1130 подписчиков

Топ-10 ошибок в страховании: как избежать убытков?

18 декабря 202318 дек 2023

6 мин

Оглавление

Недостаточное внимание к чтению договора страхования
Ограничение внимания только на тарифе
Пренебрежение значением франшизы

Ошибки в процессе страхования могут привести к уменьшению суммы возмещения ущерба, а иногда даже к полному отсутствию выплат. Тем не менее, страховые компании не стремятся избежать выплат клиентам; их интересует, чтобы сумма возмещения соответствовала реальному ущербу. Вот топ-10 ошибок в страховании, которые могут лишить вас денег:

Недостаточное внимание к чтению договора страхования

При заключении договора многим клиентам кажется, что содержание "уже понятно", и они не считают нужным вникать в него. Это частая ошибка. Для того чтобы страховой полис был эффективен при наступлении страхового случая, необходимо тщательно изучить условия договора. Даже если агент утверждает, что договор стандартен, его следует прочесть полностью, чтобы понимать свои права и условия выплат. Особенно важно изучить раздел "Основания для отказа в выплате страхового возмещения".

Например, при страховании транспортного средства по КАСКО может быть упущено, что для получения компенсации нужно связаться с компанией с места ДТП и вызвать аварийного комиссара, даже если можно уехать без справки от ГАИ.

Советы при выборе страховой компании: на что обратить внимание. Читайте также

Ограничение внимания только на тарифе

Подход "страховка дешевая — отлично, берем" является опасной стратегией. За видимостью дешевизны страхового полиса может скрываться бессмысленный документ, который не приносит клиенту пользы, но гарантированно приносит прибыль компании. Сохранение денег — похвально, но оно не должно быть безрассудным. Необходимо учитывать и помнить о разделах, исключенных из полиса, что может снизить его стоимость.

Например, в случае медицинского страхования не следует выбирать самые дешевые полисы с лимитированным числом посещений врача, так как при болезни может потребоваться больше визитов, чем предусмотрено дешевым полисом, и страховой случай может остаться без возмещения. Если клиент всё же решает остановиться на дешевом тарифе, важно уточнить, чем он отличается от стандартного, как компания компенсирует убытки и какая франшиза применяется.

Как подобрать лучшее страховое покрытие: лайфхаки. Читайте также

Пренебрежение значением франшизы

Франшиза представляет собой сумму убытка, которую клиент обязуется покрыть самостоятельно при наступлении страхового случая. Размер франшизы влияет на стоимость полиса и сумму возмещения при страховом случае. Включение франшизы в договор страхования не является обязательным, но при наличии франшизы стоимость полиса снижается (чем больше франшиза, тем ниже стоимость полиса). Полис с нулевой франшизой может быть самым дорогим, но при этом компания полностью возмещает сумму ущерба от страхового случая. Существует несколько видов франшизы, каждый из которых имеет свои особенности. Более подробно о видах и принципах работы франшизы в страховании можно узнать [здесь](ссылка на подробное рассмотрение франшизы).

Игнорирование условий расчета страхового ущерба

Вопрос "Почему компания заплатила так мало?" может возникнуть у клиента, который не понимает, как компания оценивает ущерб и рассчитывает сумму возмещения. Например, при страховании жилья полное страхование рисков предполагает наиболее широкое покрытие, но это не означает покрытие всех возможных рисков. Важно проверить, прописан ли ваш конкретный случай в договоре, каким образом он описан, что именно предполагается и что покрывается – будет ли компенсирована стоимость всех вещей, пострадавших от урагана, или только часть расходов на восстановление стен.

Условия расчета страхового ущерба включают несколько аспектов. Например, если поврежденный предмет можно отремонтировать, страховая компания может возместить расходы на ремонт. Если ремонт нецелесообразен, компания выплатит рыночную стоимость товара или сумму для повторной покупки. Все эти детали описаны в договоре. Важно помнить о понятии "собственной ответственности" при любом страховом случае – это сумма, за которую клиент несет ответственность, и чем выше она, тем ниже стоимость полиса.

Рейтинг страховщиков ОСАГО по данным РСА. Читайте также

Замедление процесса

"Завтра точно подам все документы на возмещение убытков от страхового случая," - подумал клиент страховой компании, и так ничего не сделал, что в итоге привело к отсутствию выплат. Это грустная, но довольно распространенная история: до 50% отказов в выплате происходят из-за того, что клиент не представил заявление в установленные сроки. Конечно, при наступлении страхового случая сложно сразу собраться и выполнить все требования, указанные в договоре, и это нормально. Однако, если стресс уступает место лени, можно забыть о возможных выплатах.

Потеря чеков

Любая страховая компания может постараться уменьшить сумму выплаты клиенту, поэтому каждый чек, даже с небольшими суммами, является надежным аргументом клиента в стремлении добиться большей суммы страховых выплат. Например, при страховании здоровья при наступлении страхового случая важно сохранять все чеки, напоминать лечащему врачу о том, что клиент собирает все необходимые документы.

Не перестраховываться

Этот момент особенно важен при страховании жилья. Наличие системы безопасности, такой как охранная система, может значительно снизить стоимость страховки. Если квартира оборудована системой видеонаблюдения, а владелец заботится о качественной сигнализации и датчиках протечки, эти аспекты не будут включены в обязанности страховой компании. Следовательно, их можно исключить из договора, что приведет к заметному снижению стоимости полиса.

Утаивать информацию

К примеру при выборе медицинской страховки, если вы скрываете нюансы здоровья для экономии на полисе, вы на самом деле теряете деньги с такой страховкой. Да, полис будет стоить дешевле. Но в случае болезни он не покроет расходы, поскольку информация о здоровье была ошибочной.

Забывать

Страховой полис имеет определенный срок действия. Для обеспечения собственного покоя и защиты жизни и имущества важно периодически перечитывать и обновлять договор. С течением времени могут произойти изменения, как внешние (например, влияние инфляции на сумму возмещения), так и внутренние (семейное положение, изменение места работы, приобретение нового имущества и т.д.).

Полис следует не только обновлять, но и внимательно перечитывать, при необходимости дополняя новыми разделами или увеличивая суммы возмещения.

Оплатить страховку сразу

Хотя это не является серьезной ошибкой, при речи о высокой стоимости страхового полиса стоит размышлять о возможности разделения платежа. Это не только удобно с точки зрения финансов – не нужно выплачивать крупную сумму сразу, но также может снизить потенциальные убытки в случае банкротства страховой компании. Кроме того, некоторые страховые компании (хотя не все) могут проявить большую готовность к переговорам о компенсации ущерба при наличии страхового случая.