Каждому хочется иметь собственное жилье, однако не все имеют возможность оплатить такую покупку сразу. Ипотека - это способ покупки жилья в кредит. Для того, чтобы кредитная организация одобрила такой займ, необходимо предоставить кредитной организации гарантии возврата денежных средств и доказать свою платёжеспособность - предоставить подтверждение дохода и внести определенную сумму из собственных средств в качестве первоначального взноса.
Что делать, если денег на первоначальный взнос не хватает? Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса, и как это сделать, расскажем далее.
Первоначальный взнос — это часть стоимости покупаемого жилья, которую заемщик выплачивает продавцу из собственных средств. Обычно он составляет 10–20% от полной стоимости квартиры. Для банка такой взнос — показатель, что клиент обладает достаточной финансовой грамотностью и дисциплиной, способен накопить средства, а значит — сможет в течение нескольких лет регулярно вносить платежи по ипотеке.
Кроме того, первоначальный взнос повышает ликвидность ипотечной квартиры, которая до окончания срока кредита остается в залоге у банка. Если заемщик вдруг перестает платить по кредиту, то наличие взноса позволяет банку быстрее продать эту квартиру и возместить свои убытки. По этой причине многие банки настаивают хотя бы на минимальном первоначальном платеже.
Получить ипотеку без первоначального взноса можно, однако это будет высоким риском для банка и для заемщика. Рассмотрим далее, какие варианты предлагает банк, если у заемщика нет денег на первоначальный взнос.
- Ипотека с залогом. Оформить ипотеку без первоначального взноса можно под залог недвижимости. В таком случае в залоге будет не то жилье, которое вы приобретаете с помощью ипотечного кредита, а то, которое уже находится в собственности у вас или ваших родственников. Предметом залога может быть квартира, частный жилой дом, апартаменты или участок земли. При оформлении ипотеки на этот жилой объект будет наложено обременение: он останется в вашей собственности, но распоряжаться им вы сможете с некоторыми ограничениями.
Максимальная сумма кредита — 100 млн рублей, но не более 60-80% от стоимости имеющейся квартиры. Чтобы определить стоимость, нужно будет заказать оценку квартиры. Кроме того, в квартире не должны быть прописаны дети, а также объект не должен находиться в ветхом или аварийном здании, предназначенном к сносу.
- Ипотека плюс материнский капитал. Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Маткапитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. В 2023 году размер материнского капитала составляет на первого ребенка — 586,9 тыс. рублей; на второго ребенка — 775,6 тыс. рублей или 188,6 тыс. рублей, если ранее семья получала выплату на первенца.
В некоторых случаях суммы на сертификате маткапитала будет достаточно, чтобы полностью покрыть взнос по ипотеке, в других его может хватить только на часть платежа — тогда остаток придется заплатить из собственных денег. Нужно помнить, что у этого способа есть одна особенность: применение маткапитала для получения ипотеки без первого взноса обязывает заемщика выделить в квартире доли для всех детей.
К заёмщику требования стандартные, но банк попросит показать государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
- Льготные ипотеки. Ипотеки по льготным программам — это еще одна мера государственной поддержки, позволяющая купить жилье, не имея достаточных накоплений. По программе «Молодая семья» можно получить государственную субсидию в размере около 30–35% от общей стоимости жилья. Также предоставляются льготные ипотеки для военных.
Условия получения льготной ипотеки, ограничения и требования к заемщикам для той или иной категории граждан необходимо уточнять отдельно.
Очень часто можно увидеть, как люди берут потребительский кредит для того, чтобы внести первоначальный взнос. Будьте осторожны: проценты по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке, таким образом вы значительно увеличиваете долговую нагрузку, что может привести к просрочкам!
🟠Яндекс Дзен
🔵VK
