Проведен анализ изменений средних ставок по потребительским кредитам и кредитным картам с 25 сентября 2023 года. На 25 декабря средняя ставка по потребительским кредитам на любые цели в топ-15 банках составила 27,39% годовых. При расчете индекса учтены кредитные программы без обязательного оформления личного страхования, что позволяет оценить реальную стоимость кредитования. За период с 25 сентября индекс увеличился на 3,05 процентных пункта. Наименьшие ставки зафиксированы у Россельхозбанка (19,53% годовых) и Райффайзен Банка (22,9% годовых), а наивысшие у Банка Русский Стандарт (32% годовых) и ВТБ (31,45% годовых). Индекс рассчитан с учетом двух критериев: подтверждения дохода и цели кредитования.
Для работников по найму с подтверждением дохода справкой 2-НДФЛ, выпиской из ПФР или банковской справкой, средняя ставка на 25 декабря составила 26,7% годовых, увеличившись на 2,91 п. п. по сравнению с предыдущим кварталом. Для ИП, бизнес-собственников и самозанятых ставка увеличилась на 2,98 п. п., а без подтверждения дохода – на 5,33 п. п. по сравнению с сентябрем 2023 года. Семь из 15 банков готовы предоставить кредиты без подтверждения дохода, однако при небольших лимитах. Восемь банков из 15 рассматривают ИП и самозанятых как заемщиков, и в шести из них ставки не отличаются от условий для работников по найму.
Наименьшая ставка зафиксирована по кредитам на газификацию и ремонт, благодаря государственной поддержке. Средняя ставка по необеспеченным кредитам на любые цели выросла на 2,91 п. п. и составила 28,19% годовых. Кредиты на рефинансирование предоставлялись под 26,1% годовых, увеличившись на 2,23 п. п. по сравнению с III кварталом 2023 года, при участии 13 из 15 банков.
Относительно кредитных карт, средняя ставка в топ-15 банках на 25 декабря 2023 года составила 37,2% годовых, увеличившись на 4,1 п. п. по сравнению с III кварталом 2023 года и на 4,8 п. п. по сравнению с данными на 25 декабря 2022 года. Сбербанк предложил самую низкую ставку – 24,8% годовых, но она выросла с прошлого квартала. Банки Уралсиб, Росбанк и Хоум Банк имеют максимальные ставки. В сравнении с III кварталом 2023 года ставка Хоум Банка увеличилась на 6,1 п. п., а ставки Банка Уралсиб и Росбанка остались неизменными.
Индекс рассчитан в разрезе операций: оплаты товаров и услуг, снятия наличных и переводов. Средняя ставка по снятию и переводу наличных увеличилась на 2,19 п. п. и составила 40,93%. Ставка при безналичной оплате товаров – 28,71% годовых, выше на 2,12 п. п. по сравнению с III кварталом 2023 года. Ак Барс Банк и Хоум Банк показали самое значительное изменение ставок за последние три месяца: увеличение на 8,5 и 6,1 п. п. соответственно. Кредитные карты предоставляют льготные периоды погашения, но стоит быть внимательными к комиссиям за снятие наличных и переводы, которые часто не включены в льготный период. Также следует обратить внимание на временные акции от банков, предоставляющих бесплатное или льготное снятие наличных после оформления карты.
