменьшит ресурсы для кредитов?" Есть миф, что цифровые рубли «уведут деньги» со счетов и ударят по кредитованию. Поясняем:  • Банки выдают кредиты не от наличия денег в ячейках, а от спроса и от стоимости денег в экономике.  • Цифровые, наличные и безналичные рубли одинаково участвуют в денежном предложении.  • Вклады как были, так и остаются — ведь проценты на цифровые рубли не начисляются.  • Если банкам не хватает ликвидности, ЦБ всегда предоставляет её под ключевую ставку. То есть площадка меняется, но фундамент остаётся тем же. 📌 Итог Цифровой рубль — это не замена, не реформа и не эксперимент над экономикой. Это просто:  • удобный аналог привычных рублей,  • встроенный в банковские приложения,  • с возможностями QR-оплаты,  • с добровольным использованием,  • без процентов и без новых рисков. По сути — ещё один кошелёк в вашем же мобильном банке, который можно использовать, когда удобно.

⚠️ МФО растут быстрее банков. Что это значит — и почему это тревожный сигнал Если коротко: в 2024–2025 годах рынок кредитов начал смещаться от банков к МФО. И это уже не просто “тенденция” — а реальная структурная перестройка. Причём происходит она на фоне высоких ставок, ужесточения требований к банкам и роста просрочки в прежних выдачах. Разбираем, что это значит для людей и почему важно не попасть в ловушку 👇 🟠 Почему кредиты «утекают» из банков в МФО 1) Банки стали значительно осторожнее После кредитного бума 2023–2024 годов Банк России усилил макропруденциальные меры. Это значит: банкам стало дороже выдавать рискованные кредиты → они выбирают только самых надёжных. 📌 В итоге: люди с низкой или нестабильной кредитоспособностью идут туда, где вопросов меньше — в МФО. 2) МФО, связанные с банками, растут быстрее всех Это важный момент. По данным ЦБ, быстрее всего увеличивается портфель именно у тех микрофинансовых организаций, которые связаны с банковскими группами. То есть банки фактически «вытесняют» риск в дочерние МФО, где регуляторные правила мягче. ⚠️ Для клиента это означает: — ставки выше, — риски просрочки — тоже выше, — долговая нагрузка может измениться быстрее, чем человек успеет заметить. 3) МФО стали подхватывать желающих “дотянуть до зарплаты” В условиях роста цен и высоких ставок люди используют МФО как “подушку” на короткий срок. Но даже небольшие регулярные займы по высокой ставке быстро превращают долговую нагрузку в лавину. 🟠 Почему это тревожный сигнал 1) Просрочка растёт именно среди закредитованных По данным ЦБ, проблемные потребкредиты без залога уже приближаются к 13% от портфеля. Больше всего проблемы у тех, кто и раньше был на грани дефолта — а именно такие заемщики чаще уходят в МФО. 2) МФО регулируются мягче, чем банки Отсюда — выше риски навязывания услуг, скрытых платежей, агрессивного взыскания и др. ЦБ уже заявил, что планирует включать МФО в банковские группы, чтобы банки корректно учитывали их риски — но это только в разработке. 3) Растёт рассрочка на жильё — тоже не у банков По рассрочке долгов уже на 1,4 трлн рублей — и часть людей не может потом взять ипотеку и погасить застройщика. Это усиливает риск финансовой нестабильности домохозяйств. 🟢 Что будет дальше ✔️ ЦБ уже готовит реформу МФО Среди планов: — ужесточить требования, — включать риски МФО в расчеты банков, — регулировать более жёстко агрессивные модели выдач. ✔️ Банки будут осторожнее Несмотря на снижение ключевой ставки, ПСК по потребкредитам не падает: банки закладывают риски в стоимость кредита. ✔️ МФО не исчезнут, но станут более контролируемыми Рынок ждёт поэтапное выравнивание правил игры.

«Вторая рука»: как теперь можно получить кредит без периода охлаждения С сентября в России действует новый порядок: крупные кредиты выдаются не сразу, а только после «периода охлаждения» — 4 часа для сумм от 50 до 200 тысяч рублей и 48 часов для кредитов свыше 200 тысяч. Идея понятная: защитить людей от импульсивных решений и мошенничества. Но банки нашли способ ускорить процесс там, где это действительно нужно — через механизм доверенного лица, или «второй руки». И это уже начинает менять рынок. Разбираем, как это работает, кому полезно и где подвох 👇 🟦 Что вообще происходит? Банки начали предлагать оформление кредита без периода охлаждения, если у клиента есть доверенное лицо, которое подтверждает его намерение взять кредит. • Сбер включил функцию в ноябре. • Совкомбанк — с 1 сентября. • «ДОМ.РФ» уже прорабатывает. Механизм официально закреплён законом №41-ФЗ — это не инициатива отдельных банков, а обязанность: клиент имеет право подключить «вторую руку» и ускорить получение кредита. 🟩 Как работает «вторая рука»? Если вы назначили доверенное лицо, то: • Кредит можно получить почти мгновенно, без ожидания 4–48 часов. После одобрения деньги приходят за считаные минуты. • Доверенное лицо лишь подтверждает операцию. Оно не может распоряжаться вашими деньгами — только ставит «одобрено» или «отклонено». • Механизм работает не только для кредитов Но и для:  • переводов,  • снятия наличных (включая банкоматы),  • оформления вкладов. По сути, это еще один уровень защиты, встроенный в финансовые операции. 🟨 Зачем это вообще нужно? • Защита от мошенников. Если звонят «родственники», «следователи» или навязывают срочный кредит — «вторая рука» просто не подтвердит операцию. • Защита от поспешных решений. У многих кредит в стрессе — импульсивный шаг. Разговор с близким часто помогает трезво оценить ситуацию. • Ускорение, если деньги нужны срочно. Например: лечение, поездка, ремонт — ситуации, когда 48 часов ждать нельзя. 🟦 Почему банки включили функцию так поздно? Хотя закон вступил в силу 1 сентября, многие банки не успели сразу внедрить механику. Теперь активно догоняют — в том числе после жалоб и рекомендаций Народного фронта. И да, период охлаждения по умолчанию обязателен. И только доверенное лицо позволяет его обойти. 🟢 Почему это важно для рынка? Период охлаждения уже замедлил выдачи в сентябре–октябре — средний размер потребкредита заметно снизился. При этом «вторая рука» снижает риски мошенничества и повышает безопасность. Её особенно рекомендуют:  • пожилым людям,  • молодёжи,  • клиентам, которые переживают о финансовой безопасности. 🟣 Что делать пользователям? • Подключить доверенное лицо в банке — даже если кредит вы брать не планируете. Это работает как дополнительный «фильтр» от мошеннических операций. • Объяснить близким, что они должны делать: подтвердить только те операции, о которых вы договорились заранее. • Использовать механизм, если кредит действительно нужен срочно.

Банк России продлевает меры поддержки банков и бизнеса: что изменится до 2026 года? Вчера ЦБ объявил, что ряд антикризисных послаблений для банков и заемщиков будет продлён — а часть мер вообще станет постоянной частью регулирования. Разбираем простым языком, что это значит для рынка, компаний и людей 👇 🟦 Какие меры ЦБ продлевает до 31 декабря 2026 года? 1) Банки могут не раскрывать чувствительные данные Речь о сведениях, которые создают санкционные риски: — структура собственности, — данные по управлению, — детали реорганизации, — часть существенных фактов. Отчетность будет публиковаться, но без «рисковой» информации. Это защищает банки и их клиентов от внешнего давления. 2) Финансовая отчетность — в облегчённом формате Банки смогут раскрывать МСФО-данные без чувствительных блоков, а те, кто не является эмитентами, — вообще не публиковать МСФО полностью. При этом ЦБ продолжит показывать показатели устойчивости банков, добавив к ним национальный норматив краткосрочной ликвидности. Это позволит рынку видеть реальное положение дел без риска раскрытия лишнего. 3) Особый порядок кредитования в новых субъектах РФ Банки получат право: — не применять отдельные регуляторные требования при кредитовании бизнеса, — создавать минимальные резервы (1%) по ряду кредитов, — снижать их до 0%, если есть надежное обеспечение. Цель — расширить доступ к финансированию в новых регионах. 4) Повышение доходности субординированных инструментов Субординированные депозиты и займы смогут иметь доходность на уровне ключевая ставка + 5 п.п. Это делает такие инструменты привлекательнее и помогает банкам наращивать капитал. 5) Возможность досрочно прекращать обязательства по субординированным долгам, если инструмент передаётся спецюрлицу. Мера повышает гибкость банков в управлении пассивами. 🟩 Какие меры станут постоянной частью регулирования? 1) Отсутствие ухудшения оценки риска по кредитам военнослужащих Банки не будут ухудшать категории качества кредитов: — военным, — членам их семей, — МСП, где учредитель — военнослужащий. Это защищает заемщиков и удерживает доступ к кредитам. 2) Льготные риск-веса для проектов технологического суверенитета Если проект реализуется через концессию и государство берёт на себя риски банка, риск-вес может быть снижен до 20%. Цель — поддержка крупных инфраструктурных проектов. 3) Утверждение перечня офшорных зон на уровне нормативных актов ЦБ От списка будет зависеть: — оценка прозрачности собственников банков, — подходы к резервированию, — установление корреспондентских отношений. Фактически — переход к единому «реестру рисковых юрисдикций». 4) Кредиты МСП до 100 млн ₽ входят в портфель однородных ссуд Это: — упрощает процедуру оценки, — ускоряет работу банков, — повышает доступность финансирования для малого бизнеса. 5) Новые правила для гарантий региональных гарантийных организаций Их будут делить по категориям качества, что позволит банкам снизить резервы и активнее кредитовать МСП. 📌 Что это всё значит для рынка? ✔️ Банковская система остаётся защищённой Снижение раскрытия чувствительных данных — защита от санкций. ✔️ Бизнесу (особенно МСП и компаниям в новых регионах) станет проще брать кредиты Меньше резервов → больше доступности. ✔️ Военнослужащие и их семьи получают дополнительные гарантии Оценка их кредитов не ухудшится автоматически. ✔️ Стране важен технологический суверенитет — и это видно в регуляторике Проектам развития дают максимально льготный режим.

📞 Коллекторы нарушают правила? Теперь можно жаловаться через «Госуслуги» С 1 декабря в России заработал закон, который жёстко ограничивает действия коллекторов. И главное — пожаловаться на них теперь можно прямо через “Госуслуги”. Без походов в ФССП, без писем и бюрократии. Разбираем, что изменилось и какие права теперь есть у должников 👇 🟣 Что именно изменилось? ✔️ Жалобу можно подать онлайн Если коллектор:  • звонит слишком часто,  • нарушает время общения,  • тревожит родственников,  • общается грубо или давит, вы можете отправить жалобу в ФССП через «Госуслуги». Это официально, быстро и работает. ✔️ У приставов стали шире полномочия Теперь ФССП может запрашивать у:  • кредиторов,  • операторов связи,  • коллекторских агентств информацию по звонкам, методам связи, числу обращений. И давать ответ на запрос компании обязаны за 5 рабочих дней. 🟡 Какие правила общения для коллекторов действуют по закону? Многие их даже не знают — а коллекторы этим пользуются. 📌 Когда можно звонить должнику:  • будни — с 08:00 до 22:00,  • выходные/праздники — с 09:00 до 20:00, — только по местному времени должника. 📌 Как часто можно звонить:  • не больше 1 раза в день,  • не больше 2 раз в неделю,  • не больше 8 раз в месяц. ❗ Лимит учитывает ВСЕ способы связи: звонки, СМС, WhatsApp, Telegram, e-mail. 🟠 Что с родственниками и «третьими лицами»? Чаще всего нарушают именно тут. ✔️ Коллекторы имеют право позвонить родственнику только чтобы:  • уточнить адрес,  • телефон,  • место работы должника. ❗ Обсуждать сумму долга, причины просрочки или давить на родственников — строго запрещено. ✔️ А звонить родственникам вообще можно только если:  • должник дал согласие,  • и сам родственник тоже дал согласие. Если хотя бы один не согласен — такие звонки незаконны. 🔴 Что считается нарушением?  • звонки ночью или слишком часто;  • грубость, угрозы, давление;  • обсуждение долга с родственниками;  • попытки «выбить деньги» мессенджерами;  • отказ назвать имя, организацию и цель звонка;  • требования оплатить “здесь и сейчас”. 👉 Любое нарушение — повод для жалобы. 📝 Как фиксировать нарушения?  • записывать звонки (после предупреждения — запись считается законной);  • сохранять СМС и сообщения;  • фиксировать время звонков. Это всё — доказательства для ФССП. 💬 Если хотите — можем объяснить, как грамотно отвечать коллекторам и в каких случаях они вообще не имеют права вам звонить.