Ипотека представляет собой кредит, ориентированный на длительный период выплат, и для банка крайне важно адекватно оценить финансовую способность заемщика, который обязуется погашать задолженность в течение многих лет. Заемщику также необходимо тщательно оценить, какую долю своего дохода он готов регулярно и долгосрочно выделять для достижения цели – приобретения собственной квартиры. Мы рассмотрим этот вопрос в содружестве с экспертами и расскажем, как провести правильный расчет по ипотеке, учитывая уровень заработной платы и ежемесячные расходы.
Вопрос о том, какой процент от заработной платы следует выделять на ипотечные платежи для одобрения банком, является ключевым при подаче заявки на ипотеку. Этот процесс, известный как андеррайтинг, представляет собой оценку благонадежности и платежеспособности потенциального заёмщика с учетом многочисленных критериев, установленных банком. Когда речь идет о финальном решении по сумме и срокам кредита, учитывается также доля ежемесячного платежа в доходах заемщика.
Большинство банков готовы одобрять кредиты с ежемесячным платежом, не превышающим 60% от общего дохода заемщика. Некоторые кредитные организации устанавливают еще более низкий лимит, принимая во внимание потенциальные риски, такие как неожиданные медицинские расходы. Онлайн-ипотечные калькуляторы на сайтах банков могут помочь приблизительно оценить условия кредита.
Различные участники рынка рекомендуют заемщикам рассматривать долю ежемесячного платежа в пределах 40-50% от доходов. Важно учитывать различные обстоятельства, такие как кредитная история, стабильность занятости, наличие детей или иждивенцев, а также имущество в собственности.
Интересное исключение — высокий уровень доходов заемщика. Если доход составляет, например, 500 тыс. рублей, банк может рассмотреть ипотеку с платежом в 75-80% от дохода. Комфортный платеж по кредиту не ограничивается просто суммой ежемесячного графика, но учитывает оставшуюся сумму дохода, обеспечивая при этом комфортный уровень проживания для заемщика.
Эксперты также советуют учесть дополнительные расходы при оформлении кредита, такие как страхование, оценка недвижимости и нотариальные расходы. Важно также планировать возможности досрочного погашения ипотеки, что может снизить общие затраты и уменьшить финансовую и психологическую нагрузку.
Клиенты, в течение последних лет, предпочитают брать ипотечные кредиты на максимально возможный период, достигающий до 30 лет, сообщает Руслан Сырцов. Он также отмечает, что банки предоставляют заемщикам возможность досрочного погашения, что позволяет уменьшить срок оплаты ипотеки с пропорциональным снижением процентов.
Согласно данным Вадима Бутина, за последние два года максимальный срок ипотечного кредита увеличился с 15-20 лет до 25-30 лет. Эксперты отмечают, что в 90% случаев заемщики выбирают максимальные сроки кредитов. В среднем срок ипотечного кредита за последние годы вырос, составляя теперь почти 30 лет. Этот тренд объясняется стремлением покупателей снизить текущую кредитную нагрузку, выбирая более длительные сроки кредита.
Эксперты рекомендуют также внимательно рассматривать специальные программы и акции от застройщиков, предоставляющих скидки на покупку квартир в новостройках в ипотеку. Президент девелоперской компании G3 GROUP, Олег Гулеватый, подчеркивает, что траншевая ипотека, позволяющая возвращать кредит частями, сейчас особенно востребована у заемщиков.
С учетом повышения ключевой ставки ожидается появление новых удобных инструментов для стимулирования спроса на жилье от застройщиков и банков. Возможны введение рассрочек, а также появление альтернатив околонулевой ипотеке, прогнозирует Анатолий Пысин.
