Предновогоднего бума на российском рынке кредитования не случилось, люди затягивают пояса, но стараются не залезать в долги — стало очень дорого. Да и не дают уже больше, банки — точно. Новые нормы регулирования от ЦБ РФ серьёзно охладили ситуацию на ссудном рынке, в том числе по кредитным картам. Но свято место пусто не бывает, и микрофинансовые организации (МФО) сейчас пытаются заработать сверхприбыли.
- Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в ноябре 2023 года российские банки гражданам РФ выдали 2,27 млн кредитных карт с совокупным лимитом в 270,37 млрд рублей. Что 0,5% меньше по числу самого «пластика» в штуках и на 1% скромней по сумме относительно предыдущего месяца.
- Для сравнения: в ноябре-2022 по отношению к октябрю того же года рост составил 10%, в декабре-2022 к ноябрю — на 5%. То есть традиционного для последних лет предновогоднего роста в этот раз не произошло. Более того, рынок продолжит демонстрировать отрицательную динамику. И причины этого лежат на поверхности.
- «Банк России установил новые макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на I квартал 2024 года. Решение принято для того, чтобы ограничить закредитованность граждан, прежде всего тех, кто уже имеет высокую долговую нагрузку. Макропруденциальные лимиты (МПЛ) позволили сократить долю вновь предоставляемых кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
- В октябре этого года в условиях ужесточения денежно-кредитной и макропруденциальной политик прирост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам замедлился до 1,1%.
- Рост задолженности существенно различается по сектору: наибольшие темпы роста отмечаются у банков, которые специализируются на предоставлении кредитных карт, так как на этот продукт МПЛ действуют с лагом.
- В этом сегменте значительная часть средств (82%) предоставляется по картам, открытым заемщикам ещё до введения МПЛ.
- В связи с этим Банк России считает целесообразным ускорить переход к более сбалансированной структуре кредитования по кредитным картам и ужесточает МПЛ по таким кредитам на I квартал 2024 года. Для прочих кредитов лимит также ужесточается, но в меньшей степени", — говорится в заявлении Центробанка от конца ноября сего года.
То есть гайки планомерно закручиваются, иначе — никак. Около половины населения России уже невыездные по причине невыплат по кредитам, судебные приставы ведут десятки миллионов дел на сей счёт. На ноябрь 20022-го портфель необеспеченных «потребительских» ссуд составлял 12 трлн рублей, сейчас — уже более 14 трлн рублей. Тенденции крайне негативные, очень опасные для страны в целом.
Другое дело, что, закручивая гайки в кредитовании, нужно предлагать народу альтернативу, а именно возможность заработка. Но ничего такого не наблюдается, доходы населения растут бешеными темпами только в отчётах Росстата. Впрочем, у кого-то они действительно растут.
- «За год сбережения нескольких десятков тысяч крупнейших вкладчиков (от 20 млн рублей) выросли с 9 трлн рублей до 12 трлн рублей — почти на треть.
- Они составляют четверть всех вкладов. На фондовом рынке на 2,5 тысячи инвесторов, половина которых — физлица приходится 8,4 трлн рублей или больше 80% всех чистых активов. Именно благодаря 0,1% населения выросли реальные доходы», — объясняет экономист Никита Кричевский.
То есть благосостояние пенсионерки бабы Маши и некоего олигарха, условно говоря, делят пополам — именно так в Росстате видят честную статистику по доходам населения. С означенным выше ростом розничного кредитного портфеля у банков её странным образом не увязывают, с данными ЦБ о закредитованности граждан тоже. Получается, что эти мифические доходы — некая вещь в себе, никак не связанная с потреблением.
Любопытно, что Росстат на днях получил роскошный пинок от финансового регулятора. Центробанк заказал у фонда «Общественное мнение (ФОМ)» опрос о финансовом положении граждан, и его итоги оказалось вполне ожидаемы.
30% россиян признались, что их материальное положение за последний год ухудшилось. 20% респондентов заявили, что денег им хватает только на питание, на покупку одежды и обуви уже нет. А еще 7% опрошенных и вовсе сообщили, что им не хватает денег даже на еду…
Рассчитанное ФОМ медианное значение среднедушевого располагаемого дохода составило 18,9 тысячи рублей. Очень похоже на правду. У Росстата в 2,5 раза выше — 49 467 рублей. Все итоге опроса ЦБ выложил в открытый доступ, можно зайти по ссылке и почитать.
Итак, с доходами населения — полный швах. Это если говорить политкорректно. Экономика добивается, соответственно, люди остаются без денег. Вот пример из обувной отрасли.
- «Для отечественных производителей настали совсем не лучшие времена. Оказывается, им уже недостаточно выпускать легальную и качественную обувь, входить в число лучших отечественных брендов и быть крупнейшим налогоплательщиком, чтобы спокойно развивать свой бизнес. Потому что стражи закона могут увидеть в их работе мифические схемы ухода от налогов и годами преследовать их, как самых отъявленных преступников.
- И это когда на отечественном рынке обуви проворачиваются реальные криминальные схемы, ввозится огромное количество контрабанды и массово продается контрафакт. Происходит не замещение импорта, а его прибавление, растет не количество белых и стабильных компаний, а доля теневого сектора. А те, кто должен защищать отечественный бизнес и помогать ему развиваться, почему-то этого не делают.
- Курс на замену импортных товаров был взят в 2014 году после присоединения Крыма и введения Западом антироссийских санкций. Предполагается, что через 10 лет на нашем рынке должна была преобладать доля собственных товаров народного потребления.
- Но этого не произошло. А в плане обуви мы не приблизились к этой цели даже наполовину. В отличие от Узбекистана, где с 2017 по 2023 годы объём производства обуви вырос с 10 миллионов до 246 миллионов пар в год", — говорит президент компании Zenden Андрей Павлов.
Поэтому граждане продолжают наращивать свои долги. И если прямое кредитование закрыто, им предлагают другие продукты. Ещё более изощрённые с точки зрения вымогания средств. Например, рассрочку, популярность которой быстро растёт. Потому, что данная услуга пока никак не регулируется.
- «При рассрочке цена на приобретенный товар не меняется, а оплата вносится поэтапно, как правило, ежемесячно, и в течение, например, года человек полностью рассчитывается за покупку.
- Но если по какой-то причине не внести вовремя очередной платеж, то начисляются большие штрафы, а в некоторых случаях расходы на погашение рассрочки становятся больше, чем по потребительскому кредиту.
- Кроме того, потребитель должен ориентироваться в уровне цен на приобретаемый в рассрочку товар, иногда продавцы завышают стоимость продукции, которую можно купить в рассрочку», — объясняет профессор Финуниверситета при правительстве Александр Цыганов.
Криминал тоже вышел на тропу войны. МФО вроде как регулируются Центробанком, но в этой сфере всё пока не очень хорошо. Точнее, становится всё хуже — легальных всё меньше, а число «чёрных», напротив, стремительно увеличивается. Таковые регулярно обнаруживаются по всей стране, однако на место ликвидированных приходят новые — спрос на кредиты огромный. И победить это можно только экономическим ростом.
