Чем рассрочка отличается от кредита и что из этого выгоднее – в нашем материале.
Что такое рассрочка
Слово «рассрочка» говорит само за себя: при покупке товара его стоимость можно «рассрочить», то есть распределить на несколько этапов. В последнее время эта услуга стала очень популярной, ее предлагают и банки, и магазины, и маркетплейсы. И тут удобство очевидно и для покупателя, ведь не нужно сразу отдавать за товар всю стоимость, и для магазина, поскольку это позволяет ему привлечь клиентов, которые не готовы расстаться со всей суммой сразу или не располагают ею в момент покупки, и для банка, который одалживает деньги и получает за это вознаграждение в виде процентов.
Кто-то скажет, что рассрочка не предполагает выплату процентов, и будет прав, ведь покупатель, как правило, действительно не переплачивает. А вот магазин несет определенные издержки, уточняет портал «Мои финансы».
Например, покупатель заключил договор рассрочки на смартфон за 80 тысяч рублей. Общую сумму договорились разбить на 10 месяцев. Таким образом, ежемесячный платеж для него составит 8 тысяч рублей. При этом банк заплатит за покупателя магазину не 80 тысяч рублей, а 75. Таким образом, его комиссия за услугу предоставления денег составит 6,25 %.
То есть рассрочка – это кредит, имеющий свои особенности. Во-первых, проценты платит не клиент, а магазин, во-вторых, заем является целевым, то есть заемщик не получает деньги на руки – банк напрямую перечисляет их продавцу.
BNPL-сервисы
BNPL-сервисы (buy now, pay later – покупай сейчас, плати потом) тоже предоставляют возможность оплачивать товар или услугу не сразу, а по частям. К числу BNPL-сервисов относятся «Сплит» от «Яндекса», «Долями» от «Тинькофф Банка», «Подели» от «Альфа-банка», «Плати частями» от «Сбербанка» и др. Даже авиакомпании стали продавать билеты таким образом.
Рассрочкой в классическом кредитном понимании BNPL не является: для оформления обычно не требуется указывать паспортные данные, а также подписывать кредитный договор. BNPL-сервисы обычно предоставляют услуги на меньшую сумму, чем стандартная рассрочка, а также в большинстве случаев требуют внесения первоначального платежа.
Для оформления такой сделки понадобятся только Ф. И. О. покупателя, его дата рождения, телефон и e-mail. Как правило, BNPL-сервисы устанавливают лимиты на покупку.
К рискам BNPL-сервисов можно отнести нерегулируемый размер штрафов за просрочку платежа. У каждой организации свои правила. Прежде чем давать согласие на сделку, стоит обязательно уточнить этот момент.
В отличие от банков, классические BNPL-сервисы не взаимодействуют с бюро кредитных историй (БКИ) и не передают туда информацию. Это значит, что такие покупки никак не отражаются на кредитной истории. Тем не менее такие сервисы часто создаются самими банками, поэтому не стоит исключать, что информация о просрочках будет впоследствии использована для вынесения решения по кредиту. Так что следует ответственно и дисциплинированно исполнить свои обязательства по погашению необходимых платежей.
Поэтому перед тем, как оформлять заем, стоит внимательно изучить условия кредитного договора, а также ознакомиться с отзывами о кредитной организации, чтобы понять, с какими проблемами можно столкнуться.
Действуй грамотно
1. Не торопитесь ставить «галочку», внимательно читайте условия договора.
2. Осторожно относитесь к рассрочке, в которой одной из сторон договора выступает микрофинансовая организация (МФО), – такое сотрудничество может испортить кредитную историю.
3. Помните: рассрочка – тот же кредит, просрочки по которому могут испортить кредитную историю, а потому вовремя вносите платежи.
4. BNPL-сервисы – хорошая альтернатива рассрочке, однако каждая компания может устанавливать свои штрафы за просроченные платежи – учитывайте этот момент.
5. Перед тем как оформить покупку товара или услуги по частям, оцените свою долговую нагрузку – кажется, что 5 тысяч рублей в месяц за кофеварку немного, но большое количество таких обязательств может стать серьезной нагрузкой на бюджет семьи. Читать в источнике