«Финансист» напоминает, что читать мелкий шрифт – полезно всегда. Особенно, если первым делом на ярких баннерах в глаза бросается крайне привлекательная ставка по вкладу. Команда портала детально разбирает «заманчивые» предложения банков в еженедельной рубрике «Громкая ставка».
И снова практически из каждого утюга довольно часто и достаточно громко звучат рекламные лозунги с ошеломляющими ставками по депозитным предложениям финансовых организаций страны. Это вполне закономерно: ключевая вверх – ставки по вкладам туда же. Но… есть ли реальная выгода или лозунги остаются лишь лозунгами – покажет на практике очередной наш разбор.
Под нашим прицелом на сей раз Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРиР) с депозитным предложением «Быстрый старт» и обещанием процентной ставки до 24% годовых.
Возникает вопрос, что не так с максимально заявленной доходностью? Наливайте чашку ароматного чая/крепкого свежесваренного кофе или, что уж там, сразу бокал вина, и читайте далее, а мы рассказываем.
Сразу оговоримся, увидев число - 24% годовых – падаем в обморок от счастья чувствуем внутри целый спектр смешанных чувств и эмоций: от изумления и любопытства, до восторга и недоверия. Ну, согласитесь, ТАКУЮ доходность депозитных программ в нашем регионе за последнее время еще никто не осмеливался предлагать (прим., не считая призовых ставок, обладателями которых становятся лишь несколько избранных счастливчиков, как то: победители акции Ак Барс Банка с увеличением доходности по вкладу до 30% годовых и победители акции Банка Открытие с увеличением ставки до 24% годовых). Предлагаем удовлетворить-таки чувство любопытства, а чувства восторга и/или недоверия превратить в обычный факт осведомленности.
Итак, обратите внимание, банк предлагает депозит «Быстрый доход» не с фиксированной (как принято в обычном понимании) ставкой, а с дифференцированной. Что это значит? Это значит, увидев рекламу и доходность по вкладу ДО 24% годовых – не всегда верно рассчитывать на громогласно заявленную ставку на весь срок вклада. В данном случае применена «маленькая» хитрая уловка: ступенчатая ставка. Так, срок депозита поделен на процентные периоды и для каждого периода предложена своя ставка. И предлагаемая финучреждением громкая доходность применима лишь для одного из сроков вклада.
Так, согласно условиям депозитной программы, с 1 по 30 день размещения вклада ставка составит заветные 24% годовых, а с 31 дня и по окончание срока вклада – лишь … 11,35% годовых.
Итого получаем: максимальная ставка действительна в первый месяц срока депозита, далее ставка идет на убыль и средний показатель доходности за весь срок вклада, т.е. реальная гарантированная ставка по вкладу составляет приблизительно 13,5% годовых.
Вы серьезно??? Во времена, когда вкладчик всерьез, долго и утомительно разрывается между выбором ставки в 15% или 16%, а иногда и 17% годовых, банк предлагает доходность 13 с половиной %? Нуууу, несерьезно. Как-то сразу пропала магическая власть максимальных процентов и запал иссяк ;). Но есть и плюсы: все теперь информированы, все иллюзии развеяны.
Маленькое примечание: размер гарантированной ставки не указан открыто на официальном сайте банка в обзоре условий вклада, и как показывает наша практика, это, к сожалению, скорее правило, чем исключение для большинства финансовых организаций.
Из остальных условий депозита: срок программы – 180 дней. Вклад предлагается открыть в офисе банка либо онлайн. Минимально допустимая сумма размещения в первом случае составляет 50 000 рублей, во втором – 1 000 рублей. По условиям вклада пополнение разрешено без ограничений, минимальная сумма в офисах банка - 20 000 рублей, в интернет-банке / банкоматах – без ограничений. Частичное снятие, важно, только в пределах начисленных процентов: в офисах банка – суммой от 20 000 рублей, в интернет-банке / банкоматах – без ограничений. Поясним. В случае, если появится необходимость снять часть основной суммы со вклада без потери процентов – не получится. В случае досрочного расторжения договора вклада производится пересчёт начисленных процентов по ставке 0,1% годовых за весь срок нахождения средств на вкладе, а проценты, выплаченные ранее, изымаются. По вкладу допустима пролонгация. Выплата процентов ежемесячно на выбор вкладчика: зачисление на счёт вклада (капитализация) либо перечисление на карточный счёт клиента.
И основное: депозит доступен только новым клиентам банка, т.е. клиентам, не имевшим в банке срочные вклады / вклад до востребования «Мобильный», остаток денежных средств на которых составлял 1 000 рублей и более в течение последних 90 календарных дней, предшествующих дате открытия вклада «Быстрый старт».
Для открытия вклада онлайн предлагается оформление карты банка с обещанием заполнения заявки за 5 минут и бесплатной доставкой карты на следующий же день. Далее алгоритм действий предполагает установку мобильного приложения банка и непосредственно открытие самого вклада и размещение средств на нем. Подчеркнем, условия оформления депозита и проведения приходно-расходных операций через дистанционные каналы, а именно суммовые пороги открытия вклада и отсутствие порогов пополнения/частичного снятия начисленных процентов, в разы лояльнее условий депозита для офисов банка.
Теперь к фокусам. При элементарном подсчете на онлайн-калькуляторе вкладов хорошо видно, как выглядит шкала доходности:
На примере суммы в 1 миллион рублей и заявленном сроке вклада в 180 дней при эффективной ставке в 24% годовых за полгода прибыль бы составляла 118 тысяч рублей с копейками против 66 тысяч рублей с копейками при заявленной ставке ДО 24% годовых. Разница сумм, бесспорно, достаточно внушительная. Без комментариев.
Напомним, оформление вклада для любого человека – это, в первую очередь, желание не только сохранить, но и, главное, приумножить свои средства. Внимательное изучение всех нюансов, звездочек и мелких шрифтов условий договора вклада – обязательное условие перед его подписанием и внесением собственных сбережений на счет кредитной организации. Команда портала «Финансист» с удовольствием помогает Вам быть подкованными в тонкостях банковских предложений и не обмануться при получении товаров и услуг, помогает экономить Ваши силы, время и нервы.
Уточним, вся информация носит справочный характер, не является руководством к действиям или призывом к отмене действий. Актуально на дату публикации. Берегите себя и своих близких.
