Оформить страховую пенсию вправе те, у кого накопилось достаточно пенсионных баллов и трудового стажа. Если их не хватает – выход на пенсию придется отложить, даже если наступил пенсионный возраст.
Что делать в ситуации, когда в назначении пенсии отказали из-за недостатка баллов (ИПК)? Есть два варианта. Можно продолжать работать и ждать пока накопится нужное количество баллов и трудовой стаж. А можно пойти на «сделку с Пенсионным фондом» и купить недостающее количество баллов.
Расскажем, как купить пенсионные баллы, сколько они стоят в 2024 году и кому это будет выгодно.
Для чего нужна покупка баллов
Чтобы получить страховую пенсию должно одновременно соблюдаться три условия:
- Гражданин достиг пенсионного возраста. В 2024 году пенсию оформляют женщины 1966 и мужчины 1961 года.
- Он накопил нужное количество пенсионных коэффициентов - не менее 28,2.
- У него достаточный трудовой стаж - не менее 15 лет.
Если хотя бы одно из перечисленных выше условий не соблюдается – страховую пенсию не назначат. Например, женщина отработала 15 лет, но накопила только 20 баллов – страховую пенсию она оформить не сможет.
В случае если через 5 лет после достижения пенсионного возраста накопить нужное количество баллов или стажа так и не удастся, человек не останется без пенсии: ему назначают социальную пенсию.
Таким образом, покупка пенсионных баллов нужна для того, чтобы ускорить выход на пенсию.
Как накапливаются пенсионные баллы
Как формируется трудовой стаж - многим понятно. Чем дольше человек работает, тем более продолжительным является его стаж.
Что касается пенсионных баллов, то их начисляют на счет за каждый год официальной работы. Количество баллов напрямую зависит от размера зарплаты.
Ежемесячно работодатель уплачивает за работника взносы на пенсионное страхование работника. Чем выше зарплата – тем больше баллов накапливается на личном счете сотрудника.
Работнику пенсионного возраста не обязательно покупать баллы - он может продолжить работу и дождаться, пока не накопится нужное количество баллов. Все расходы на формирование будущей пенсии сотрудника понесет работодатель.
В 2023 году работодатели перечиcляют взносы в размере 30% от зарплаты. Из них на пенсионное страхование идет 72,8%. Из общей суммы на индивидуальную часть тарифа перенаправляют 53,4% (остальная сумма - на выплаты нынешним пенсионерам).
Максимальное количество баллов, которые можно получить за год – 10.
Чтобы узнать, какое количество баллов вы заработали в 2023 году можно с использованием Онлайн калькулятора пенсионных баллов (ИПК) в зависимости от зарплаты
Помимо обязательного страхования, когда работодатели платят взносы за своих сотрудников, существует также добровольное страхование. Упрощенно – это когда будущий пенсионер платит взносы в СФР из своих денег.
Как купить пенсионные баллы
Покупка пенсионных баллов – это законно. Официально это называется уплатой добровольных взносов на будущую пенсию. Возможность платить взносы за себя предусмотрена в ст. 29 закона об обязательном пенсионном страховании.
потенциально принять участие в программе добровольного пенсионного страхования могут:
- Россияне, проживающие и работающие за пределами страны.
- Самозанятые, фрилансеры, официально безработные и другие граждане, на которых не распространяется требование об обязательном пенсионном страховании.
- Физические лица, которые платят взносы в ПФР за другого человека, официально неработающего.
- Предприниматели и адвокаты для уплаты добровольных взносов сверх фиксированного размера.
- Граждане для уплаты дополнительных взносов на накопительную пенсию.
- Граждане, получающие военную пенсию или пенсию по инвалидности (чтобы дополнительно оформить страховую пенсию).
Нельзя одновременно работать и покупать баллы – уплата добровольных взносов предусмотрена только для неработающих граждан.
Заплатить взносы можно как за себя, так и за другого неработающего гражданина. Например, муж может «покупать» баллы для своей жены-домохозяйки, а дети – для родителей.
Чтобы стать добровольным плательщиком взносов, необходимо зарегистрироваться в Социальном фонде (ранее – ПФР) по месту жительства.
За сколько продается пенсия
Законодательно установлены только минимальный и максимальный размер взносов. Направлять на покупку пенсионных баллов можно не меньше минимума за год и не более действующего «потолка».
Минимальный страховой взнос для граждан и самозанятых рассчитывается на основании 1 МРОТ за год стажа, максимальный – на основании 8 МРОТ.
В 2024 году МРОТ составит 19242 р., а минимальный добровольный взнос в Социальный фонд - до 50798,88 р. (19242*22%*12).
Сколько же получат баллов те добровольно застрахованные лица, которые заплатят взносы по минимуму в 2024 году? Из 50798,88 р. на индивидуальный лицевой счет будущего пенсионера поступит не вся сумма, а только 36 944,64 р. (оставшаяся часть уходит на солидарную часть, то есть выплаты нынешним пенсионерам).
50798,88 р. - этой суммы хватит в 2024 году на покупку 1 года стажа и 1,03 пенсионного коэффициента (рассчитывается по формуле: 50798,88*0,16/0,22/356000*10).
Максимальный размер взноса в ПФР в 2023 году – 343 031,04 р., в 2024 году – 406 391,04 р. (19242*22%*8*12). Заплатив эту сумму, пенсионер может купить 8,3 пенсионных балла.
Чтобы перевести пенсионные взносы из рублей в баллы, нужно придерживаться формулы:
Сумма взноса*16%/ 22% / максимальная сумма взносов для формирования пенсии *10***
***максимальная сумма взносов в ПФР в 2024 году, которая направляется на индивидуальную часть пенсии, составляет 356 000 р. (2 225 000 – лимит на 2024 год*16%)
Например, Юлия Ивановна внесла в 2024 году 59000 р. в качестве добровольных взносов. За это ей начислят: 59000*16%/22%/356000*10=1,2 балла.
Стоимость 1 пенсионного коэффициента в 2024 году составит 49 319,3 р. По сравнению с 2022 годом он «подорожал» с 42 038,12 р.
Вы можете рассчитать примерную сумму взносов для покупки недостающего количества ИПК, используя онлайн-калькулятор.
Если не хватает больше 10 баллов, придется переводить взносы на протяжении несколько лет. Причем платить за один условный ИПК придется каждый год платить все больше.
Можно ли купить трудовой стаж
При уплате страховых взносов за год или за месяц этот период входит в трудовой стаж. Чтобы заработать год стажа нужно оплатить минимальный платеж на пенсионное страхование на 2024 год. Больше платить можно, меньше – нельзя.
Купить можно не более половины нужного стажа. То есть в 2024 - до 7,5 лет из необходимых 15 лет стажа. У самозанятых подобных ограничений нет.
Читать подробнее: Что делать, если Вам не хватило стажа для назначения пенсии. Как купить недостающий стаж и сколько это стоит
Как пенсионные баллы влияют на размер пенсии
Пенсия назначается с учетом фиксированной выплаты и накопленных баллов. Денежный эквивалент одного пенсионного балла ежегодно пересматривается. Упрощенно пенсионная формула выглядит так:
(фиксированная часть пенсии)+(количество баллов*стоимость 1 ИПК)
В 2024 году один ИПК оценивается в 133,05 р. Фиксированная часть пенсии достигнет 8134,88 р.
Например, Мария Васильевна накопила к моменту выхода на пенсию 25 баллов. Ей назначат пенсию в размере (8134,88+133,05*25)=11461,13 р.
Насколько выгодно покупать баллы в 2024 году
Как видите, докупить пенсионные баллы несложно, хоть и дорого. Но насколько это выгодно? На первый взгляд кажется, что невыгодно: более чем за 30 тыс.р. покупается 1 балл номиналом около 100 р.
Но рассчитывать выгоду нужно индивидуально в каждом конкретном случае.
Например, Петр Иванович собрался в 2024 году выходить на пенсию по достижению пенсионного возраста. Но при назначении пенсии выяснилось, что у него 13 лет стажа вместо 14 и 27,3 баллов (вместо 28,2). Оптимально для Петра Ивановича – проработать еще год и добрать недостающий стаж. Но, допустим, состояние здоровья не позволяет ему продолжать работать. Тогда есть два варианта:
Дождаться социальной пенсии через 5 лет.
Самостоятельно докупить баллы.
Внеся за 2024 год минимальный взнос в 50798,88 р. Петр Иванович добирает 1,03 балла и 1 год стажа.
Теперь у него 28,3 балла и 14 лет стажа, благодаря чему он может выйти на пенсию в 2025 году.
Его пенсия составит примерно (8134,88+28,3*133,05)=11899,65 р.
Получается, если бы пенсионер решил подождать еще 5 лет до назначения пенсии, то его упущенная выгода составила бы (11899,65*12*5) = 713978,7 р.
Но так как один год до пенсии Петр Иванович пропустил, то за внесенные 50798,88 р. он получил от государства 571 182,96 р. (с учетом регулярного увеличения прожиточного минимума пенсионера и индексации пенсии выгода будет больше).
В рассматриваемом примере и проявляется выгода от покупки пенсионных баллов.
Читать подробнее: Как купить баллы для пенсии в 2024 году и сколько это стоит
