В разные периоды жизни у всех возникает потребность в собственном жилье, и с этим связан вопрос: что лучше — взять ипотеку или начать снимать квартиру. По статистике, молодое поколение, которое стремится к свободе и отсутствию ограничений, предпочитает аренду квартиры, считая, что это позволяет быть более мобильными и требует меньших затрат. Семейные люди или пенсионеры, наоборот, предпочитают приобретение собственной недвижимости, стремясь к стабильности.
В этой статье мы рассмотрим и сравним два альтернативных способа обеспечения недвижимостью. Выясним какие преимущества и недостатки имеют оба варианта, а также дадим рекомендации по выбору.
Основные понятия: ипотека и аренда квартиры
Ипотека – это вид залога, при котором приобретаемое имущество (обычно недвижимость) остается в собственности заемщика, но с определенными ограничениями в его использовании. Виды ипотеки могут быть разными: ипотека на покупку квартиры, ипотека на строительство дома, ипотека для покупки земельного участка и другие.
Существуют также и различные варианты погашения ипотечного кредита. Наиболее распространенный – аннуитетный, когда ежемесячные платежи состоят из равных частей основного долга и процентов. Другой вариант – дифференцированный, при котором основной долг выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток долга.
Аренда квартиры - это форма имущественного договора, по которой одна сторона (арендодатель) предоставляет другой стороне (арендатору) жилье во временное пользование за определенную плату. Арендатор оплачивает аренду и коммунальные услуги, а также несет ответственность за сохранность имущества.
Анализ плюсов и минусов
- Экономическая составляющая
Расходы на аренду жилья включают арендную плату, коммунальные платежи и страховку жилья (если предусмотрено договором аренды). В Москве аренда квартиры является одним из самых высоких показателей по России и составляет 51 900 рублей (на конец августа 2023 года).
В случае ипотеки расходы включают ипотечные платежи, коммунальные платежи, налоги на недвижимость и страховку жилья. Максимальный средний уровень ежемесячного платежа по ипотеке составил 57 238,02 рублей (в октябре 2023).
Долгосрочные финансовые обязательства возникают при обоих вариантах, но при ипотеке они более структурированы и прогнозируемы.
- Удобство использования
Аренда жилья предоставляет гибкость в выборе места жительства, возможность смены жилья и обеспечивает доступ к новым районам и видам жилья. Ипотека же ограничивает свободу выбора места жительства и требует согласования переезда с кредитором.
- Влияние на личный капитал
Рост стоимости жилья при ипотеке может увеличить стоимость личного капитала, особенно при продаже жилья в будущем.
Однако, в случае аренды, стоимость аренды может увеличиваться и уменьшаться с течением времени из-за инфляции или множества других факторов.
- Риски и ответственность
Риски, связанные с арендой, включают возможность повышения арендной платы, досрочного расторжения договора аренды, а также потерю имущества в случае ущерба. Риски ипотеки включают возможное увеличение ставки по кредиту, неисполнение обязательств перед кредитором и потерю имущества при банкротстве.
Ответственность арендатора и арендодателя определяется условиями договора аренды. Ответственность ипотекодателя и кредитора регулируется законодательством и условиями ипотечного договора.
- Психологический аспект
Чувство собственности и комфорта может быть сильнее при покупке жилья, чем при аренде. Однако зависимость от арендодателя может стать проблемой в некоторых случаях.
Почему люди выбирают ипотеку? Интервью с читателем
Почему решили взять ипотеку?
Изначально мы с мужем снимали квартиру, но нам не понравилось жить не в своём пространстве. Было неуютно, а делать ремонт на чужой площади желания не было. При том что плата за аренду квартиры была почти равна месячному платежу по ипотеке.
В итоге ты платишь чужому дяде за его квартиру, которая в последствии тебе не достанется, и при этом откладывать еще сверх деньги на покупку своей квартиры очень тяжело
К счастью, у нас появилась возможность взять ипотеку по небольшой ставке, плюс был первоначальный взнос.
Какие есть плюсы в ипотеке на твой взгляд? Какие минусы?
Плюсы:
- Возможность выбрать ту квартиру, которая тебе понравится.
- Не нужно ждать много времени, когда накопишь на полную стоимость квартиры. Возможность платить ту же сумму что и за аренду жилья, только в последствии квартира будет твоя.
- Разнообразные льготные программы помогающие семьям приобрести жилье по меньшей стоимости.
Минусы:
- Высокий процент во многих банках, если ты не попал под льготную программу.
- Необходимость вносить первоначальный взнос.
- Обязательные страхования.
Как вы сейчас чувствуете себя в условиях длительных обязательств?
Эмоциональной зависимости и страха нет. Есть четкое понимание, что мы платим за квартиру не такие большие деньги, как если бы мы решились на ипотеку только сейчас (мы брали ипотеку в 2021 году). Да, определенно ты чувствуешь каждый год облегчение, что не нужно скоро будет платить за неё, но психологически это не так и давит. Главное финансово понимать потянешь ты или нет, и конечно же рассмотреть риски , прежде чем браться за это дело.
На сколько вы переплатите за квартиру взяв ее в ипотеку?
Переплата по проценту составит где-то 1 млн. При стоимости квартиры на тот момент 2,4 млн , не так много. Для примера приведу своих родителей, которые 20 лет назад взяли ипотеку сумма которой составила 1 млн, но с учетом процентной ставки итог на выплату составил порядка 4 млн. Так что в наше время очень важно отслеживать рынок квартир и пытаться найти более выгодное предложение для покупки не только квартиры, но и любой другой недвижимости.
С какими неожиданностями Вы встретились на пути к своей квартире?
На покупке квартиры в ипотеку настоял муж. С учетом того, что я и муж учились и работали на тот момент мне эта мысль показалась просто дикостью, ведь в любой момент мы бы не смогли потянуться её. Остановились на том, что просто посмотрим рынок квартир, и узнаем по какой процент нам одобрят ипотеку.
С помощью приложения по подбору квартиры мы выбрали квартиру, которая понравилась нам больше всего и отправили электронную заявку на одобрение ипотеки. Спустя где-то сутки, нам одобрили ипотеку, приехав в банк и обсудив условия мы отправились домой взвешивать все за и против. Тут, конечно, помогли родители. Как психологически , так и финансово (дали часть первоначального взноса). Стал вопрос еще по тому какие документы готовить, поняли что нужен риэлтор. Это тот пункт, о котором мы не думали, что он будет таким финансово-затратным. К сожалению, мы понимали, что самостоятельно подготовить документы к сделке не сможем, поэтому пришлось нанять риэлтора.
И вот спустя месяц сборов всех документов мы получили ключи от своей квартиры. Спустя 2-3 месяца цены на квартиры у нас в городе взлетели в 1,5 раза. Вот тогда мы и поняли, что все сделали правильно.
Рекомендации по выбору между ипотекой или арендой
Оцените свои финансовые возможности и стабильность доходов, а также учтите свои личные предпочтения и планы на будущее.
Рассмотрите возможность привлечения дополнительных источников финансирования, таких как государственные субсидии или программы поддержки молодых семей.
Обсудите свой выбор с близкими и друзьями, которые могут дать объективную оценку ситуации.
Проконсультируйтесь с профессиональными финансовыми консультантами или ипотечными брокерами для получения более точной информации и помощи в выборе оптимального варианта.
В заключение, хочется сказать, что выбор между арендой и ипотекой зависит от индивидуальных обстоятельств и целей. Учтите все факторы, чтобы принять обоснованное решение!
